Обязательства по оказанию финансовых услуг. Страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели Договор страхования юридическое содержание

Условия договора страхования могут содержаться в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Такие условия обязательны для страхователя, если в договоре прямо указано на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Правовая характеристика договора страхования . Договор страхования является консенсуальным, возмездным, взаимным. Договор личного страхования признается публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В литературе договор страхования часто относят к реальным, ссылаясь на п. 1 ст. 957 ГК РФ: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса». Однако следует помнить, что консенсуальность или реальность договора зависит от момента его заключения (момента согласования существенных условий), а не от момента вступления договора в силу (вступление в силу — возникновение прав и обязанностей по уже заключенному договору). В данном случае уплата страховой премии необходима не для заключения договора, который считается заключенным с момента подписания его сторонами, а для вступления его в силу.

Это положение подтверждается и судебной практикой. Известен, например, случай, когда страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии — не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после его подписания. Суд в иске отказал, указав на то, что в договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, т.е. через месяц после его подписания. Поэтому отсутствовали основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа.

Формы страхования . Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Это деление страхования производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, и стороны самостоятельно определяют условия договора. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, который возлагает на страхователя обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц или свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Сюда относится обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств бюджета в отношении ряда госслужащих. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 937 ГК РФ).

Виды страхования . Выделяется два основных вида страхования: имущественное и личное страхование.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию — при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 2 ст. 929 ГК РФ):

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
риск убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Соответственно страхуемым имущественным интересам различают следующие виды имущественного страхования .

1. Страхование имущества . По договору страхования имущества страхуется риск утраты, недостачи или повреждения имущества. Страхование осуществляется в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющих основанный на законе, правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Так, например, судебная практика признает, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом.

При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

2. Страхование ответственности за причинение вреда . Страхуемым имущественным интересом является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Иначе в соответствии с п. 2 ст. 931 ГК РФ считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Страхование осуществляется в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

3. Страхование ответственности по договору . В данном случае страхуется риск ответственности за нарушение договора только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

4. Страхование предпринимательского риска . Страхуемым имущественным интересом здесь выступает риск убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

Важной особенностью имущественного страхования является суброгация. В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ под суброгацией понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы. Требование страхователя к причинителю вреда переходит к страховщику в порядке суброгации только в той части выплаченной страхователю суммы, которая рассчитана в соответствии с договором страхования. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно. Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков, такое условие ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию — выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Различают два основных вида личного страхования — страхование жизни и страхование здоровья. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (5—10 и более лет). При страховании здоровья выплаты производятся в случае причинения вреда здоровью застрахованного, а сам договор заключается обычно на срок один год и менее.

Существенные условия договора страхования . Существенными условиями договора имущественного страхования признаются условия (п. 1 ст. 942 ГК РФ):

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.

К существенным условиям договора личного страхования относятся условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.

Предмет договора страхования . Предметом договора страхования являются страховые (имущественные или личные) интересы, связанные:

с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц;
неимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, возрастом, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица).

Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ). Но в то же время в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей закон запрещает страхование и некоторых правомерных интересов:

убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ);
расходов , к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ).

Срок договора страхования . Срок является существенным условием договора страхования. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования распространяется и на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

По общему правилу договор заканчивает свое действие по окончании срока, на который он был заключен, либо прекращается страховой выплатой при наступлении страхового случая. Возможно досрочное прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. В случаях, предусмотренных ГК РФ, расторжения договора может требовать и страховщик (например, пп. 2, 3 ст. 959 ГК РФ).

Цена договора страхования. Цена договора страхования складывается из двух составляющих. С одной стороны, это страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). С другой стороны, это страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика. Как правило, ее размер определяется по усмотрению сторон. Однако при заключении договора страхования имущества или предпринимательского риска необходимо учитывать, что страховая сумма не должна превышать страховую стоимость — действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора, а для предпринимательского риска соответственно убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страхователь может застраховать имущество или предпринимательский риск в части страховой стоимости с разными страховщиками (так называемое дополнительное страхование), но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Страховая сумма служит основой для определения размера страховой выплаты, т.е. денежной суммы, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. При имущественном страховании страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней. В договоре личного страхования страховая выплата полностью соответствует страховой сумме.

При определении размера страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Величина страховых тарифов зависит от тех обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования, степени страхового риска, уровня накладных расходов страховщика, коньюктуры на страховом рынке. Но расчеты, проведенные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов по каждому виду страхования, а также структура тарифной ставки должны быть представлены в орган страхового надзора при подаче страховщиком заявления на получение лицензии для проведения страховых операций.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

Стороны договора страхования . Сторонами договора выступают страхователь и страховщик.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договор страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица. Иногда им может выступать только специальный субъект (это характерно для обязательного страхования, например, страхователями для работающего населения по обязательному медицинскому страхованию являются работодатели).

Страхователь может заключить договор страхования в пользу выгодоприобретателя, т.е. назначить физических или юридических лиц для получения страховых выплат. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Такой договор представляет собой разновидность договора в пользу третьего лица с той особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

В то же время заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ).

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования допускается лишь с согласия застрахованного лица. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ).

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь и здоровье которого и в пользу которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Договор личного страхования в пользу любого третьего лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Страховщиками являются юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В настоящее время в роли этого органа выступает Федеральная служба страхового надзора.

Дополнительные требования, которым должны отвечать страховые организации, определяются законами о страховании. Так, например, в ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торговопосредническая и банковская деятельность.

Как правило, страхование осуществляют коммерческие организации . Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации , например общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования — это организации, объединяющие средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется на основании членства. Осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся его членами, общество взаимного страхования может, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а само общество образовано в форме коммерческой организации, имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела (ст. 968 ГК РФ). Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании. Однако в настоящее время такой закон отсутствует.

Если по одному договору страхования объект страхования страхуется совместно несколькими страховщиками, имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Когда в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК РФ).

Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Перестрахование предполагает страхование страховщиком риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы страхователю полностью или частично у другого страховщика. При отсутствии в договоре соглашения об ином, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования. Таким образом, здесь имеет место особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК РФ). Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ).

Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Важное значение в страховом деле имеет деятельность страховых актуариев. Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Форма договора страхования . Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ), за исключением договора обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Договор страхования можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховой полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию. Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов). Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК РФ). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. 3 ст. 941 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и поэтому стандартизированы. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Кроме того, если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.

При заключении договора страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Обязанности страховщика по договору страхования .

Страховщик по договору страхования обязан:

1. При наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в установленный срок.

Основной способ извещения страховщика о наступлении страхового случая — подача страхователем заявления. На основании этого заявления и в соответствии с условиями договора страхования определяются размер и порядок страховой выплаты. Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты (является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате и т.д.).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны , народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ);
изъятия, конфискации , реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ);
умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (исключения — если по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью вред причинен по вине ответственного за него лица; по договору личного страхования смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет).

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

Решение страховщика об отказе в страховой выплате оформляется письменно и сообщается страхователю. При несогласии с таким решением страхователь может обжаловать его в судебном порядке.

При неисполнении страховщиком своей обязанности по осуществлению страховой выплаты страхователь вправе:

требовать осуществления страховой выплаты;
требовать применения мер ответственности (уплата процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за допущенную просрочку; возмещение убытков);
отказаться от договора страхования в любое время, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала по следующим обстоятельствам: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя от договора по указанным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. А в случае прекращения договора страхования по тем же обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и при условии, если не будет доказано что страховщик своевременно узнал о его наступлении либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, страховщик имеет право от выплаты страхового возмещения отказаться (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

5. При наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Такая обязанность возникает только из договора имущественного страхования. Принимая указанные меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

В том случае, если будет установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик вправе не возмещать такие убытки.

Наиболее полное определение понятия договора страхования - его содержания, принципов и форм реализации - было дано в гл. II "Договор страхования" Закона РФ N 4015-1. Поскольку эта глава исключена Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ, в настоящее время действующими юридическими нормами в части договора страхования остаются положения ГК РФ:

ст. 420 - определение понятия договора (в подразделе 2 "Общие положения о договоре");
ст. 929 " ";
ст. 934 "Договор личного страхования".

В ГК РФ имеется еще ряд статей, относящихся к договору страхования, однако они все касаются частных норм. Определения договора страхования, эквивалентного его полной трактовке в ст. 15 Закона РФ N 4015-1, в нашем законодательстве пока нет.
Отсюда сложилась ситуация, при которой определение договора страхования, содержавшееся в гл. II Закона РФ N 4015-1, де-юре отменено, а де-факто российскими страховщиками используется в своих правилах страхования, и орган страхового надзора утверждает эти правила.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком , в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (выделено нами. - Авт.).

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации (ст. 15 Закона РФ N 4015-1).
Договор страхования опирается на ту же базу, что и договоры (контракты) в любой сфере предпринимательства (см. ст. 420 ГК РФ). Но договор страхования имеет специфическую особенность, отличающую его от договоров в других сферах предпринимательства, которые предусматривают строгое выполнение обязательств всеми участниками договора. Согласно договору страхования страхователь всегда должен выполнить свою обязанность - уплатить при заключении договора страховые взносы (премию). Без этого договор страхования не вступит в реальную силу. Зато страховщик, согласно принципу замкнутой и солидарной раскладки убытка в рисковом страховании, не всегда обязан . Эта обязанность наступает лишь тогда, когда произойдет именно тот страховой случай, который записан в договоре. Если этого не произошло, то страховщик свободен от подобной обязанности.

Таким образом, уже на этапе определения понятия договора страхования закладывается специфика в переходе от формального страхового отношения к реальному. Очередной шаг в этом направлении представляет следующий этап.

Определение экономического содержания договора страхования

Экономическое содержание договора страхования формируется на основе положений законодательства Российской Федерации, продублированных в правилах страхования. Экономические условия правил страхования перечислены в параграфе 19.2 настоящей главы.

Рассмотрим условия договора страхования. В экономическом аспекте они подразделяются на условия:

существенные;
обязательные;
индивидуальные;
обычные.

Существенные условия являются обязательными для договоров страхования. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям. Если хотя бы по одному из них стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В международной страховой практике для договоров страхования существенными являются следующие условия:

события, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховую выплату;
территория, на которую распространяется действие договора страхования;
объект страхования;
страховая сумма;
порядок и сроки страховой выплаты;
срок действия договора страхования;
период ответственности страховщика по обязательствам;
размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
порядок внесения изменений в условия договора;
правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия, три из которых - общие для договора имущественного и личного страхования:

характер страхового случая;
страховая сумма;
срок действия договора страхования.

Четвертое условие для договоров имущественного страхования - имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для договоров личного страхования - застрахованное лицо.

Обязательные условия договора страхования предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия уплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные условия вносятся в договор страхования по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущество перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право - это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты.

Обычные условия договора страхования - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др. Как видно, это неэкономический аспект.

Из сказанного следует, что договор страхования, как и конкретные правила страхования, содержит экономические, в том числе существенные, условия страхования (см. ст. 942 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона РФ N 4015-1). Однако договор страхования, в отличие от правил страхования, есть конкретное соглашение сторон, закрепленное их подписями, т.е. в каждом отдельном договоре страхования экономические, в том числе существенные, условия страхования не продекларированы только страховщиком, а определены соглашением сторон с учетом правил страхования. Кроме этого, согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь имеет право либо дополнять правила страхования, либо делать из них исключения при согласовании вопроса об их отражении в договоре страхования. Следовательно, не правила страхования могут изменять и дополнять условия договора страхования, а наоборот: условия правил могут быть изменены и дополнены в договоре страхования. Правила страхования для страхователя и страховщика, как видно, не всегда обязательны (см. ст. 943 ГК РФ), тогда как договор страхования, содержащий согласованные ими экономические и иные условия страхования, всегда обязателен для них.

Наличие в договоре существенных экономических условий страхования и его обязательность, причем в письменной форме (всегда, кроме некоторых видов обязательного страхования), делает его главным среди всех рабочих документов страховщика во взаимоотношениях с клиентами. Рассмотрим процедуры, связанные с договором страхования.

Важно понять, что процедуры заключения, действия (исполнения), изменения и прекращения договора страхования строго регламентированы, в том числе законодательно. Основная причина этого в том, что финансовые обязательства сторон весьма значительны, что, прогнозируя получение страховых взносов и страховые выплаты, страховщик обязан обеспечивать за счет этого свою платежеспособность и финансовую устойчивость. Прежде всего, именно поэтому в договоре страхования каждая процедура, связанная с ним, должна быть согласована сторонами предельно конкретно и столь же конкретно записана. Поскольку поддержание платежеспособности и финансовой устойчивости важно для всего страхового портфеля (каждого договора, находящегося в нем), постольку точный регламент всех процедур договора страхования, содержащего существенные экономические условия страхования, - в интересах каждого страховщика и его клиента.

Процедуры, связанные с заключением договора страхования

Если в течение срока, оговоренного в условиях правил страхования, со дня подачи заявления на страхование клиент не изменил решения, а страховщик, проверив все данные заявления, решил совершить сделку, то заключение договора страхования в принципе началось.

Если такой срок не устанавливается, то процедуры заключения договора начинаются сразу после подачи заявления о страховании.

В этом случае стороны должны участвовать в следующих процедурах:

страховщик обязан известить клиента (устно или письменно) о положительном решении по его заявлению и ознакомить его с условиями правил страхования;
страховщик обязан заполнить договор страхования и познакомить с ним клиента. Если последнего устраивают условия договора страхования, то он может подписывать его, и сделка частично еще продвинется вперед от формального начала к реальному;
при знакомстве с условиями правил и договора страхования у клиента могут возникнуть замечания (по отдельным положениям) и дополнения.

Если страховщик соглашается, то включает их в договор страхования, и стороны могут подписывать его. Сделка еще продвинулась в направлении от формального к реальному началу. Если страховщик не согласился с клиентом и не убедил его, то договор страхования не будет подписан, и сделка прерывается как формальное юридическое отношение, так и не вступив в форму реального экономического отношения сторон;

если договор страхования устроил обе стороны и они подписали его, то страховщик оформляет страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию);
страхователь обязан теперь уплатить страховые взносы (премию) страховщику в сроки и в размерах, указанных в договоре. Как только страхователь это сделает, завершается переход от формального (юридического) страхового отношения клиента и страховщика к реальному - экономическому. Юридическая форма (договор) теперь становится также реальной и обеспечивает нормальное движение экономической стороны дела.

Начало реального действия договора страхования как юридической формы реализации экономических взаимоотношений сторон

В условиях правил страхования каждая страховая фирма может внести свои уточнения, например:

при уплате взноса наличными договор страхования вступает в силу либо с момента его подписания страхователем и уплаты им страховых взносов (при уплате в рассрочку - с момента внесения первоначального взноса); либо с 00 часов того дня, который следует за днем уплаты страховых взносов;
при уплате по безналичному расчету договор страхования вступает в силу, например, либо с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика, либо со дня, следующего за днем поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика;
независимо от формы уплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страховых взносов или первой их части. После чего в срок, например, не более двух суток (не считая выходных и праздничных дней) страхователю выдается полис.

Вариантов определения момента перехода от формального страхового отношения к реальному несколько. Но главное в них: без уплаты страховых взносов договор не вступит в силу и полис на руки клиенту не будет выдан, а без этого клиент не приобретет статус страхователя. И только со времени "Ч" клиент-заявитель становится страхователем и получает страховую защиту.

В силу особой важности рассмотрим это положение подробнее. Для вступления договора страхования в силу недостаточно того, что все его условия, в том числе существенные, согласованы и стороны подтвердили это своими подписями. В большинстве случаев для вступления договора страхования в силу требуется уплата страхового взноса (премии) всего или первой его части согласно условиям договора (ст. 957 ГК РФ). Следовательно, акт заключения договора страхования и акт вступления его в силу не одно и то же.

То есть если в договоре страхования после согласования его условий и подписания сторонами время вступления в силу или время, когда он считается заключенным, не указано, то такой договор считается действующим только после уплаты заявителем страхового взноса (всего или первой его части). Если в этой ситуации заявитель не уплатит взносы, то договор страхования является заключенным, но не действующим ни юридически, ни экономически.

Вместе с тем согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ в договоре страхования, кроме обязательности уплаты страхового взноса, может быть "предусмотрено иное". Это означает, что стороны могут согласовать в условиях договора страхования положение о том, что он начинает действовать с момента его подписания страховщиком и страхователем.

Юридические формы договора, обеспечивающие реализацию страхового экономического отношения

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Это общее положение касается и страховых сделок, но в страховании согласно ст. 940 ГК РФ договор может быть заключен только в письменной форме. Несоблюдение этой нормы делает договор страхования недействительным. Исключение составляет обязательное страхование, которое может осуществляться в силу закона и без договора (ст. 969 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если на предложение (оферту) одной из сторон о его заключении другая сторона дала ответ (акцепт) о согласии. Предложение может исходить от любой стороны:

потенциального страхователя в виде устного или письменного заявления, содержащего существенные условия страхования (см. параграф 19.1 настоящей главы);
страховщика: его предложения могут иметь различные формы, но в них должны содержаться существенные условия страхования.

Согласно п. 2 ст. 434 и п. 2 ст. 940 ГК РФ письменная форма договора может обеспечиваться различными способами :

путем составления одного документа, подписанного сторонами;
путем вручения страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата, квитанции);
путем обмена документами между сторонами по любому виду связи (Почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной), позволяющей достоверно установить, что документ исходит именно от стороны договора страхования.

Первый способ охарактеризован выше (п. 19.3.1 настоящего параграфа). Согласно ему в договоре согласованы существенные условия страхования, и он подписан сторонами в знак согласия.

Второй способ состоит в том, что на основании заявления клиента (письменного, устного) страховщик вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию). Принятие этого документа заявителем означает его согласие о заключении договора страхования на условиях полиса.

Но перед вручением этого документа заявителю страховщик обязан ознакомить его с условиями, на которых предлагается сделка.

Пример. Пассажир купил в кассе билет. Рядом с кассой видит окошко страхового представителя; изучил условия правил страхования (добровольного). Они его устроили, и он уплатил за это деньги (страховой взнос).
Представитель страховщика, получив деньги, выдает на руки пассажиру, например, "страховой полис МВ N 335381" от ЖАСО, в котором на лицевой стороне указаны:

реквизиты ЖАСО;
существенные условия страхования;
номер проездного документа пассажира, дата отправления и др. данные; а на обратной стороне напечатана Выписка из правил страхования от несчастных случаев пассажиров ж.-д. транспорта.

Документ подписан представителем страховщика, имеет печать ОАО "Страховое общество ЖАСО".

Таким образом, сделка совершена, так как пассажир осуществил действия, требуемые законом:

сделал устное заявление на оферту ЖАСО;
уплатил страховые взносы;
принял от представителя ЖАСО страховой полис.

Страховщик также произвел действия, предусмотренные законом:

принял устное заявление и деньги от заявителя;
выдал ему подписанный страховой полис с печатью страховщика.

При данном способе на полисе стоит лишь одна подпись. Но условия его считаются согласованными: не путем подписи пассажира, а путем совершения им определенных (вышеперечисленных) действий.

Третий способ состоит в том, что стороны обменялись документами по любому оговоренному виду связи. Здесь важно соблюдение всех формальностей с подписями.

Примечание. Статья 160 ГК РФ разрешает при заключении сделок в письменной форме факсимильное воспроизведение подписи, если на то имеется соглашение сторон.

На практике это значит, что:

будущий страхователь написал заявление, подписал его и по факсу отправил страховщику;
страховщик, убедившись, что в заявлении отражены существенные условия страхования, отправляет заявителю по факсу договор страхования со своей подписью, в котором учтены положения заявления;
страхователь (потенциальный) подписывает договор страхования и по факсу возвращает его страховщику.

Договор страхования заключен, так как стороны предварительно достигли соглашения о его факсимильном подписании.

Действие договора страхования

Как юридический рабочий документ страховщика договор страхования является специфическим регулятором осуществления страхового экономического отношения между страхователем и страховщиком. Действие страхового процесса как экономического отношения и договора страхования как юридической формы этого отношения означает выполнение сторонами всех обязанностей на условиях, оговоренных в договоре. Его действие во времени характеризуется понятиями "срок страхования" и "действие страхования".

Срок страхования означает период времени, в течение которого согласно договору страхования или закону объекты считаются застрахованными.

Действие страхования - понятие, означающее, что в страховом отношении и договоре, его оформившем, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов (премий) страхователем, а завершается либо одновременно с окончанием срока страхования, либо в связи с досрочным прекращением договора страхования. Следовательно, действие страхования может совпадать, а может и не совпадать со сроком страхования (быть короче или даже длиннее его).

Действие договора страхования немыслимо без соблюдения сторонами согласованных обязанностей и прав.

Права и обязанности сторон в связи с заключением и исполнением договора страхования

Обязанности страхователя при заключении договора страхования . При заключении договора страхования существует асимметрия информации: страхователь знает все о своих рисках, а страховщик - лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании о заключении договора страхования либо внесении соответствующих согласованных условий в его содержание или отказе в заключении договора.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность давать правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить получение необходимой информации, страховщик использует два способа - прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных фактов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании гражданской ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения договора, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях степени риска.

Важная составная часть договора - волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Оно выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для подтверждения обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

Заявленный вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости можно уточнить.

Примечание. При страховании имущества можно: учесть покрытие дополнительных рисков, их причин и обстоятельств.

При заключении договора должна быть определена и согласована страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов объектов.

Примечание. При страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

В заявлении обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения.

Обязанности страховщика при заключении договора страхования . Со стороны страховщика при заключении договора страхования также существует асимметрия. Страховщик профессионально владеет секретами управления рисками в финансовом, юридическом, организационном и во всех других аспектах. Будущий страхователь, даже финансист, значительно уступает в этом страховщику. И как правило, вынужден ему доверять.

Поэтому первейшая обязанность страховщика - честно, доступно пояснить заявителю условия правил страхования, ответить на все его вопросы. Особо важно объяснить экономический смысл оговорок (особых условий страхования), в том числе форс-мажорных. Это важно потому, что недоразумения обычно проистекают на этапе страховых выплат из-за того, что страхователю не объяснили при заключении договора ограничения, исключения из объема страховой ответственности.

Заявитель должен узнать, например, что размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Форс-мажорные обстоятельства - это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями страховщика и которые обычно исключают его ответственность.

В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре страхования, исключаются события, вызванные следующими обстоятельствами:

совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;
совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;
военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами; воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Из этих обязанностей проистекают права сторон - страхователя (заявителя) и страховщика - на правдивую информацию друг о друге в части существенных и иных условий страхования.

Права и обязанности сторон по исполнению договора страхования . Страхователь при действии договора страхования имеет право на:

получение страхового обеспечения по договору личного страхования; страхового возмещения в оговоренном размере в имущественном страховании; на компенсацию убытка, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, - в пределах лимита страхового покрытия и с учетом конкретных условий по договору;
изменение условий страхования в договоре в части страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном его условиями.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности в период действия договора страхования. Первая обязанность страхователя - уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является и правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страховой выплаты при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и договорные. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются, как отмечалось, в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании имущества сообщить страховой фирме о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности.

Примечание. Установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
подать в письменном виде заявление установленной формы о страховом случае;
предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у страхователя нет, то он должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
дать страховщику возможность провести осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре (и в правилах) страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК РФ).

Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику - так, ст. 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом случае, если самого страховщика уведомить не удастся. Надо помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнил этой обязанности.

В Гражданском кодексе РФ содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК РФ, "обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон...". Это кажется абсолютно естественным - закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в гл. 48 ГК РФ для страхования этот запрет обойден следующим образом.

Во-первых, в ст. 939 ГК РФ сказано: "Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное", т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, ст. 939 ГК РФ гласит: "Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате".

Таким образом, ГК РФ фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо - выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК РФ. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование осуществляется только на платной основе и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

Страховая фирма в связи с исполнением договора страхования также имеет многочисленные обязанности и права.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения или обеспечения.

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании имущества необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т.е. отношение, в котором страхователь находится к страхуемому предмету.

При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения того, что не охватывается страховой защитой. Если есть вторичные исключения, то они тоже должны быть указаны. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий: во-первых, граничные риски, которые не подлежат страхованию; во-вторых, граничные риски, защита от которых входит в состав страхового покрытия.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

Права страховщика при исполнении договора страхования . При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о компенсации третьим лицам причиненного им вреда или ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части компенсации убытка. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае, а также чинил препятствия представителю страховой компании в определении размера убытка, его причин и обстоятельств;
не представил документов, необходимых для определения размера убытка;
не принял мер к предотвращению убытка или сокращению его размеров.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения убытка в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом (суброгацией).

Изменение договора страхования

Российское законодательство предоставляет сторонам право при необходимости вносить изменения в действующий договор страхования.

Страхователь может инициировать изменения в договоре страхования в двух случаях:

когда страхователь провел работы по снижению степени риска, т.е. по уменьшению размера возможного убытка. Он подает страховщику заявление о перезаключении договора страхования с учетом вышеназванных обстоятельств. Страховщик обязан с этим согласиться;
когда страхователь увеличил действительную стоимость имущества и подал заявление об отражении в договоре новой действительной стоимости и изменении страховой суммы. Страховщик обязан положительно отреагировать на это заявление.

Страховщик , согласно законодательству, также может инициировать изменения в договорах страхования.

Согласно ст. 959 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о значительных изменениях в договоре страхования, могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик в этом случае вправе потребовать:

изменения условий договора страхования;
уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, то страховщик вправе потребовать:

расторжения договора страхования;
возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Но страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Страхователь и страховщик могут прийти к соглашению об изменении договора страхования по иным основаниям, указанным в договоре страхования или законе.

Прекращение договора страхования. Признание его недействительным

В движении страхового экономического отношения и договора, юридически обеспечивающего это движение, очень важно точно определить не только его начало, но и конец. Завершение реализации экономического содержания страховой сделки и ее юридической формы может быть вызвано:

прекращением договора страхования;
признанием его недействительным.

Прекращение договора страхования согласно законодательству имеет варианты.

Первый - страховое отношение и договор, соответствующий ему, прекращаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе.

Второй - страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме.

Примечание. Договор заключен на 1 год. Страховой случай произошел через три месяца и нанес ущерб в размере страховой суммы. Страховщик выплатил страхователю возмещение полностью в соответствии с суммой ущерба. Более этот договор страхования не действует.

Третий - страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:

несоблюдения договора страхования любой стороной;
наступления страхового случая, записанного в договоре страхования (когда какой-либо из сторон страховая выплата показалась несправедливой: страхователю - заниженной, страховщику - завышенной);
смены собственника застрахованного имущества (новый собственник может пожелать иного страховщика или вовсе не страховать имущество);
смерти страхователя;
банкротства предприятия;
ликвидации страховщика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации;
перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не согласовано со страховщиком;
признания договора страхования недействительным;
в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Особые условия прекращения страхования устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах страхования, уточняя причины прекращения и недействительности договоров страхования.

Примечание. А. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором страхования или достигнуто согласием сторон:

о намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если этим договором не предусмотрено иное;
свое намерение страхователь излагает в форме письменного заявления, а страховщик - письменного сообщения;
договор страхования считается прекращенным с 00 часов дня, следующего за 30-м днем со дня подачи заявления страхователя страховщику или получения сообщения страховщика страхователем;

в правилах может встретиться оговорка: страхователь имеет право досрочно прекратить лишь договор страхования, заключенный на срок не менее девяти месяцев.
Б. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему за неистекший срок договора страховые взносы за вычетом понесенных расходов.
Если такое требование страхователя вызвано нарушением со стороны страховщика правил и договора страхования, то он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
В. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю страховые взносы полностью. Если же такое требование страховщика вызвано невыполнением страхователем правил и договора страхования, то страховщик возвращает ему лишь часть взносов за неистекший срок договора минус понесенные расходы.
Г. В случае смерти страхователя, являющегося физическим лицом, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное.
Д. Если в период действия договора страхования страхователь, являющийся физическим лицом, признан судом недееспособным либо ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности осуществляют опекун или попечитель.
Е. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательством Российской Федерации.
Ж. В случае утери страхователем страхового полиса ему по его письменному заявлению на период действия договора страхования выдается дубликат. После выдачи дубликата утерянный полис считается недействительным и не подлежит оплате при совершении страховых случаев.

Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом (см. п. 2 ст. 930; п. 2 ст. 934; п. 1 ст. 940 ГК РФ и др.).

Недействительность договора страхования может возникнуть по общим и специальным основаниям.

Общие основания недействительности договора страхования - это:

несоответствие заключенного договора страхования закону или иным правовым актам;
заключение договора страхования с целью, заведомо противоречащей основам правопорядка и нравственности;
заключение договора страхования с лицом недееспособным либо ограниченно дееспособным или под воздействием:

заблуждения;
обмана;
насилия;
угрозы и т.п. (см. ст. ст. 166 - 181 ГК РФ).

По специальным основаниям договор страхования согласно законодательству может быть признан недействительным:

по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску его наследников, если договор личного страхования был заключен в пользу этого лица без его письменного согласия (см. ст. 934 ГК РФ);
по требованию страховщика, если после заключения договора страхования установлено, что до его заключения страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, содержащих существенные условия страхования. Если эти обстоятельства уже отпали, то страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным;
по требованию страховщика, если страхователь обманул его, указав завышенную страховую стоимость, в том числе если это превышение явилось следствием двойного страхования или умышленного обмана с действительной стоимостью.

Особые условия недействительности договора страхования конкретизируют эту процедуру.

Примечание. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения:
а) в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
б) а также если:
- договор был заключен после наступления страхового случая;
- было застраховано имущество, подлежащее конфискации по решению суда.

Признание договора страхования недействительным обосновывается решением суда, арбитражного или третейского.

В случае признания договора страхования недействительным страхователю возвращается страховой взнос за вычетом расходов страховщика.

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским, в соответствии с их компетенцией.

Очередной рабочий документ, либо следующий за договором страхования, либо эквивалентный ему, - это страховое свидетельство (полис, сертификат, квитанция).

Октябрь 2012 г.

1. Понятие договора страхования, понятие страхового полиса

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются специальной гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Стороны договора страхования – это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Форма договора страхования предусмотрена ст. 940 ГК РФ: договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен двумя путями:

1) либо составлением одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ);

2) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Иными словами, страхователь пишет заявление страховщику о желании застраховать что-либо, а страховщик на основании этого заявления выдает страхователю страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховой полис. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В страховом полисе страховщик отражает следующие сведения:

1) наименование документа – «страховой полис»;

2) наименование, местонахождение и банковские реквизиты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, а также его местожительство (местонахождение). Если, помимо страхователя, в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него;

4) указание объекта страхования (страхового интереса);

5) размер страховой суммы;

6) страховой риск;

7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

8) срок действия договора страхования;

9) порядок изменения и прекращения договора;

10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

11) подпись страховщика и страхователя.

Страховщик выдает страхователю либо разовый, либо генеральный страховой полис. Разовый полис оформляют на простые операции по страхованию – с одним предметом. Например, полис всем известной «автогражданки». Генеральный полис страховщик выдает тогда, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т. п.). При этом страхование на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования (ст. 941 ГК РФ). Иными словами, страхователь оформляет договор на несколько однородных операций в отношении группы предметов в течение определенного срока. При страховании по генеральному полису в течение оговоренного в договоре срока происходит постоянная замена предмета страхования, периодически уплачиваются страховые взносы. Страхование по генеральному полису может осуществляться и при личном страховании. Например, в течение определенного срока директор магазина страхует (в качестве подарка) покупателей от несчастного случая. Систематическое страхование покупателей в течение 1 года по соглашению страхователя (директора) со страховщиком осуществляется на основании одного договора страхования – генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждого объекта страхования, подпадающего под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

2. Существенные условия договора страхования, правила страхования

По договору страхования стороны обязуются совершить определенные действия (ст. 929, 934 ГК РФ), что рассматривается юристами как признак консенсуальности договора. Консенсуальный договор считается действительным с момента достижения согласия по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора имущественного страхования и договора личного страхования регламентированы ст. 942 ГК РФ. Сделка считается недействительной, если хотя бы одно из существенных условий не включено в договор страхования.

При заключении договора имущественного страхования

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Правила страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ, ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Правила могут быть изложены:

1) в одном документе с договором (страховым полисом);

2) на оборотной стороне договора (страхового полиса);

3) приложены к договору (страховому полису), в этом случае правила должны быть вручены страхователю при заключении договора, а в договоре страхователь должен удостоверить записью факт вручения правил.

Правила страхования в соответствии с законом содержат положения:

1) о субъектах страхования;

2) об объектах страхования;

3) о страховых случаях;

4) о страховых рисках;

5) о порядке определения страховой суммы;

6) о страховом тарифе;

7) о страховой премии (страховых взносах);

8) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

9) о правах и об обязанностях сторон;

10) об определении размера убытков или ущерба;

11) о порядке определения страховой выплаты;

12) о случаях отказа в страховой выплате;

13) иные положения.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе).

3. Срок договора страхования, начало и прекращение действия

Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований).

Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):

1) с момента уплаты первого страхового взноса;

2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).

Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая.

Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ): договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;

3) отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин. Объективной причиной является отпадение необходимости страхования вследствие прекращения возможности наступления страхового случая по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу специальных законов срок страхования устанавливается этими законами. Например, срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) составляет 1 год, за исключением случаев, для которых этим же законом предусмотрены иные сроки действия такого договора. Договор обязательного страхования автоматически продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления, даже если страхователь просрочил уплату страховой премии на следующий год (но не более чем на 30 дней).

4. Страховые правоотношения

Права страхователя. Страхователь имеет право:

1) требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;

2) получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;

3) застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);

4) назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;

5) заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;

6) получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;

7) получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону «О защите прав потребителей»;

8) возместить моральный вред;

9) обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.

Обязанности страхователя. При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности (ст. 944 ГК РФ). Страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Во время оформления договора страхования страховщик выясняет конкретные существенные обстоятельства: он задает вопросы страхователю, а страхователь отвечает, или же страховщик письменно запрашивает страхователя. Затем выясненные существенные обстоятельства оговариваются страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Например, при страховании квартиры, если страхователь при оформлении договора страхования знает, что он планирует в период действия договора убрать стену, разделяющую две комнаты, для того чтобы получилась одна большая спальня, это – существенное обстоятельство. В этом случае вероятность наступления страхового случая увеличивается, так как убираемая стена может являться несущей конструкцией и вследствие этого может произойти разрушение всей квартиры. Если же договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать (уведомлять) страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Например, если страхователь во время оформления договора страхования не знал, что впоследствии ему придет в голову мысль о перепланировке квартиры, а когда действие договора началось, страхователь надумал убрать межкомнатную стену, он обязательно должен уведомить об этом страховщика. Неисполнение данной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков.

Страхователь в период действия договора страхования обязан обеспечивать сохранность застрахованного имущества.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

1) принять в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

2) сообщить страховщику о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК РФ) в сроки, указанные в договоре страхования. Если страхователь известил страховщика устно, то такое сообщение он обязан подтвердить впоследствии в письменном виде;

3) следовать указаниям страховщика о принятии мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая;

4) вызвать на место произошедшего страхового случая компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.).

Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по спасению и сохранению застрахованного имущества с целью уменьшения ущерба, то страховщик законно освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично.

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

По договорам страхования имущества страхователь обязан известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество, если страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Например, застрахованная квартира продана, и у нее появился новый собственник. У бывшего собственника интерес в сохранении квартиры пропал, а у нового появился. При переходе прав на застрахованную квартиру новому собственнику не нужно заключать новый договор страхования, так как он имеет право только лишь известить в письменном виде страховщика. Страховщик при этом не имеет права препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. Если имущество застраховано по генеральному полису, то страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ).

Страхователь не имеет права получить страховую выплату, если страховой случай наступил:

1) в результате совершения страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;

2) в результате (например, при страховании транспортного средства) управления страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;

3) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

4) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

5) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Права страховщика. При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Обязанности страховщика. Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т. е. лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю, если тот обратился к нему с заявлением на предмет личного страхования или, например, для страхования по Закону ОСАГО.

При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный договором или законом срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 139, 150 ГК РФ). Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.

Права выгодоприобретателя. Права и обязанности по договору страхования возникают у выгодоприобретателя только при условии его согласия на это. Если лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не желает становиться выгодоприобретателем, оно может отказаться от прав выгодоприобретателя.

Обязанности выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель, имеющий право получить по договору страхования предполагаемое страховое возмещение, приобретает не только права, но и обязанности. Страхователь, заключив договор, по какой-либо причине может полностью устраниться от выполнения своих дальнейших обязанностей. В этом случае выгодоприобретатель приобретает обязанности страхователя. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ), если этого не сделал страхователь. Если страхователь не сообщил страховщику о существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска, то это обязан сделать выгодоприобретатель, так как в противном случае договор страхования согласно закону будет расторгнут, кроме того придется возместить все убытки, причиненные его расторжением. Или если при наступлении страхового случая страхователь не уведомил об этом страховщика, сообщить ему об этом обязан выгодоприобретатель (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, при наступлении страхового случая обязан предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков, следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Выгодоприобретатель обязан в случае бездействия страхователя документально доказать факт наступления страхового случая. Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

5. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

Страховщик, оценивая свои возможности по выплате страхового возмещения, определяет риск принимаемых на себя обязательств до оформления договора страхования. Для этого он проводит осмотр страхуемого имущества или обследование страхуемого лица, после чего принимает (или не принимает) риск на страхование. Например, собственник недвижимости застраховал квартиру на случай ее разрушения в результате непредвиденных пожаров, падения каких-либо предметов. Страховщик при этом оценил риск: пожары в данной местности довольно редкие, пролетающие в воздухе самолеты не падают, поэтому риск разрушения квартиры незначителен. Однако в период действия договора страхования могут измениться обстоятельства, в результате которых риск страховщика увеличится: вдруг собственник застрахованной квартиры решит сделать перепланировку и убрать одну из стен для расширения гостиной комнаты, а эта стена является несущей конструкцией, из-за нарушения которой может разрушиться вся квартира. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования определены ст. 959 ГК РФ. Согласно данной статье в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Перепланировка квартиры является значительным изменением, в результате которого риск страховщика увеличивается, а страхователь обязан уведомить его об этом. Страховщик, уведомленный страхователем (выгодоприобретателем) об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 29 ГК РФ.

Если страхователь либо выгодоприобретатель не уведомили страховщика об увеличении страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ). Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. Например, собственник квартиры сначала решил делать перепланировку, а затем раздумал ее осуществлять.

Другими примерами увеличения страхового риска в период действия договора страхования являются изменение владельца имущества в результате отчуждения, сдачи в аренду, на хранение, в залог, изменение местонахождения, переоборудование и т. п.

При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

6. Особенности договора личного страхования

Правоотношения, возникающие при заключении договора личного страхования, регулируются ст. 934 ГК РФ. При наступлении страховых случаев, предусмотренных договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить другой стороне (страхователю) обусловленную договором страховую сумму. Договор считается действующим при условии, что страхователь во время оформления договора страхования уплатил страховщику плату – страховую премию, обусловленную договором.

Страховыми случаями, каждый из которых обязательно должен быть оговорен в договоре, могут быть:

1) причинение вреда жизни или здоровью самому страхователю или другому названному в договоре гражданину (застрахованному лицу);

2) достижение страхователем определенного возраста;

3) наступление в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования может быть заключен страхователем:

1) в пользу самого страхователя, когда сам страхователь назначает себя же застрахованных лицом, т. е. одно лицо одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом;

2) в пользу застрахованного лица, когда страхователь назначает застрахованным лицом не себя, а другое лицо, в сохранении жизни которого страхователь заинтересован, например страхователь-жена назначает застрахованным лицом мужа, или страхователь-мать назначает застрахованным лицом ребенка.

Особенностью договора личного страхования является наличие в нем застрахованного лица. Страхователь имеет право назначить выгодоприобретателя, которым может быть застрахованное лицо. Если страхователь желает назначить выгодоприобретателем иное лицо, чем застрахованное лицо, он это может сделать только при одном условии: с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ). При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников. В качестве выгодоприобретателя могут быть назначены несколько лиц, тогда в договоре должна быть указана доля каждого из них в процентах от суммы страхового обеспечения. Если выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти застрахованного лица застрахованное страховое обеспечение выплачивается наследникам застрахованного по закону.

7. Особенности договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования регулирует ст. 929 ГК РФ. Стороны договора имущественного страхования – страховщик и страхователь. По договору имущественного страхования одна сторона, т. е. страховщик, обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Одним из существенных условий договора имущественного страхования является объект страхования – имущественный интерес. Имущественный интерес – это основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ) (например, интерес сохранения квартиры у собственника недвижимости). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Договор имущественного страхования должен содержать сведения о:

1) страхователе;

2) страхуемом имуществе (количестве комнат, общем метраже, описании отделки);

3) характере событий, на которые осуществляется страхование (например, гибель, утрата или повреждение в результате пожара, затопления и т. п.);

4) страховой сумме;

5) страховой стоимости;

6) месторасположении имущества (например, указываются адрес стоянки (гаража) автомобиля, адрес недвижимости, а также занимаемый ею этаж, год постройки и т. п.);

7) сроке последнего ремонта;

8) наличии, типе и состоянии коммуникаций и сетей (при страховании недвижимости);

9) наличии охраны и (или) охранной или пожарной сигнализации (если есть, необходимо краткое описание);

10) других особенностях, имеющих большое значение для определения степени риска (например, для недвижимости – наличие решеток на окнах, стальной входной двери и т. д.);

11) выгодоприобретателе;

12) других договорах страхования в отношении указанного имущества.

8. Особенности договора страхования ответственности

Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ). Особенностью договора страхования ответственности является то, что назначение выгодоприобретателя не зависит от воли сторон договора, стороны не имеют права назначить выгодоприобретателем какое-то конкретное лицо.

Конкретный выгодоприобретатель в договорах страхования ответственности появляется только в момент наступления событий, от которых страхователь застраховал свою ответственность, и требование о выплате должно предъявлять страховщику любое потерпевшее лицо (п. 1 ст. 430 ГК РФ). У потерпевших лиц имеется имущественный интерес вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, или договора личного страхования, который заключается также в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

9. Особенности договора страхования предпринимательского риска

Особенностью договора страхования предпринимательского риска, который тоже относится к имущественному страхованию, является то, что такой договор может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ). Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может являться только сам предприниматель, поэтому согласно закону, назначить выгодоприобретателем он обязан только самого себя. Поэтому в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще не назначается, так как назначение выгодоприобретателя в таких договорах не является существенным условием в силу ст. 933 ГК РФ. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен.

И отображает соглашение между сторонами. В силу действия данного контракта и при условии возникновения страхового случая, страховщик обязан осуществить выплату лицу, в пользу которого и была оформлена . Следовательно, страхователь обязуется оплачивать определенный объем взносов в заблаговременно утвержденные сроки.

Структура содержания договора страхования

Структура вышеуказанного договорного соглашения включает в себя следующие элементы такие, как:

положения общего характера;
объект и предмет договорного соглашения;
страховая сумма;
обязанности и права сторон;
ответственность сторон;
условия выплаты суммы (страховой);
срок действия договорного соглашения;
порядок разрешения спорных ситуаций;
изменение договорного соглашения;
дополнительные условия;
конфиденциальность условий договорного соглашения;
заключительные положения;
адрес (юридический) и подписи сторон.

Непосредственное содержание договора страхования отображает обоюдные права и обязанности.

Страховщик обязан:

донести до страхователя основные правила страхования;
соблюдать исключительную конфиденциальность и не разглашать личные сведения страхователя, полученные для процедуры оформления соглашения;
осуществить выплату страхователю положенного размера суммы в случае возникновения страхового события.

Права страховщика:

использование разработанным им условий страхования;
потребовать признать соглашение недействительным при условии предоставления страхователем в процессе оформления договора ложной информации, которая отображает дополнительный набор критерий, способных повлиять на момент определения страхового случая;
выполнить непосредственный осмотр имущества. При острой необходимости – провести соответствующую экспертизу для определения его реальной стоимости в момент оформления договора имущественного страхования;
потребовать изменить условия соглашения, которые касаются увеличения возникновения страхового риска;
потребовать аннулировать сделку, а также погасить убытки страхователем, который не донес информацию, касательно существенного изменения обстоятельств (объявленных в момент оформления договора), имеющих возможность повлиять на рост страхового риска.

Обязанности страхователя:

своевременно оплачивать установленный размер страховых взносов, который указывается в страховом свидетельстве;
незамедлительно доносить информацию страховщику, касательно изменений обстоятельств, которые имеют непосредственное влияние на определение вероятности наступления страхового момента;
сообщать страховщику о возникновении страхового случая;
принять все требуемые меры, которые способны уменьшить размер убытков в момент наступления страхового случая.

Права страхователя:

непосредственное право скрытия страховщиком действительных причин страхования;
право застраховать имущественную собственность и предпринимательские риски. В данном случае, подобную процедуру можно осуществлять одновременно по нескольким контрактам. Более того, страховаться можно у совершенно разных страховщиков;
право заменить выгодоприобретателя, заблаговременно сообщив об этом страховщика письменным способом.

Условия и причины признания договора недействительным и аннулированным:

оформлялся после возникновения страхового события;
объектом страхования выступает собственность, которая подлежит последующей конфискации.

Также, в соглашение страхования могут быть включены и другие обоюдные права и обязанности. Вступление в силу страхового контракта осуществляется с момента оплаты премии или же проведения первого платежа. Кроме этого, в договоре могут предопределяться последствия за неуплату в положенный период страховых платежей. Данная обязанность страхователя имеет правовое основание, поэтому ее неисполнение может быть опротестовано в судебном порядке.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Вопросы 54, 55

Общие положения договора страхования

Понятие . Договор страхования - это договор, по которому страховщик обязуется в случае наступления страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Характер : двусторонне обязывающий, возмездный, реальный (вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса(если д-ром не установлено иное) срочный, публичный (личный).

Правовое регулирование : «З-н о страховании», з-н об Организации страхового дела в РФ».

Субъекты : 1. страхователь – юр, физ. лица (дееспособные), которые заключили договор со страховщиками, либо являются страхователями в силу з-на. З-ном устанавливается граница начального и предельного возраста лиц, имеющих право заключать договоры личного страхования. Возраст и состояние здоровья гражданина, вступающего в страховые отношения, имеют значение в личном страховании. Так, согласно правилам личного страхования с участием государственных страховых организаций, (пенсионное, обязательное, мед) субъектами такого договора могут быть граждане от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80 – летнего возраста на момент окончания срока договора. (возраст является материалом для установления срока договора, размера страховых взносов). Ими могут быть граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства, юр. лица.

Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, то сть заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер.

2. Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление определенного вида страхования (это могут быть частные страховые компании). Крупная государственная страховая компания в РФ – Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом. Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме ООО, АО. Но возможность их участия ограничена – доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организация не должна быть более 49 %.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельностью.

3. Третье лицо (застрахованный, выгодоприобретатель (дети, наследники, лицо, в чью пользу заключен договор). Участниками страховых правоотношений могут быть: застрахованный, выгодоприобретатель (лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы в случае своей смерти)

Форма: письменная. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. В заключение договора выдается экземпляр договора, либо страховой полис (свидетельство, сертификат) страховщиком страхователю.

Страховой риск – угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. При заключении договора страховщик вправе оценить степень страхового риска.

Страховой случай – событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение. (это может быть событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло. Им не может быть событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (смерть).

Страховая премия (взнос) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику.

Страховая сумма – сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования, или страховое возмещение – по договору имущественного страхования.

Существенные условия договора:

· объект страхования (имущественное, личное)

· условия о страховом случае

· условие о размере страховой суммы

· срок действия договора

Не допускается страхование:

· противоправных интересов

· убытков от участия в играх, лотереях, пари

· расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Виды договора страхования:

В зависимости от оснований возникновения страхование делится на:

· добровольное (по воле сторон)

· обязательное (возникает в силу закона, без заключения договора. Государственное страхование производится из средств государственного бюджета. Размер страховой премии определяется законом. В роли страхователя выступают государственные органы исполнительной власти. В роли страховщика – специализированные государственные страховые организации).

В зависимости от объекта, страхование делится на:

· имущественное.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объекты имущественного страхования:

1. риск утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества;

2. риск ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, риск гражданской ответственности (ответственность по договорам);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности за нарушение обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Страховое возмещениене может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества. Если установленная договором страховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению страховой суммы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса.В этом случае оформления страхования каждой партии имущества отдельным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

Припереходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания или имени выгодоприобретателя(страхование «за счет кого следует»).

Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.

По договору страхования риска ответственностипо обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена.

Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший. Тем не менее он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если: данное страхование является обязательным; это прямо предусмотрено законом; это прямо предусмотрено договором страхования. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В договоре же страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения. В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Страхование ответственности по договору(договорной ответственности) допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например, обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска,который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности, и т. п.

Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Такой переход прав называется суброгацией прав страховщику.

Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

· Личное.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик)

обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя

или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни другого (предусмотренного договором) события.

Объектами личного страхования являются:

1. причинение вреда жизни, здоровью;

2. достижение определенного возраста;

3. наступление предусмотренного договором события (брак);

Особенности личного страхования:

· публичный характер договора;

· размер страховой суммы законом не ограничен (определяется соглашением сторон);

· возможно наличие 3 лица, застрахованного (в пользу которого будет осуществлена страховая выплата);

· страховые выплаты могут иметь накопительный характер (получение дополнительного дохода);

· суброгация прав страховщику не применяется;

· виды страхования гражданина: добровольное пенсионное и медицинское страхование

Виды страховых выплат:

· Рисковые (сумма выплачивается при наступлении страхового случая);

· Накопительные (основанием выплаты является н-р, бракосочетание, совершеннолетие. Выплата осуществляется всегда).

Основания освобождения страховщика от страховой выплаты :

· Основные

Если страховой случай наступил вследствие:

1. воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

2. военных действий, маневров, иных военных мероприятий;

3. гражданской войны, народных волнений, забастовок;

4. произведенных конфискации, реквизиции, ареста, изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

· Дополнительные (могут быть предусмотрены законом, договором):

1. сообщение страхователю ложных сведений;

2. умысел страхователя;

3. если страхователь получил возмещение вреда от причинителя;

4. если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая.

Основания прекращения договора:

Договор может быть прекращен до наступления срока, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай:

1. гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем страховой случай;

2. прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности. Отказ страхователя (он вправе отказаться от исполнения договора. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не установлено иное. Отказ от договора производится не менее чем за 30 дней;

3. Если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая. Не уведомил об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска.