La única forma real de ganar dinero con una hipoteca. Veamos un ejemplo específico.

Sin atormentarlos con todo tipo de prefacios, iré directo al grano:
Si no hay dinero para depósito- Esto no siempre es un problema. Si tienes ingresos para pagar el préstamo, hipoteca sin pago inicial- posible.

¿Qué hay ahí?
Hay un salario digno.
Existe el deseo de vivir en su propio apartamento.
¿Qué falta?
No hay ahorros. Bueno, ni un poco...
¿Qué tengo que hacer? ¿Es realmente imposible pensar en algo?
¿Quién dijo: ahorrar dinero y luego presentar la solicitud?
No es necesario ahorrar nada, pero deja que el banco te entregue el dinero.
Hay varias formas de comprar un apartamento. sin pago inicial.

Programas bancarios “sin pago inicial”

La opción más sencilla es obtener un préstamo a través de un programa bancario especial.
Pero con el inicio de la crisis, tales programas no existían en el mercado hipotecario.
Luego aparecieron, pero... en una forma muy cambiada.

¿Quién quiere obtener un préstamo sin pago inicial?
Aquellos que no pueden ahorrar dinero para el pago inicial (esto es llamar a las cosas por su nombre).
Pero son precisamente estos prestatarios los que no interesan a los bancos. Los bancos creen que si un prestatario no puede ahorrar para el pago inicial, no podrá pagar el préstamo con regularidad. (Y el banco, a su manera, tiene razón).

¿En quién están interesados ​​los bancos?
Aquellos prestatarios que pueden pagar, que tienen ingresos altos (y preferiblemente “blancos”).
¿Por qué no hay pago inicial?
Porque una persona ha comprado una propiedad a crédito y acaba de liquidar el préstamo de esa propiedad, sin tener tiempo de ahorrar dinero para el pago inicial y obtener un nuevo préstamo.
Pero esos prestatarios, interesantes para el banco, que Los bancos están realmente dispuestos a conceder préstamos sin pago inicial.- pocos.
Y hay muchos prestatarios que no pueden ahorrar dinero para el pago inicial. Pero no les dan préstamos.

Préstamo sin pago inicial, garantizado por vivienda existente

Este método para obtener un préstamo. sin pago inicial Apto para quienes ya tienen un departamento que puede ser hipotecado al banco.
Hay varios bancos dispuestos a conceder préstamos garantizados por viviendas existentes. Sin embargo, se deben tener en cuenta dos puntos:

1. Los bancos no dan el 100% del valor del piso hipotecado. En la mayoría de los bancos, el préstamo es del 70 al 80 por ciento, es decir, si el apartamento que tiene está valorado en 5 millones de rublos, le otorgarán un préstamo de hasta 5.000.000 x 80% = 4.000.000.
   Tenga en cuenta que en el ejemplo no escribí "4.000.000", sino " a 4.000.000”. Esto no es una coincidencia, porque tamaño máximo El préstamo estará determinado no sólo por el valor de la propiedad hipotecada (según la evaluación de tasadores acreditados por el banco), sino también por el tamaño de los ingresos del prestatario.
2. El apartamento hipotecado debe estar ubicado en la ciudad o región donde esté ubicado el banco prestamista.
   El banco de moscú no aceptará como garantía bienes muebles, ubicado, por ejemplo, en Yaroslavl o Vladivostok. Mientras que un apartamento en Moscú o en la región de Moscú puede fácilmente ser objeto de garantía.

Hipoteca sin cuota inicial, mediante la obtención de dos préstamos hipotecarios.

Este método te permite comprar un apartamento. sin pago inicial con dos hipotecas.
Si el método anterior es bueno para quienes tienen una vivienda más cara y quieren comprar una más barata, entonces utilizar este método Puedes comprar tanto los más baratos como los más caros.

De hecho, se conceden dos préstamos hipotecarios: un préstamo - para el pago inicial, garantizado por el apartamento existente, el segundo - garantizado por el apartamento que se compra.

Hasta ahora sólo conozco un banco que practica este método de préstamo y cuyo préstamo recibido de esta manera sin pago inicial asignados a un programa separado (con bastante en juego).
Sin embargo, este método se puede implementar combinando préstamos de diferentes bancos.

Hipoteca sin pago inicial mediante préstamos al consumo sin garantía

Los métodos enumerados anteriormente son buenos cuando el prestatario tiene bienes que pueden pignorar.
¿Pero qué pasa si no existe tal propiedad?
Entonces el dinero está en depósito Puede solicitar un “préstamo al consumo”.

Hay varias desventajas de este método:

1. Al conceder "préstamos al consumo" sin garantía, los bancos sólo tienen en cuenta los ingresos oficialmente confirmados del prestatario.
2. Los préstamos al consumo suelen concederse por un período más corto que los préstamos hipotecarios. En consecuencia, el tamaño del préstamo que un prestatario puede obtener para un préstamo “de consumo” es significativamente menor que el tamaño del préstamo que un prestatario puede obtener para un préstamo “hipotecario”, dada la misma cantidad de ingresos.
3. Los montos emitidos por los bancos para préstamos al consumo son limitados. Si el monto del préstamo es superior a 300.000 - 500.000 rublos, muchos bancos exigen una garantía de alguna propiedad.

Como puedes ver, si es necesario hipoteca, pago inicial no siempre es necesario. Pero al mismo tiempo, evalúe cuidadosamente sus capacidades: ¿podrá liquidar varios préstamos?
Conseguir un préstamo hipotecario no es difícil. ¡¡¡Pero hay que devolver el préstamo!!!

Por supuesto, la cuestión de cómo conseguir una hipoteca sin pago inicial para una familia joven es muy, muy relevante hoy en día. Un joven marido y mujer se ven obligados a vivir bajo el mismo techo que sus padres, sin tener su propio rincón. Y, naturalmente, tal coexistencia da lugar al eterno problema de la incomprensión.

La cuestión de la “vivienda” es un problema grave hoy en día

En cualquier caso, es mejor que una familia recién formada viva separada. Pero inmediatamente surge la pregunta: “¿Cómo se puede realizar este deseo en la práctica?” Los bienes raíces hoy en día son increíblemente caros, por lo que solo unos pocos pueden comprarlos, y aun así no sin la ayuda de familiares. Queda otra opción: pedir un préstamo para comprar un apartamento. Pero, nuevamente, surge el problema de dónde conseguir el efectivo para pagar el pago inicial. El banco necesita garantías para no perder su activos financieros. Parecería que la situación está estancada.

Y luego muchas parejas jóvenes comienzan a considerar sus opciones sobre cómo obtener una hipoteca sin pago inicial. Además, esta forma de solucionar el problema de la vivienda de los jóvenes hoy es la más óptima.

Quienes quieran aprender cómo obtener una hipoteca sin pago inicial deben tener en cuenta que actualmente las instituciones bancarias están más interesadas en otorgar préstamos a la población. Sin embargo, no excluyen la opción de proporcionar dinero sin garantías financieras.

Los bancos necesitan garantías

Sin embargo, los prestatarios potenciales que estén interesados ​​​​en la cuestión de cómo obtener una hipoteca sin pago inicial deben recordar que deben tener la mayor confianza posible en la estabilidad de su situación financiera. La situación se complica únicamente por el hecho de que hoy en día pocas personas confían en el futuro. Sin embargo, para muchos esto no es un impedimento para el deseo de tener su propio espacio vital.

Cuando finalmente se tome la decisión, podrá comenzar a estudiar programas bancarios que brinden la oportunidad de contratar una hipoteca sin pago inicial.

Opciones para conseguir una hipoteca sin pago inicial

Cabe señalar que hoy el prestatario tiene derecho a contar con un préstamo, cuyo monto equivale al 100 por ciento del costo de los apartamentos nuevos, pero solo con una salvedad: si su precio no supera el noventa por ciento de el coste de lo hipotecado bienes raíces, que es evaluado por un experto independiente. Esta opción es óptima para quienes desean comprar un apartamento de clase económica.

Algunas instituciones bancarias ofrecen hipotecas sin pago inicial en condiciones en las que el contrato de garantía se concluye no sólo en relación con los bienes inmuebles propiedad del prestatario, sino también con aquellos registrados a nombre de sus familiares, en particular de sus padres.

¿No sabes cómo conseguir una hipoteca sin pago inicial? Los financieros aconsejan elegir la opción de contratar dos préstamos a la vez: consumo e hipotecario, mientras que el primero se utilizará como primer pago del segundo. Cabe señalar que hoy en día los bancos emiten dinero para las necesidades de los consumidores sin ningún problema, aunque el tamaño del préstamo no puede considerarse impresionante.

Sin embargo, algunos consideran que la opción anterior para comprar una casa es óptima para ellos.

En cualquier caso, el pago del préstamo hipotecario recomendado por el Estado en un importe del 10% es inaceptable para una gran cantidad de rusos, ya que simplemente no disponen de esa cantidad. La situación se ve agravada por el hecho de que es muy difícil acumularlos de cualquier forma, ya que economía rusa se encuentra en un estado inestable: los precios suben regularmente en un contexto de inflación constante. Por eso hoy en día cada vez más gente se pregunta: "¿Cómo conseguir una hipoteca sin pago?"

Características de los préstamos en VTB-24.

La estructura bancaria VTB-24 también ofrece a sus clientes obtener un préstamo para la compra de vivienda tanto en el mercado primario como en el secundario. Entonces, ¿cómo conseguir una hipoteca sin pago inicial en VTB-24? Naturalmente, para realizar esta transacción será necesario formalizar una prenda de un inmueble registrado en propiedad del prestatario. Un acuerdo para emitir una hipoteca sin pago inicial se concluye previa disponibilidad de dos documentos. El prestatario puede elegir una cantidad con un interés "pequeño" y comprar un apartamento que está pignorado en el banco.

Si hablamos de pedir prestado una gran cantidad de dinero, los especialistas de la institución de crédito tienen en cuenta no solo el nivel de ingresos de la persona a quien se le entregará el efectivo, sino también sus familiares.

Además, la tasa es bastante aceptable: 8,5% anual en rublos. El plazo del préstamo es de hasta 50 años. También se debe tener en cuenta el monto mínimo del préstamo, que es de 900 mil rublos. Devolver fondos prestados Podrás hacerlo antes de lo previsto, pero no se te cobrarán multas ni sanciones.

Los préstamos hipotecarios de VTB-24 pueden ser obtenidos no solo por los rusos, sino también por los apátridas. Sólo necesitas tener dos documentos contigo. El primero es un pasaporte. El segundo es una identificación militar o certificado de matrimonio o pasaporte del cónyuge.

En este caso, no es necesario proporcionar un certificado de tamaño. salarios y experiencia laboral.

Si, después de solicitar un préstamo, inicialmente reembolsa el 50% del costo de la vivienda, los empleados del banco solo le exigirán su pasaporte y Licencia de conducir, como alternativa al segundo documento, puede aportar un certificado de pensión.

Opción de préstamo con apoyo del gobierno.

Algunos todavía están interesados ​​en la cuestión de la concesión de un préstamo sin pago inicial, que prevea el apoyo del gobierno. El Banco VTB-24 está listo para ofrecer esta opción de préstamo. Además, la tasa de interés en este caso será igual al 11% (cabe destacar que no se ve afectada por factores como el tamaño del préstamo y su plazo, que, por cierto, es de 30 años).

En esta opción Sólo aquellos que estén dispuestos a contribuir inmediatamente con el 20% del costo de la vivienda pueden calificar para préstamos. Los moscovitas y los residentes de San Petersburgo pueden pedir prestado de esta manera un máximo de 8 millones de rublos, los residentes de otras regiones, solo 3 millones de rublos.

Características de los préstamos en Sberbank.

¿Existen otras formas de solucionar la cuestión de cómo conseguir una hipoteca sin pago inicial? Sberbank ofrece utilizar el programa Mortgage Standard. Con su ayuda, podrá convertirse en propietario de una vivienda vendida tanto en el mercado primario como en el secundario. En este caso, el monto del préstamo puede ser cualquiera. Término contrato de prestamo no supera los 30 años. Los pagos se realizan todos los meses y en cuotas iguales. La tasa de interés oscila entre 11,65 y 13,5 y está influenciada por factores como el plazo del préstamo.

Condiciones para otorgar un préstamo hipotecario.

Sberbank ofrece un préstamo hipotecario sin pago inicial a rusos con al menos 12 meses de experiencia laboral y deben haber trabajado en su último puesto durante al menos seis meses. Además, los empleados del banco necesitarán un certificado de ingresos. Los términos del contrato de préstamo estipulan que hasta que usted pague completamente el apartamento, Sberbank de Rusia será su acreedor hipotecario.

Si hablamos de un edificio nuevo, entonces el gravamen hipotecario está directamente sujeto a terreno u otros bienes inmuebles.

También hay que tener en cuenta que el importe del préstamo no puede superar el 80% del valor del inmueble pignorado.

En caso ejecución inadecuada obligaciones (pagos atrasados ​​​​del préstamo), el prestatario es responsable en forma de sanciones. El importe de la deuda se puede reembolsar antes de lo previsto y no se cobrarán comisiones ni sanciones. Una solicitud de préstamo hipotecario se revisa en un plazo de cinco días hábiles.

Para un adulto, y especialmente para una persona con la carga de una familia, es normal querer tener su propio apartamento o casa. Como en muchos otros países, la mayoría de las transacciones de compra de inmuebles residenciales en Rusia se realizan gracias a préstamos hipotecarios. eso es solo en últimos años Es casi imposible encontrar un banco que acepte prestar dinero sin un pago inicial, cuyo monto mínimo es del 15 al 20% del monto de la transacción, lo cual no es mucho. Y esto detiene a muchos prestatarios potenciales, porque simplemente no saben dónde conseguir esa cantidad de dinero.

Opción 1. Acumular

Es raro que alguien consiga aumentar el gasto del presupuesto familiar sin realizar cambios significativos en el estilo de vida de la familia. Por lo general, hay que empezar a ahorrar en algo o buscar una opción para obtener ingresos adicionales. Ambas opciones deben considerarse cuidadosamente para garantizar que se ajusten a sus capacidades. Si su presupuesto ya era muy modesto, es poco probable que pueda encontrar la oportunidad de recortarlo aún más. Además, estaremos hablando de un periodo de tiempo bastante largo. Asimismo, no podrá encontrar oportunidades de empleo adicionales si tiene en este momento Ya es una agenda bastante ocupada.

Opción 2. Ayuda del estado

No te olvides de los programas. apoyo estatal Rusos que quieran solicitar un préstamo hipotecario. Estos programas son muy diferentes, algunos (como, por ejemplo, las hipotecas militares) se implementan a nivel federal y son relevantes para todo el país, mientras que otros son iniciativa de las autoridades regionales. Algunos de estos programas implican precisamente la compensación del primer tramo del préstamo con fondos presupuestarios.

Opción 3. Vender algo... necesario

Opción 4. Pedir como regalo dinero para el pago inicial de una hipoteca. o endeudado

La mayoría de los bancos están dispuestos a otorgar un préstamo hipotecario solo a aquellos que pueden pagar de forma independiente el pago inicial del apartamento comprado (generalmente es el 20 por ciento o más del monto de la compra futura). Pero, ¿qué hacer si sus propios ahorros son casi inexistentes? tal vez tomarlo préstamo de consumo y usarlo para cubrir el pago inicial? ¿O buscar un banco con tipo de interés cero? ¿O tal vez no deberíamos apresurarnos a conseguir una hipoteca y ahorrar algo de dinero primero? Pero si ahorras, ¿cuánto? Las respuestas a estas preguntas las conoce la directora del proyecto “Hipoteca” del portal GdeEtotDom.RU, Evgenia Taubkina, que lleva más de 8 años “cocinando” en la “cocina” hipotecaria.

La mayoría de los bancos están dispuestos a otorgar un préstamo hipotecario solo a aquellos que pueden pagar de forma independiente el pago inicial del apartamento comprado (generalmente es el 20 por ciento o más del monto de la compra futura). Pero, ¿qué hacer si sus propios ahorros son casi inexistentes? ¿Quizás pedir un préstamo de consumo y utilizarlo para cubrir el pago inicial? ¿O buscar un banco con tipo de interés cero? ¿O tal vez no deberíamos apresurarnos a conseguir una hipoteca y ahorrar algo de dinero primero? Pero si ahorras, ¿cuánto? Las respuestas a estas preguntas las conoce la directora del proyecto “Hipoteca” del portal GdeEtotDom.RU, Evgenia Taubkina, que lleva más de 8 años “cocinando” en la “cocina” hipotecaria.

Préstamo al consumo para pago inicial- la decisión más desafortunada. El caso es que para los bancos la presencia de ahorros para el pago inicial es una confirmación de la solvencia del prestatario. Si un prestatario obtiene un préstamo de consumo para el pago inicial, esto aumenta aún más tanto los riesgos del banco como su propia carga de deuda. Compruébelo usted mismo: utilice nuestra calculadora para calcular el pago mensual de la hipoteca y agréguele el pago mensual del préstamo. ¿Vale la pena cargarse así?

No sorprende que muchos bancos se opongan categóricamente a que los prestatarios sigan este camino. Además, varios bancos pueden incluso rastrear situaciones en las que un prestatario obtuvo un préstamo de consumo para el pago inicial, pero al mismo tiempo mintió en el formulario de solicitud de un préstamo hipotecario e indicó como fuente "ahorros propios". Por supuesto, en este caso no recibirá ningún crédito.

Acerca de pago inicial cero También vale la pena olvidarlo: por regla general, estas ofertas van seguidas de costes de transacción adicionales muy elevados. Por ejemplo, en algunos bancos la comisión por emitir un préstamo de este tipo es del 8%; como puede ver, no tiene sentido involucrarse en este tipo de ofertas. Durante la crisis de 2008, la tasa de morosidad más alta se observó en los préstamos hipotecarios con un pago inicial bajo o nulo. Teniendo esto en cuenta, la mayoría de los bancos todavía aplican controles de crédito más estrictos a los prestatarios que buscan préstamos con pagos iniciales bajos.

La decisión más racional parece ser ahorrar para pago inicial del 20% del valor de la propiedad. Los bancos ofrecen las condiciones más interesantes para tal depósito. Y si recauda aún más, algunos bancos ni siquiera comprobarán la solvencia de los clientes. Sin embargo, si fuera posible acumular al menos el 10% del importe y ya no hay motivo para posponer la compra de un apartamento, puede empezar a mirar atentamente las ofertas bancarias o solicitar un préstamo inmediatamente; esto se puede hacer, por ejemplo, utilizando el servicio Hipotecario del portal GdeEtotDom.RU. De los bancos con los que cooperamos, Transcapitalbank, InvestTrustBank (ITB) y MTS Bank ofrecen hipotecas con un pago inicial mínimo. Lo principal es calcular correctamente sus costos y evaluar de manera realista sus capacidades.

Cálculo aproximado para préstamos hipotecarios con diferentes tamaños pago inicial emitido para la compra de un apartamento por valor de 5 millones de rublos.

Si bien una hipoteca resuelve el problema de adquirir la vivienda necesaria, al mismo tiempo es una obligación grave a largo plazo que requiere una responsabilidad especial. Este artículo revela los puntos principales a los que se enfrentan los prestatarios potenciales cuando piensan dónde conseguir dinero para una hipoteca.

Préstamos hipotecarios emitidos por organizaciones que ofrecen programas adecuados, evaluando no solo la solvencia del cliente, sino también otros posibles riesgos. El dinero para una hipoteca se puede proporcionar de varias formas:

1. Garantizado por la propiedad comprada.
2. Garantizado por bienes inmuebles que ya son propiedad del cliente.

El tamaño de la hipoteca depende de:

• evaluar la solvencia del cliente;
• monto del pago inicial;
• plazo del préstamo;
• el valor de la propiedad adquirida.

Para solicitar una hipoteca necesitarás los siguientes documentos:

• un cuestionario que indica todos los datos necesarios sobre el cliente;
• solicitud del prestatario;
• el pasaporte del cliente, así como el pasaporte del garante y los pasaportes de los coprestatarios y del deudor hipotecario;
• documentos que acrediten la solvencia del cliente, coprestatarios y garante.

Puede encontrar una lista más precisa de los documentos requeridos en el sitio web de un banco específico o comunicándose con el gerente del departamento de crédito del banco seleccionado. institución financiera.

¿Cuál es la mejor manera de transferir el dinero de la hipoteca al vendedor del apartamento?

A menudo el método de transmisión dinero El banco indica al cliente en base a las siguientes opciones:

1. con seguimiento del importe total, incluidos los fondos propios y de crédito;
2. con seguimiento únicamente del monto del préstamo;
3. Falta de control bancario.

En la gran mayoría de los casos, el propio banco elige y controla el procedimiento para transferir el dinero de la hipoteca, ya que simultáneamente con la compra de un apartamento, la mayoría de las veces se emite una prenda, que es la vivienda comprada. La transferencia de dinero prestado se realiza de las siguientes formas:

1. A través de una cuenta bancaria de depósito. En este caso, el vendedor podrá recibir dinero de la caja sólo después de completar con éxito la transacción.
2. A la cuenta bancaria del vendedor de la vivienda después de redactar y registrar la hipoteca y el contrato de compraventa;
3. A través de una carta de crédito. El dinero se acredita en la cuenta bancaria del vendedor antes de la transacción, pero éste sólo podrá retirarlo si se completa con éxito.
4. En efectivo antes de presentar los documentos necesarios para el registro estatal.

Si al vendedor del apartamento no le gusta el método elegido para transferir dinero, entonces el banco probablemente ofrecerá al prestatario buscar otra casa para comprar. De lo contrario, merece la pena considerar ofertas de otros bancos.

Al vender bienes raíces secundarios bajo los términos de una hipoteca, el vendedor recibe dinero de la misma manera que en una transacción de compra y venta normal, y el nuevo propietario reembolsará el préstamo al banco en el que lo emitió. En general, el procedimiento tiene una secuencia estándar:

1. Contactar a un corredor hipotecario para seleccionar el programa óptimo de préstamos hipotecarios en un banco en particular y a un agente inmobiliario para encontrar un apartamento adecuado. A petición del comprador, este artículo se puede omitir.
2. Presentar una solicitud de préstamo al banco seleccionado.
3. A la espera de una respuesta positiva del banco sobre la concesión del préstamo.
4. Busque un apartamento que cumpla con los requisitos del banco. Después de seleccionar una propiedad específica, se redacta el correspondiente certificado de evaluación, según el cual el banco determina si el apartamento es apto para un préstamo.
5. Elaboración de documentos necesarios.
6. Aprobación del apartamento seleccionado por parte del banco y compañía de seguros.
7. Celebración de un contrato de hipoteca y seguro con la posterior transferencia de dinero al vendedor del apartamento mediante el método elegido.
8. Registro de vivienda en el estado. organos

Como regla general, una de las condiciones para recibir dinero de una hipoteca para la compra de bienes inmuebles es un pago inicial, cuyo monto es al menos el 10% del monto total del préstamo. En una situación económica difícil para la población, se ha demandado un programa hipotecario sin pago inicial, que tiene las siguientes ventajas:

Entre las desventajas cabe destacar:

• aumento de la tasa de interés asociado con mayores riesgos del banco acreedor;
• un pequeño número de ofertas entre bancos;
• paquete ampliado de documentos.

Recibirán la aprobación los prestatarios que tengan como garantía bienes inmuebles y muebles, posibilidad de refinanciación, capital de maternidad, etc.

Bancos que ofrecen hipotecas sin dinero propio:

• Vokbank (tarifa “Confiable”)
• BystroBank (programa inmobiliario)
• Al solicitar cualquier préstamo, debe estudiar detenidamente el acuerdo. Los costos ocultos pueden sumar hasta varios por ciento del monto del préstamo por año.
• Una evaluación objetiva del valor de los bienes inmuebles protegerá al prestatario de pagos excesivos. La consulta con un agente inmobiliario en este caso será la más efectiva y relevante. Es mejor para el cliente pagar los servicios económicos de un especialista en bienes raíces que cubrir pérdidas de hasta el 30% del costo de la vivienda en caso de quiebra.