Расторгается кредитный договор после суда или нет. Айнур Зулькарнаев О моменте прекращения кредитного договора при досрочном взыскании судебной задолженности в судебном порядке

Две стороны могут расторгнуть договоренность после подписания соглашения. Однако в законодательстве есть один нюанс: если другое не предусмотрено законом (либо контрактом). Это относится как к контракту целиком, так и к его отдельному положению. Только если договоренность была расторгнута по согласию сторон, реализуется принцип, являющийся фундаментом Гражданского кодекса России – принцип свободы договора. Но когда есть задолженность одной стороны перед другой, то расторгнуть договоренность будет непросто. В сегодняшней статье мы разберемся, как происходит расторжение договора с задолженностью.

Вопросы, рассмотренные в материале:

Когда возникает необходимость в расторжении договора

Участники сделки должны отразить в контракте все условия сотрудничества. Если возникнет спорная ситуация, всегда можно воспользоваться этим документом. К сожалению, в контракте не может быть предусмотрено все. Это значит, что при возникновении конфликта придется обратиться к закону.

Чтобы расторгнуть контракт по обоюдному согласию участников, необходимо оформить особый документ. Он называется соглашение. Не удалось подписать соглашение по обоюдному согласию? Придется обратиться в судебную инстанцию, чтобы расторгнуть контракт.

Законодательный орган предъявляет не большое количество требований к соглашению. Важно, чтобы его форма не отличалась от формы заключенного контракта. Например, когда происходит расторжение договора в связи с задолженностью, удостоверенного у нотариуса, соглашение также должно быть зарегистрировано и заверено нотариусом (ст. 452 Гражданского кодекса РФ).

Обычно этот документ называется «дополнительное соглашение». После того как вы подписали его, можно считать, что прошлые сделки исполнены, а стороны завершают взаимодействие. Однако участник сделки имеет право потребовать возвратить задолженность (появившуюся до того, как контракт расторгли) либо настаивать на санкциях, если условия контракта были нарушены (решение АС Свердловской области от 13.01.2014 по делу № А60-37327/2013).

Важно! Соглашение о расторжении договора в связи с задолженностью отличается от соглашения об отступном. Отличие - момент, когда обязательства между сторонами прекращаются. При расторжении договора аренды с задолженностью дата его подписания важна, если эта процедура происходит через подписание соглашения. Если же оформляется отступное соглашение, то сделка считается расторгнутой с момента предоставления этого документа. При этом не важно, когда было подписано соглашение.

Дату расторжения договора с задолженностью могут указать стороны-участницы в соглашении либо контракте (решение АС Нижегородской области по делу от 25.11.2016 № Ф43-26344/2016).

Расторжение договора или изменение условий

Даже если контракт уже заключен, может понадобиться изменить его условия. Почему это происходит?

Действия по контракту, когда одна из сторон нарушила условия либо возникло желание изменить условия.
Непредвиденная ситуация, не зависящая от желания сторон. Например, случилось чрезвычайное происшествие, законы либо условия рыночной деятельности изменились.

В некоторых случаях приходится приостанавливать действующий контракт. Расторжение договора с задолженностью, а также его приостановление означают:

во-первых, нельзя оформить новые обязательства по этому соглашению;
во-вторых, сроки действия контракта изменяются (к примеру, включаются отлагательные условия).

Если вносятся изменения, то следует пересмотреть некоторые условия контракта. Однако он не прекращает свое действие.

Расторжение договора с задолженностью по оплате и его изменение имеют разное содержание и приводят к разным последствиям. Несмотря на это данные документы объединяет следующее:

Расторжение договора с задолженностью, так же как и его изменение по инициативе одной стороны, осуществляется в судебной инстанции.
29 глава Гражданского кодекса РФ регулирует оба данных типа отношений.
Если необходимо изменить или расторгнуть контракт, необходимо оформить соглашение точно такой же формы, что и вышеуказанные документы.

Итоги расторжения и изменения различны. Так, если контракт был изменен, обязательства сторон остаются прежними, но в обновленном виде. Если контракт был расторгнут, то обязательства прекращаются.

У расторжения договора с задолженностью нет обратной силы. Ведь это действие относится к будущему и его цель - завершить какие-либо обязательства. В ходе изменений трансформируются условия контракта.

Изменить или расторгнуть контракт можно, если возникли обязательства.

Предположим, что в одностороннем порядке произошло расторжение договора оказания услуг с задолженностью. Что это значит?

Первое : с этого времени контракт считается недействительным. За исключением обстоятельств, которые продолжаются.

С какой даты контракт утрачивает свою силу?

С момента подписания соглашения о расторжении договора с задолженностью (если проблема решилась без обращения в суд).
Со дня, когда судебный акт вступил в силу, если вы обращались в судебную инстанцию для решения вопроса.

Второе : по условиям контракта сторона передала во владение вещь, при этом партнер должен был исполнить обязательства. После того как контракт будет расторгнут, вещь должна быть возвращена. Иначе суд расценит, что сторона неосновательно обогатилась.

Третье : начисляются пени, неустойки до того момента, пока обязательство не исполнится стороной.

Как видно, расторгнуть договоренность можно. Кроме того, применяется эта процедура достаточно часто по причине изменений в финансовой области. Но чтобы правильно расторгнуть контракт, следует тщательно разобраться в этом вопросе.

Форма соглашения о расторжении договора с задолженностью:

Как заключается соглашение о расторжении договора с задолженностью

Пример соглашения о расторжении договора с задолженностью:

Один участник договора может предложить другой стороне оферту - предложение о прекращении сотрудничества.

Письмо необходимо направить, если сторона, желающая расторгнуть договоренность, собирается обратиться в судебную инстанцию. Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, чтобы вы могли обратиться в суд, должны выполняться два условия:

сторона отказалась расторгать контракт;
вы не получили ответ в течение месяца.

Обратите внимание! Направлять предложение о расторжении, а также проект соглашения следует на юридический адрес второй стороны. Узнать его можно в выписке из ЕГРЮЛ. Либо использовать тот адрес, который был согласован. Если сторона не получит ваше письмо, виноватым будет считаться адресат. Это указывается в п. 1 постановления пленума ВАС РФ от 30.07.2013 № 61.

Чтобы расторгнуть договоренность, не обращаясь в судебную инстанцию, необходим акцепт предложения, то есть:

согласие на прекращение отношений;
подписание проекта соглашения;
молчание стороны, когда это указано в контракте либо предусматривается в законе.

Как только партнер подпишет соглашение, контракт можно считать расторгнутым.

Предположим, по какой-то причине договоренность была расторгнута, но участники спорят, правомочно ли взыскивать задолженность. В контракте ничего не говорилось о том, что делать, если возникнет подобная ситуация. Что делать в этом случае? Разберемся в этом вопросе далее.

Возврат задолженности после расторжения договора

В России закон предписывает, что после того, как контракт будет расторгнут, задолженность придется возвращать – не важно, по каким причинам его расторгли.

Чтобы было понятнее, разберем конкретный случай. Человек сделал заказ на деревянную мебель для своей компании (открытие нового офиса). Оформили контракт, где были указаны срок, в течение которого товар должен быть доставлен, цена, внесенная авансом сумма. Но по той причине, что изготовитель не получил своевременно древесину, заказ не был выполнен вовремя.

Человек имеет право расторгнуть контакт и потребовать, чтобы ему вернули деньги, которые он заплатил авансом. Вторая сторона против, ведь эти средства уже потрачены на покупку древесины и выплату зарплаты мастерам.

Как быть в таких обстоятельствах? Пишем заявление, в котором просим решить конфликтную ситуацию и направляем его в судебную инстанцию. Клиент вправе потребовать выплатить ему неустойку, возместить утраченную прибыль, ведь мебель не была доставлена, и открытие офиса сорвалось. Обычно изготовитель, чтобы избежать судебных разбирательств, возвращает сумму, внесенную авансом, и удовлетворяет все требования заказчика.

Как взыскать задолженность через суд?

Закон разрешает, чтобы после расторжения договора с кредитной задолженностью участники сделки сами обсуждали нюансы решения и возмещали ущерб на добровольных основаниях. Поэтому предусматривается подписание мирового соглашения. Оформлять его необходимо с нотариусом, чтобы он заверил подписи участников. Не получилось решить конфликт мирным путем? Обращаемся в судебную инстанцию.

Подаем в суд иск, где должно быть указано:

Ваша фамилия, имя, отчество (для физического лица). Реквизиты компании (для юридического лица).
Фамилия, имя, отчество второй стороны (для физического лица). Реквизиты компании (для юридического лица).
Телефон, адрес, электронная почта сторон – участниц судебного разбирательства.
Основные положения контракта.
Причины, почему вы хотите расторгнуть договоренность.
Какие требования вы предъявляете ко второй стороне.
Число и подпись.

Прикладываем квитанцию, что госпошлина уплачена. Также следует приложить контракт, фотокопии страниц паспорта, регистрационные документы компании, подтверждение того, что возникла задолженность.

Получить бесплатную консультацию юриста можно по телефону:

+74997558374 — Москва
+78123631628 — Санкт-Петербург

Инициировать расторжение кредитного договора может банк, заемщик и обе стороны обоюдно. От инициатора и оснований будет зависеть порядок действий стороны.

В сфере расторжение кредитного договора применяются общие положения Гражданского кодекса РФ. Равно как и положения о недействительности сделки (подробнее – ). Специальные основания для Банка мы указали в .

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

В 2 стороны – кредитор и заемщик. Если обе стороны достигли согласия на расторжение договора, то с момента подписания соответствующего , кредитный договор будет считаться прекращенным. Однако ситуация зависит также от того, погашена ли полностью задолженность. Включая начисленные и иные законные комиссии.

При полном погашении задолженности закон считает кредитный договор автоматически прекращенным. Статья 408 ГК РФ говорит о том, что обязательство прекращается его исполнением. По кредитному договору банк обязан предоставить кредит. А заемщик вернуть его вместе с процентами и иными платежами. Дополнительных соглашений в таком случае подписывать не требуется.

На что обратить внимание? Вместе с кредитным договором заемщик может заключить и иные, сопутствующие. Например, на ведение договора банковского счета по . Поэтому такие договоры нужно расторгнуть, о чем написать соответствующее заявление по форме банка. Чтобы не накопить никакую задолженность.

Когда заемщик не погасил еще задолженность, то следует составить соглашение о расторжении кредитного договора. Разумеется, при согласии кредитора (банк или иная кредитная организация). Иначе требуется , о чем мы скажем ниже.

Что даст в таком случае соглашение о расторжении? Рост долга остановится. При этом при подписании соглашения Банк может согласиться на предоставление отсрочки, рассрочки, изменении графика платежей по погашению долга и т.п. Привлекая коллекторов, банк уведомляет заемщика в течение 30 рабочих дней. С даты привлечения таких лиц.

Как расторгнуть договор в суде

Основания устанавливает ст. 450 Гражданского кодекса РФ. Это:

существенное нарушение обязательств другой стороной. Пример – незаконное взыскание штрафов, комиссий. Незаконная очередность списания задолженности и т.п. То есть это такие действия, которые влекут существенный ущерб для другой стороны.
существенное изменение обстоятельств. По общему правилу, материальное положение не становится аргументом для расторжение кредитного договора в судебном порядке. Об это свидетельствует многочисленная судебная практика. Однако в каждом случае все индивидуально. И требует анализа индивидуальной ситуации и жизненных обстоятельств.

Алгоритм действий для подачи искового заявления:

заемщик пишет кредитного договора в кредитную организацию. Указывает основание, подкрепляет доказательствами. Если ответ не получен, или он отрицательный, готовим исковое заявление
если речь идет о , и другом, не связанном с предпринимательской деятельностью, подсудность по выбору истца. Когда в иске фигурирует взыскание денежных сумм, то сейчас до 100 000 руб. – идем в мировой суд.
судебные заседания в соответствии с графиком. Можно воспользоваться услугами представителя. Затем включить его вознаграждение в .
вступление в силу решения суда означает расторжение кредитного договора.

При просрочке платежей банк имеет право выставить требование о досрочном возврате кредита. Но это не означает, что вы обязаны его выполнить безоговорочно. Практически всегда сумма задолженности, в реальности, намного ниже.

Сумма задолженности, указанная в требовании с действительной суммой задолженности может совпадать только в двух случаях: вы оплачиваете без просрочек, в соответствии с графиком платежей и тогда я не вижу оснований для досрочного истребования кредита и, второй вариант, который стал встречаться всё чаще, очерёдность оплаты соответствует закону и неустойка, штрафы и комиссии оплачиваются после оплаты процентов и основного долга.

Но, учитывая то, что у вас были просрочки платежей, оплаты в меньшем размере (а иначе каковы основания досрочного требования?) и то, что, скорее всего, в договоре предусмотрена очерёдность, по которой неустойка оплачивается ранее процентов и основного долга, размер задолженности, которую выставляет банк может значительно отличаться от реальной задолженности. Так что вопрос размера задолженности спорный, а если существует спор, то он решается, либо сторонами в добровольном порядке, либо судом. Банк никогда не откажется от этой суммы (хотя вы обязаны это попытаться сделать, иначе иск вам не подать), значит для того, чтобы вернуть деньги он должен обратится в суд. Банк также догадывается (хотя это слово в данной ситуации малоприменимо) что у него есть шансы потерять незаконно начисленные неустойки и проценты и будет давить на вас, чтобы вы добровольно оплатили всю сумму, обозначенную в требовании, чего я делать не советую.

Ещё нужно учитывать то, что направление такого требования не всегда означает то, что банк действительно обратится в суд. Очень часто, для решения этого вопроса, бывает достаточно погасить текущую задолженность. Вся задолженность в банке отслеживается программами, в которых есть определённые сроки. Если ваша задолженность составляет более 90 дней, вы попадаете в разряд должников, по которым начинаются активные действия. Но, если вы гасите просроченную задолженность, то вы из этого разряда исчезаете. И если для банка главным является истребование от вас суммы просроченной задолженности, то он отстанет от вас до новых серьезных просрочек. Ну а если его изначальной целью был именно досрочный возврат кредита, то тогда можно ожидать иска в суд. Но и в этой ситуации есть выход. Как сказано в п. 1 статьи 3 ГПК РФ «Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов…» А в пункте 4 статьи 134 ГПК говорится о том, что в исковом заявлении должно быть указано: «в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования»

То есть, фактически, банк подаст иск тогда, когда вы погасили просроченную задолженность, то есть в условиях, при которых спор и нарушение прав в данный момент отсутствуют. Так какой может быть иск? Но об этом нужно обязательно заявить в своём возражении в суде и указать, что повода для удовлетворения иска нет, поскольку, несмотря на то, что у вас были просрочки, вы, в данный момент, все условия договора исполняете и нарушений никаких нет. В таких ситуациях очень часто банкам отказывают в иске, и вы продолжаете просто платить по графику. Но для этого нужно обязательно присутствовать в суде, а не пытаться просто отсидеться в сторонке. Никто не станет решать ваши проблемы за вас и, с учётом того, что суд у нас основывается на принципах состязательности сторон (ст 12 ГПК), суд, в случае вашей неявки, просто решит иск в пользу банка.

Расторгнуть договор с потребителем в одностороннем порядке банк не имеет право, да это ему и не выгодно, поскольку он потеряет право начислять неустойку и проценты исходя из условий договора. Поэтому это просто страшилка, чтобы дополнительно надавить на должника. Расторгнуть договор может только суд и только тогда, когда банк заявит такое требование, а банки делают это крайне редко.

Даже учитывая то, что в условиях договора практически всегда есть пункт, который гласит о том, что банк имеет право расторгнуть договор в случае, если заёмщик допустит просрочку или другие нарушения.

Законодательством расторжение договора с потребителем в одностороннем порядке запрещается.

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований установленных пунктом 1 статьи 450 Кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде.

Направленное в адрес должника требование о досрочном возврате кредита не свидетельствует об одностороннем расторжении банком договора по смыслу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано ни как требование о расторжении договора ( Кодекса), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств ().
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из смысла пункта 1 статьи 452 , статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, уведомление о досрочном возврате кредита, направленное в адрес должника, не является документом, совершённым в письменной форме и основанием для расторжения Кредитного договора в одностороннем порядке.

Юристы банка об этом прекрасно знают и очень редко в исковых требованиях заявляют о расторжении договора. Заёмщик, напротив, очень часто об этом даже не догадывается и предполагает, что, поскольку судом определена сумма задолженности, а банк убедил его в том, что договор расторгнут, то эта сумма носит окончательный вид и после оплаты всего долга получает неприятный сюрприз от банка о том, что он ещё должен ему немалую сумму. Как она образовалась и что в этом случае делать, я расскажу в ответе на вопрос «Банк после оплаты по решению суда требует оплатить проценты и неустойку »

Небеса опять подождут

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора. Это означает, что условия договора обсуждаются и принимаются сторонами в том виде, в каком этот договор заключён.

Применительно к кредитному договору принцип указанной статьи тоже применяется, чем обычно и пользуются банки при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредиту. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, следовательно, принял условия кредитора о порядке пользования кредитом и его возврата. Но что делать, если банк хочет расторгнуть кредитный договор?

Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Право на односторонний порядок расторжения договора есть только у банка. Потому что он свои обязательства исполнил единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме. А обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями. Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика.

Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.

Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.

Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.

Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.

Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.

Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке

Право кредитора на одностороннее расторжение

Как и было указано выше такое право закреплено обычно в самом кредитном договоре.

Правилами ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Этим правом и может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения кредитного договора, определяет такие существенные нарушения со стороны заёмщика, как неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заёмщика (образование просроченной задолженности по ссудному счёту), отсутствие страхования предмета залога либо не продление такого страхования залогодателем.

Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств это нарушение условий договора в части полного и своевременного пополнения счёта, с которого банк производит списание средств в счёт погашения кредита. Что влечёт образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка на требование о досрочном возврате кредита.

Важно! Отсутствие страхования на предмет залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечёт риски потери залога и невозврата суммы кредита.

Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений у банка возникает право потребовать не только досрочного возврата суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заёмщиком), но и расторжения кредитного договора.

Однако практика споров между банками и заёмщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке складывается такая, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменном виде в адрес заёмщика. А по расторжению договора в этом требовании лишь упоминается как об одной из мер ответственности должника что кредитор вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Мало кто из заёмщиков, прочитав такие угрозы наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того сложного положения. Также мало кто исполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с даты получения требования. Ведь сама просрочка возникает обычно по причине отсутствия средств на очередной платёж, так что о возврате всей суммы остатка кредита и речи не идёт.

Важно! Поэтому следующее общение заёмщика с кредитором происходит уже в судебном порядке.

На обращение в суд банку требуется определённое время, которое может занять от двух и более месяцев. И всё это время условия кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом и начисления процентов по просроченному долгу и неустойки продолжаются, долг растёт и к судебному разбирательству должник получает огромную сумму требования со стороны банка.

Как этого избежать? Ведь нередко банки злоупотребляют своим правом и намеренно тянут время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.

Если заёмщик уже однозначно понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. От исполнения обязательств по нему, конечно, это не освободит. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.

В случаях, когда банк затягивает обращение в суд, инициировать судебное разбирательство может заёмщик путём подачи иска к банку. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, то можно обратиться в суд с иском о защите права потребителя и признать кредитный договор недействительным в части таких условий.

Привлечённый в качестве ответчика банк заявит встречное требование о взыскании всей суммы долга по кредиту. И вот здесь надо обязательно уточнить вопрос о расторжении договора если банк такое требование не заявит, то вопрос о таком требовании заёмщик может ставить прямо в суде либо заявить самостоятельно. Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование обязательно было заявлено и отражено в решении суда.

Право заёмщика на расторжение кредитного договора

Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то говорить о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заёмщиком сложно. Ведь обязательства должны быть исполнены в полном объёме и отказ от них не допустим. Так устанавливает гражданское законодательство в ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Однако, несмотря на то, что в договоре нет такого условия, возможность потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у кредитора. Она предусмотрена гражданским законодательством при наступлении определённых обстоятельств, позволяющих заёмщику потребовать расторжения сделки с банком.

Правда, само по себе расторжение договора не может освободить заёмщика от возврата банку всего полученного им при заключении договора. Но может позволить уменьшить либо вообще освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, какое основание будет лежать в основе требования о расторжении кредитного договора.

Существенное изменение обстоятельств многие заёмщики считают, что значительное сокращение доходов, потеря работы, рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, которые позволяют применить положения ст. 451 Гражданского кодекса РФ. А эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны благоразумно могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключён либо заключён на других условиях.

К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение в составе семьи и другие основания, которые приводят в исках заёмщики. И судебная практика по подобного рода спорам складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.

Важно! Признание кредитного договора недействительным такой вариант возможен лишь в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.

Нередко банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов в целях выполнения плана, не только навязывают кредитные продукты клиентам, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причём, происходит это даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придаёт этому значения.

Признание кредитного договора, заключённого с недееспособным гражданином, недействительным предусмотрено положениями ст. 171 либо ст. 177 Гражданского кодекса РФ. Первая статья предусматривает ничтожность сделки, заключённой с недееспособным заёмщиком, вторая недействительность кредитного договора, заключённого хоть и с дееспособным клиентом, но не способным понимать значение своих действий или руководить ими.

Результатом будет прекращение правоотношений с банком, но освободить заёмщика от возврата банку полученного кредита либо его остатка (но без просроченных процентов и неустойки) не получится.

Расторжение банком кредитного договора в одностороннем порядке не влечёт для заёмщика неблагоприятных последствий. Поэтому в случае нарушения сроков и объёма возврата кредитных средств заёмщику следует побеспокоиться о приближении момента расторжения договора.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Причинами расторжения кредитного договора по инициативе банка могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств. Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении договора кредитования, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные согласно договору средства с начисленными штрафом, пеней и процентами. Какая процедура предшествует расторжению договора в одностороннем порядке и что делать заемщику, попавшему в такую ситуацию?

Расторжение кредитного договора

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности;
в случае досрочного расторжения кредитного договора.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.

Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.

Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.

Может ли банк расторгнуть досрочно договор

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника. Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.