Банковское право как комплексная отрасль законодательства. Банковское право как комплексная отрасль законодательства Отграничение банковского права от смежных отраслей права

Страница 1 из 9

Глава II. Банковское право как отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования

§ 1. Понятие банковского права
§ 2. Правовое регулирование банковской деятельности
§ 3. Банковское право в системе российского права
§ 4. Субъекты банковского права
§ 5. Нормы банковского права
§ 6. Санкции в банковском праве и их применение Банком России
§ 7. Источники банковского права
§ 8. Нормативные акты Банка России
§ 9. Понятие и содержание банковских правоотношений

§ 1. Понятие банковского права

1. Термин "банковское право"

Термин "банковское право" в зависимости от контекста используется в различных значениях:
- во-первых, как отрасль права;
- во-вторых, как наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковского права, выясняет смысл правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения, а также другие аналогичные вопросы;
- в-третьих, как учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.
Законодательно этот термин нигде не используется. Не закреплен он ни в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", ни в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Для практического применения и, в частности, для правильного построения взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями (прежде всего для правильного определения пределов вмешательства государства и Банка России в деятельность кредитных организаций) важно определить, какой смысл должен вкладываться в термин "банковское право".
На наш взгляд, банковское право - это самостоятельная отрасль права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности.

2. Сущность банковского права

Между центральным банком и кредитными организациями складывается система отношений по поводу организации использования денег, валюты и ценных бумаг. Это отношения между субъектами, которые осуществляют банковскую деятельность. И банковская система, и банковская деятельность затрагивают существенные интересы общества, поэтому они регулируются публичным правом - в частности, банковским правом.
Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует и защищает банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.
В денежно-кредитной системе возникают многочисленные риски, управление которыми предотвращает неблагоприятные последствия и для банковской системы, и для кредитных организаций, и для их клиентов. Поэтому банковское право необходимо для предотвращения угроз нормальному функционированию денежно-кредитной и финансовой системы страны. "Хорошее банковское право", - пишет И. Шихата, - должно... гарантировать равную конкуренцию среди финансовых институтов без предоставления, в частности, льгот банкам, обслуживающим государственный сектор, и сосредоточения контрольного пакета акций в руках одного человека или группы лиц, действующих совместно. Оно должно обеспечивать необходимую защиту клиентов, особенно мелких вкладчиков".
С этой точки зрения, к сожалению, действующее в России банковское право хорошим назвать пока еще трудно. Вместо конкурентной среды оно стимулирует монополию, создает необоснованные льготы для отдельных банков, не обеспечивает должную защиту прав и законных интересов клиентов, прежде всего вкладчиков.
Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях.
Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений - гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются властью.
Частные отношения - это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны - банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно - стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права.
В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.
Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные. К этой разновидности отношений как раз и относятся банковские отношения. (О различиях между банковскими операциями и сделками см.: Братко А.Г. Банковские операции и сделки).

3. Банковское право - самостоятельная отрасль права

В советской науке банковское право рассматривалось как часть финансового права, считаясь его особой подотраслью. Традиция рассматривать банковское право как подотрасль финансового права сохранилась и сегодня.
На наш взгляд, попытки рассматривать банковское право как часть финансового права в значительной степени обусловлены недостаточной разработанностью проблем банковского права в юридической науке.
Проблемы науки финансового права пересекаются с проблемами банковского права и с деятельностью центрального банка (например, обслуживание Центробанком бюджетных счетов). Но лишь пересекаются - и не более того. В науке финансового права вполне достаточно собственных, не только еще не разработанных, но и не поставленных проблем, прежде всего проблемы формирования и расходования государственного и муниципального бюджета, а также внебюджетных фондов.
Банковская тематика рассматривается в учебниках по финансовому праву, начиная с темы "Правовое положение банков" и заканчивая темами "Расчетные правоотношения", "Ценные бумаги".
С точки зрения совершенствования центрального банка и банковской системы в целом было бы желательно провести четкое размежевание науки о банковском деле и науки о банковском праве как самостоятельных наук. Между тем в российской науке еще не выработаны четкие различия между предметом банковского права и предметом банковского дела. Казалось бы, банковское дело не должно рассматривать юридические вопросы, коль скоро есть такая наука, как банковское право. Однако в некоторых учебниках по банковскому делу рассматриваются вопросы организации центрального банка. Это свидетельствует о том, что еще не произошло размежевание между различными учебными дисциплинами, в которых изучаются банки, банковская система и банковское дело.
Банковское право - это своеобразная надстройка над гражданским правом. Оно обусловлено гражданским правом, связано с ним, но не совпадает с ним.
Чтобы наглядно проиллюстрировать мысль о том, что банковское право - надстройка над гражданским правом, приведем пример. Так, в частности, кредитный договор предусмотрен Гражданским кодексом РФ. Однако все то, что относится к управлению пассивными и активными операциями банка и связанными с этим рисками, регулируется банковскими законам и нормативными актами Банка России. Во взаимоотношениях с клиентом кредитная организация руководствуется ГК РФ, и на этой основе возникает соответствующее гражданско-правовое отношение (горизонтальное). Но при этом возникает и правоотношение между кредитной организацией и Банком России (вертикальное). Ведь кредитная организация помимо ГК РФ должна еще соблюдать ряд нормативных актов, которые установлены Банком России. Эти нормативные акты обязательны только для кредитной организации.

Банковское право - это самостоятельная отрасль права, которая имеет свой, четко очерченный предмет и свой метод правового регулирования. Банковское право - это форма проявления денежной власти. А денежная власть - это часть гражданского общества. Ведь основа гражданского общества, - собственность. (См.: Братко А.Г. Основные понятия банковского права).

В условиях происходящего в нашем государстве реформиро­вания социально-экономических отношений формируются новые отрасли и институты в системе национального права. Это касает­ся, в частности, и такого феномена, как банковское право.

В истории российского государства правовое регулирование банковской деятельности в отдельные периоды осуществлялось различными методами, причем не только в соответствии с эко­номической политикой, но и исходя из степени проникновения банковских операций на товарно-денежный рынок.

Сведения о первых банковских операциях в России относят­ся к эпохе Русской правды и связаны с регулированием кредитных операций. Они осуществлялись в основном в тех городах, которые были центрами торговли и, как правило, имели выход к водным торговым путям. В период господства натурального хозяйства, ко­гда товарно-денежные отношения отсутствовали как таковые, ус­ловий для совершения любых видов банковских операций, без­условно, не было. Вообще, истории российского кредита известны факты, в соответствии с которыми купцы считали дурным тоном вести свои дела в долг, а первые банки распадались в связи с не­возвратом выданных ссуд.

В современных условиях зарождение банковского права как отрасли права связано с принятием в 1990 г. двух «банковских» за­конов - о статусе центрального банка и о банках и банковской деятельности, которые официально закрепили за банковской сис­темой ее двухуровневый характер. Однако правовое регулирова­ние банковской деятельности как атрибута рыночной экономики началось несколько ранее, в связи с принятием Закона о ко­операции, когда стали создаваться акционерные и кооператив­ные банки. В 1995-1996 гг. «банковские» законы были изложены в новых редакциях, что соответствовало не только потребностям экономики, но и правовой культуре отечественного банковского законодательства.

Одновременно с образованием отрасли банковского права стала формироваться отечественная наука банковского права, а в 1995 г. на страницах периодического издания «Государство и право» была опубликована программа учебного курса «Основы банковского права».

Триаду характеристик феномена «банковское право» - в ка­честве отрасли права, учебной дисциплины и науки - на сего­дняшний день целесообразно представить следующим образом.

Как самостоятельный элемент системы российского права бан­ковское право является комплексным правовым образованием, вбирающее в себя нормы конституционного, гражданского, фи­нансового, международного и даже уголовного права, которые ре­гулируют деятельность Центрального банка РФ и кредитных ор­ганизаций как основных элементов банковской системы, а также участие иностранного капитала в банковской системе России и других субъектов банковского сообщества, к которым можно отнести Агентство по страхованию вкладов, банковские холдин­ги и ассоциации, союзы кредитных организаций. Иными сло­вами, предметом банковского права являются любые общест­венные отношения, связанные с деятельностью организаций, выполняющих банковские операции или оказывающих влияние на их совершение.

Мнения ученых по данному вопросу разделились. Одни рас­сматривают банковское право как комплексную отрасль россий­ского права (Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин), складывающуюся из норм иных отраслей права лишь по преимуществу и содержащую в

своем составе ряд норм, присущих исключительно данной от­расли комплексного права, например нормы-дефиниции и нормы-принципы. Важно то, что указанные авторы в комплексном ха­рактере указанной отрасли отмечают качественно новое, юриди­чески целостное правовое образование, а не механическое объе­динение норм основных отраслей права.

О.М. Олейник, исследуя понятие «банковское право», полага­ет «совершенно правильным подходом» объяснять традиционное употребление анализируемого термина необходимостью выделения и обозначения круга норм, так или иначе связанных с дея­тельностью банков. При этом он проводит аналогию с семейным, экологическим, наследственным, авторским и «каким угодно пра­вом» «в целях удобства для практического использования». В ре­зультате, автор делает вывод о том, что, по господствующему мне­нию юристов, банковское право представляет собой совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, и регулирующих публичные отношения банков, же частно-правовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью. А. Г. Братко рассматривает банковское право как самостоя­тельную отрасль российского права, состоящую из правовых норм, регулирующих организацию банковской системы, денежное обра­щение, правовой статус и банковские операции кредитных организаций.

Как представляется, следует согласиться с позицией Й.В. Рукавишниковой, которая полагает преждевременным и теоретически недостаточно обоснованным выделение банковского права в качестве отрасли российского права, а обособление законодательного и научно-практического материала, посвященного дея­тельности кредитных организаций и Банка России, целесообраз­ным только с точки зрения формирования учебной дисциплины.

Отсутствие теоретического обоснования и общенаучного при­знания банковского права в качестве самостоятельной отрасли права означает продолжение существующей ныне порочной прак­тики, при которой различные аспекты правового регулирования банковской деятельности освещаются отдельно друг от друга, что делает невозможным формирование целостного представления о таком сложном и в ряде отношений противоречивом предме­те, каким является банковское право России.

При изучении проблем правового регулирования деятельно­сти кредитных, организаций лишь в рамках различных отраслей юридической науки (конституционное право, гражданское пра­во, административное право, финансовое право, уголовное пра­во и т.д., каждое из которых имеет свой особый взгляд на вещи, что совершенно обоснованно) постигаются, как правило, лишь частные вопросы, не охватывающие правовые проблемы банков­ской деятельности во всей их полноте.

Необходимо отметить и тот факт, что возникновение систем­ного финансово-банковского кризиса 1998 г. в Российской Фе­дерации и его столь тяжелые последствия были напрямую взаимосвязаны с отсутствием профессионализма в банковском управлении, недостаточным уровнем правовой подготовки не только многих руководителей и работников кредитных организаций, но и авторов ряда нормативных актов Банка России.

Словом, сегодня невозможно успешно решать проблемы управления банковской системой и процессом ее развития, ограничиваясь изучением вопросов правовой регламентации создания и деятельности кредитных организаций и других элементов банковской деятельности лишь в рамках курсов конституционного, гражданского, финансового, административного, уголовного права, в которых правоотношения с участием кредитных организаций рассматриваются в аспекте, обусловленном спецификой предмета соответствующей отрасли права, что вполне естественно.

По нашему мнению, систематизированное, целостное изло­жение научного материала банковского права (как самостоятельной комплексной отрасли права) является необходимым условием не только его глубокого усвоения, но и качественного управления банковским сектором страны.

Разрешение данного вопроса во многом зависит от того, ка­кова степень самостоятельности самой банковской системы, ко­торую регулируют нормы банковского права. Является ли она самостоятельным экономическим явлением или частью финан­совой системы. Кроме того, при этом нельзя забывать и о таком институте, как денежная система, о ее месте и роли в экономи­ческом пространстве государства.

В рамках финансовой системы функционирует множество финансовых звеньев (институтов), в том числе банковская сис­тема. Она является нишей, в которую стекается колоссальное количество временно свободных денежных средств, как в наличной, так и в безналичной форме.

Банковская система является не только кредитным институ­том, но и системой, через которую движется денежная масса как средство платежа. Кроме того, благодаря проводимой Банком Рос­сии деятельности, связанной с разработкой денежно-кредитной политики (совместно с Правительством РФ) и ее реализацией поддерживается устойчивость национальной валюты. Вместе с тем банковская система является одним из механизмов, внутри ко­торого осуществляются валютные операции и контроль над их со­вершением со стороны других субъектов.

Иными словами, финансовая, банковская и денежная систе­мы - это совокупность перечисленных экономико-правовых яв­лений, находящихся в неразрывном единстве и взаимообусловливающих друг друга.

Нижний уровень банковской системы представлен субъекта­ми частного права (по форме собственности и частично по сво­боде волеизъявления при совершении проводимых ими опера­ций), но одновременно он является и представителем публично-правовых отношений. В связи с общезначимым характером вы­полняемых функций деятельность кредитных организаций явля­ется объектом особой заботы государства во благо поддержания их платежеспособности (для реальной защиты прав вкладчиков и кредиторов), а соответственно и стабильности всей банковской системы. В свою очередь, здоровая банковская система - залог экономической безопасности и отдельно взятого человека, и всей национальной экономики, и государства в целом.

Поскольку самостоятельность любой отрасли права предопре­деляется прежде всего предметом правового регулирования, мож­но предположить, что нормы, регулирующие банковскую дея­тельность, составляют самостоятельный институт финансового права, так как банковская деятельность осуществляется в рамках финансовой деятельности государства. Из сферы частно-правового регулирования банковское право черпает лишь методы правово­го регулирования, к числу которых редко относится метод равен­ства сторон в чистом виде, чаще всего это методы согласования, дозволения, рекомендаций и т.п.

Банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникаю­щие в процессе организации, функционирования и развития бан­ковской системы Российской Федерации, в том числе в процес­се регулирования банковской системы со стороны Банка России и других государственных органов, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций.

Банковское право как относительно самостоятельная отрасль права выделяется в системе российского права в силу следующих обстоятельств :

1. Наличие общественной потребности и государственного инте­реса в самостоятельном правовом регулировании банковского сектора, обусловленное особой значимостью банковской системы для нормаль­ного функционирования рыночной экономики.

Особая значимость банковской системы, наличие общественной потребности и госу­дарственного интереса в самостоятельном правовом регулирова­нии банковской деятельности обусловлены тем, что деятельность коммерческих банков и Банка России непосредственно влияет на реализацию государственной экономической политики и обес­печение экономической безопасности страны. Данный тезис полу­чил нормативное закрепление в Указе Президента РФ «О госу­дарственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)» от 29 апреля 1996 г. № 608, где сказано, что нормализация финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, степень защищенности интересов вкладчиков являются важнейшими критериями, определяющими состояние экономи­ческой безопасности государства.

2. Наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых банков­ским правом общественных отношений.

О банковском праве как об относительно самостоятельной отрасли права можно говорить в связи с тем, что наряду с другими видами человеческой дея­тельности законодатель особо выделил такой вид как банковская деятельность.

Однако отношениями, возникающими по поводу осуществле­ния кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, предмет банковского права не исчерпывается. Предмет банковского права составляют также правоотношения, возникаю­щие в процессе регулирования банковской системы РФ со стороны Банка России и других органов государственной власти в целях обеспечения интересов граждан, организаций и государства.

Таким образом, в самом общем виде можно сказать, что пред­мет банковского права составляют общественные отношения, воз­никающие в процессе функционирования банковской системы РФ.

3. Потребность в особом методе правового регулирования.

Спе­цифика методов банковского права обусловлена специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет банковского права, - это банковские, гражданские, административные, финансовые и т.д. правоотношения. Следовательно, банковское право использует первичные (гражданско-правовой и админист­ративно-правовой) методы правового регулирования, а также ком­плексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание первичных методов.

Комплексный метод банковского права регулирует смешанные правоотношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы РФ, и характеризуется сочетанием импера­тивных и диспозитивных приемов юридического воздействия, которые в концентрированном виде выражаются в правовом поло­жении (статусе) кредитных организаций.

В банковском праве первичные методы в зависимости от ха­рактера регулируемых отношений и других факторов выступают в различных вариациях. На своеобразие этих вариаций влияют конкретные способы регулирования - дозволение, запрет, пози­тивное связывание.

4. Наличие либо потребность в особых (специальных) источни­ках права.

Наличие особых источников банковского права при­знано на законодательном уровне путем введения в официальный оборот понятия «банковское законодательство», которое было осуществлено путем употребления указанного термина в тексте ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В пре­дыдущем законе (ст. 30 Закона РСФСР «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)») употреблялся термин «законодательство РСФСР о банках». Думается, что о банковском законодательстве правомерно говорить как о самостоятельной отрасли российского законодательства с момента принятия в 1990 г. первых двух спе­циальных банковских законов: «О банках и банковской деятельно­сти в РСФСР» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)».

Специальное банковское законодательство является комплекс­ной отраслью законодательства и в этом качестве представляет собой специфическое структурное образование в системе россий­ского законодательства, которое использует для комплексного пра­вового регулирования всех сторон деятельности банковской сис­темы нормы различных отраслей права.

5. Конституционное и (или) законодательное закрепление прин­ципов данной отрасли права.

6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

Система коммерческих банков является необходимым структурным элементом рыночной экономики. Все почему? Во-первых, рыночное хозяйствование возможно при наличии разных форм собственности, в т.ч. частной.

Функционирование на рынке заключается в осознании потребностей рынка, в попытках их удовлетворения. В свою очередь, для этого нужно представлять все необходимое (кадры, технологии), а на это нужен свободный капитал

В обществе, в котором существует реальная конкуренция и множество хозяйственных субъектов, существует группа предпринимателей, которым нужны деньги здесь и сейчас.

Функции коммерческого банка в рыночной экономике:

Аккумуляция денежных средств, полученных от предпринимателей и населения

Возврат денежных средств в гражданский оборот в виде кредитов

Осуществление расчетно-платежных операций

Специализация и кооперация – становой хребет рыночной экономики.

Банковское право – комплексная отрасль российского права (юридический словарь указывает, что это не комплексная отрасль, а межотраслевой комплекс правовых норм).

Аспекты изучения:

БП как комплексная отрасль права

БП как учебная дисциплина

БП как наука

Банковское право как отрасль права

Банковское право как отрасль права – совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе:

Создания, функционирования, развития, ликвидации кредитных организаций

Построения, функционирования и развития банковской системы

Регулирования банковской деятельности со стороны Банка России, других государственных органов, союзов и ассоциаций коммерческих банков.

БП как наука – знание о содержании отрасли права, истории, состояния и перспективы развития этой отрасли, знания о правоприменительной и правотворческой практике, о зарубежном опыте.

БП как учебная дисциплина – предмет преподавания, знание об отрасли права, методических приемах преподавания, правотворческой, правоприменительной деятельности в отрасли права.

Банковское законодательство – комплексная отрасль законодательства, которая представляет собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое используется для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности кредитных организаций и системы коммерческих банков, используя нормы различных отраслей права.

Источники банковского права:

ФЗ «О банках и банковской деятельности»

ФЗ «О Центральном Банке РФ»

ФЗ «О кредитных историях»

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках России»

Также деятельность регулируется рядом подзаконных актов ЦБ РФ, Министерства финансов, органов финансового и банковского контроля.

Две группы в законодательстве:

Специальное банковское законодательство – это законодательство, главной целью которого является регулирование общественных отношений, возникающих в связи с деятельностью кредитных организаций

Общее банковское законодательство – те нормы права, которые регулируют не только деятельность банков, они сформулированы не столько для банков, но регулируют и их деятельность

Комплексная отрасль – это юридически целостное образование, а не механическое объединение норм.

По Тосуняну:

основная отрасль имеет предметное единство, однородные нормы, единый метод правового регулирования и определенное место в системе права.

комплексная отрасль не имеет предметного единства, но имеет предметное ядро, в качестве которого выступает совокупность банковских правоотношений, которые не могут быть четко обособлены. Комплексная отрасль складывается от отраслевых норм, которые складываются из отраслевых норм, взятых из различных отраслей права плюс нормы, специфические для данной отрасли. Комплексная отрасль использует разные методы правового регулирования плюс специфический комплексный метод. В процессе правового регулирования занимает определенную нишу.

Признак объединения норм комплексной отрасли тематический, целевой.

Банковское право регулирует отношения, складывающиеся в сфере банковской деятельности (ст. 2 Закона о банках), к которым относятся:

• отношения по осуществлению банковских операций;
• отношения между кредитными организациями и государственными органами ;
• порядок регистрации кредитных организаций и их лицензирование ;
• межбанковские отношения;
• ответственность за правонарушения в банковской сфере;
• другие отношения, касающиеся деятельности кредитных организаций в РФ.

Банковское право регулирует банковскую деятельность, являющуюся одним из видов экономической деятельности. Характерными чертами банковской деятельности являются:

• предпринимательский характер, т.е. направленность на извлечение прибыли ;
• возможность осуществления только специальными субъектами;
• совершение систематических банковских операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц, размещение привлеченных средств на рынке , открытие и ведение банковских счетов , осуществление расчетов между участниками экономической деятельности и т.д.

Общественные отношения, которые регулируются банковским правом, составляют его предмет. Круг общественных отношений, который регулируется банковским правом, имеет сложный, смешанный и комплексный характер. В юридической литературе нет единого мнения по вопросу комплексности правового регулирования . Одни авторы признают комплексный характер регулирования, другие являются противниками такого подхода. При решении этого вопроса следует исходить из того, что правовое регулирование отраслей российского права постоянно находится в развитии, поэтому новые виды правоотношений получают самостоятельную правовую регламентацию, особый правовой режим. Банковское право, по сути, носит комплексный характер, поскольку зачастую возникающие правоотношения имеют разную правовую природу. Так, комплексные банковские отношения могут включать в себя:

• финансовые правоотношения;
• трудовые правоотношения.

Все эти правоотношения имеют либо частноправовое содержание, либо публично-правовое содержание, что выражается в комплексном правовом регулировании.

Таким образом, предмет банковского права составляют общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления ЦБ РФ и иными банковскими и кредитными учреждениями банковской деятельности, а также в ходе регулирования функционирования банковской системы соответствующими государственными органами.

Составляющими предмета науки банковского права являются:

• правовые категории банковского права;
• нормы банковского права;
• метод банковского права;
• обобщение, анализ и систематизация судебно-арбитражной и правоприменительной практики по спорам, возникающим между участниками банковских правоотношений;
• история становления и развития банковского дела и банковского законодательства в России и за рубежом;
• научно-теоретические доктрины, описывающие юридические конструкции, используемые в банковском праве, а также содержащие в себе предложения по совершенствованию банковского законодательства.

Метод и принципы банковского права

1. принцип неприкосновенности частной собственности ;
2. принцип свободы банковской деятельности;
3. принцип поощрения и запрещения монополизации;
4. принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве;
5. принцип паритета интересов всех субъектов банковского права ;
6. принцип двухуровнего построения банковской системы РФ;
7. принцип экономического районирования при организационном построении ЦБ РФ;
8. принцип независимости ЦБ РФ от других органов государственной власти РФ;
9. принцип ответственности ЦБ РФ за осуществление законодательно закрепленных за ним функций;
10. принцип монопольного осуществления ЦБ РФ эмиссии наличных денег и организации их обращения;
11. принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправления;
12. принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций ;
13. принцип исключительной правоспособности кредитных организаций;
14. принцип сохранения банковской тайны .

Источники банковского права

Кроме того, следует назвать общие федеральные законы об акционерных обществах , о рынке ценных бумаг , о валютном регулировании.

К числу специальных законов, регулирующих банковскую деятельность, следует отнести федеральные законы о банках, о ЦБ РФ, о несостоятельности (банкротстве) и др.

Следует подчеркнуть, что ни общие, ни специальные законы не могут противоречить Конституции . В случае обнаружения такого противоречия заинтересованные лица могут обжаловать его в Конституционный Суд РФ .

Следует отметить, что нормы международных договоров, к которым присоединилась Российская Федерация, могут действовать на территории РФ непосредственно. Они имеют приоритет перед национальным законодательством в случае возникновения между ними коллизии.

Банковские отношения носят комплексный характер. Это означает, что они одновременно являются публично-правовыми и частноправовыми.

В связи с этим специфика банковских отношений проявляется в том, что они могут устанавливаться как гражданскоправовым договором, так и каким-либо нормативно-правовым актом. Однако в банковском праве в отличие от гражданского права автономия воли его участников ограничена со стороны ЦБ РФ установлением определенных «правил игры».

Банковские правоотношения возникают преимущественно по поводу денежных средств . Однако в отличие от финансовых правоотношений, которые, как правило, принято считать «всегда возникающими по поводу денег», банковские правоотношения включают более широкий круг объектов.

Банковское право представляет собой комплексную отрасль законодательства, включающую в себя как правовые акты, содержащие нормы публичного права, связанные с публичным интересом, с отношениями власти и подчинения, так и правовые акты, содержащие нормы частного права, основанные на автономии участников. В отличие от отраслей права отрасли законодательства, «регулируя определенные сферы государственной жизни, выделяются только по предмету и не имеют единого метода. Кроме того, предмет отрасли законодательства включает в себя различные отношения, в связи с чем и отрасль законодательства не является столь однородной, как отрасль права». Банковское право (сохраним этот привычный термин) стало выделяться в системе законодательства в связи с: 1) необходимостью специфического правового регулирования деятельности кредитных институтов; 2) специальными субъектами правового регулирования (центральными банками, в некоторых случаях специальными агентствами банковского надзора) и своеобразием их статуса в системе публичных органов; 3) особенностями отношений кредитных организаций с их клиентами.

Нормы, входящие в состав банковского права, могут относиться к конституционному праву (например, вопросы статуса центрального банка), административному праву (например, отношения, связанные с применением мер ответственности к кредитным организациям), гражданского праву (кредит, вклад, счет, расчеты). Ряд правовых норм не нашли своего места в существующей системе российского права, переживающей период трансформации.

Отметим и такую важную особенность национального банковского права, как его развитие под влиянием международных правил, стандартов и рекомендаций. Регулирование современных финансовых рынков в принципе не может замыкаться в национальных границах, так как отсутствие должного регулирования в одном сегменте (географическом или функциональном) финансового рынка может привести к кризису, способному вызвать «эффект домино» на международном уровне. Именно кризисы международного масштаба привели к созданию специализированных международных организаций, нацеленных на выработку стандартов банковского надзора и банковской деятельности во всем мире. Ведущим органом здесь является Базельский комитет по банковскому надзору (далее – Базельский комитет). Он был учрежден центральными банками «группы-10» (G-10) в 1974 г. после банкротства одного из крупных немецких международных банков (Bankhaus Herrstatt), которое оказало самое негативное влияние на международные расчеты и банковский рынок. Целью комитета является распространение наилучшей надзорной практики, обеспечение кооперации между органами банковского надзора различных государств, создание условий для обмена надзорной информацией как между органами банковского надзора, так и между органами надзора на иных финансовых рынках (прежде всего на рынке ценных бумаг и страховом рынке). Базельский комитет не обладает властными полномочиями и не может рассматриваться как наднациональный орган. Формы его работы – рекомендации, основные направления и т. д., т. е. тот массив актов, который с некоторых пор получил название «soft law». Вместе с тем эти рекомендации, над которыми работают совместно специалисты надзорных органов различных стран, не могут не учитываться и в повседневной практике национальных органов банковского надзора, и при формировании национального банковского законодательства. Важнейшим документом Базельского комитета является акт «Основные принципы эффективного банковского надзора» (Core Principles for Effective Banking Supervision).