Hüpoteeklaenu refinantseerimiseks vajalikud dokumendid. Kuidas hüpoteeklaenu refinantseerida - samm-sammult juhised

Kuna hüpoteeklaenude intressimäärad langevad, muutub panga pakkumine laenude refinantseerimiseks üha ahvatlevamaks. Siiski ei tähenda teise panka üleminek alati kokkuhoidu ja mõnikord muutub see ajaraiskamiseks.

Kui see on kasulik

Eksperdid soovitavad refinantseerimise küsimusele läheneda realistlikult. „Keskpanga intressimäär on viimastel aastatel langenud, mis tähendab, et laenuintressid langevad ja koos sellega ka pankade ressursikulu. Võib juhtuda, et mõni teine ​​pank lihtsalt ei taha uute klientidega kohtuda, prioriteet jääb vanade poolele. Tuleb keskenduda refinantseerimisskeemile ja isegi kui intressimakset pikendatakse kogu perioodi peale ja mitte nii nagu tavaliselt alguses paika pandud, vaid kasu osutub poolteist kopikat, siis ei tee sellest midagi. mõttekas nõustuda, ”ütleb HSE pangandusinstituudi direktor Vassili Solodkov.

Ekspertide sõnul peaks optimaalne määrade erinevus olema umbes 2%. Sel juhul on parem keskenduda oma pangale. Selline käik on kasulik mõlemale poolele: pangad saavad hea krediidiajalooga valmis kliendi, laenuvõtjad soodustust.

Refinantseerisin Sberbanki laenu Venemaa kapitalis. Ja samas kohas toimus teine ​​refinantseerimine. Selle tulemusena maksan iga kuu 38 000 rubla vähem.

Irina, Moskva

“Enne kui pankades ringi jooksed, pead alustama enda omadest. Ja kui uued tingimused sobivad, võib kokku leppida,” ütleb majandusteadlane Nikita Krichevsky. Kui te ei saa jääda, võite pöörduda mõne teise panga poole.

«Kuid isegi siin ei soovitaks ma refinantseerida laenu, mille jääk jääb alla miljoni rubla või pooleteise miljoni. Vastasel juhul on erinevus peaaegu märkamatu ja korduvväljastamisele kuluv aeg kulub ära,” annab krediidiotsuste büroo direktor Aleksandr Melnikov nõu.

Kuid nende nüansside tundmine ei kõrvalda ikkagi raskusi.

Mõnel juhul on parem mitte järele anda soovile vabastada end vähemalt osaliselt rahalisest koormast, vaid oodata poolteist kuni kaks kuud, uurida kõiki ettepanekuid ja alles siis, kui kasu on ilmne, kohaldada.

VTB-s proovisin uurida, mis tingimustest võiks rääkida, arvestades, et mul on hüpoteek 13,5% 29 aastat, neist 9 on juba makstud, kuid lepingu järgi on need pea eranditult intresside pealt makstud. Juhataja kinnitas, et tagasimakseperioodi (29 aastat) kindlasti üle ei vaadata. Parimal juhul vaatavad nad määra uuesti läbi, miinimum on 10%. Pahvatasin: "Ma maksan teie korteri maksumuse viis korda üle." "See on hüpoteek," naeratas konsultant vastu.

Maxim, Moskva piirkond

Tuleb märkida, et reklaam ei vasta alati refinantseerimise raames pakutavatele tingimustele. Peate alguses hoolikalt selgeks tegema kõik "mängureeglid", seejärel jooksma mööda harusid ja proovima kõnekeskuste kaudu taotlusele heakskiitu taotleda.

«Panga pakkumine, kuhu pöördusin, ei vastanud kategooriliselt dokumentide loetelule, mida minult lõpuks nõuti. Kandideerimisel selgub: selgub, et vajame kaheaastast katkematut töökogemust uues kohas, mitte kuus kuud, nagu mulle alguses öeldi. Kuid lõpuks rahuldati refinantseerimistaotlus ja teatati, et nad edastasid minu andmed “isiklikule hüpoteegi haldurile”. Ta ei helistanud kolm nädalat ja postiga tuli kiri, et avaldus, nagu selgub, sai ainult eelnevalt kooskõlastatud ja pank tegeleb sellega vaid siis, kui toon veel paar dokumenti, sh uuesti. korteri hindamine ja peaaegu kõigi pereliikmete passid. See võtab veel 30 tuhat rubla. Ja mitte fakt, selgub, et refinantseerimine kiidetakse heaks. Selgub, et kui nad ei nõustu, siis tuleb teises pangas koguda uus dokumentide pakett ja maksta ka nende eest. Jällegi kümneid tuhandeid. Lisaks ei klappinud isegi korterikindlustuse hinnad - palju vähem räägiti, ”rääkis Maria.

Kummalised arvutused

Anna laenu refinantseerimine takerdus esialgse hinnakujunduse etapis: “Küsisin kuumakse kohta - selgus, et see oli vaid 1 tuhat rubla vähem. Küsin: “Nüüd on mul hüpoteek 14%, teie pakkumine on 9,5%. Sarnastel tingimustel teistes pankades ulatub kuumakse erinevus 5 tuhande rublani. Miks teil on ainult tuhat?

Teine veidrus pangaarvutustes, millega paljud on kokku puutunud, on see, et laenusumma ei tohiks ületada 70-80% eluaseme maksumusest. “Kui ostsin korteri, maksis see 3 miljonit 300 tuhat rubla ja laenusumma oli sellest summast vaid 80%. Kuid nüüd on hinnad langenud, selle turuväärtus ulatus 3 miljonini. Oli vaja refinantseerida 2,6 miljonit rubla, ütles Ekaterina CIANile. - Selle tulemusena valisin pakkumistest parima, mille makseprotsent esimesel tööaastal oli 9,5% 10 aasta jooksul. Tõsi, makse jäi samaks nagu oli. Korteri hindamisele kulus umbes 30 000 rubla, kindlustuse lisatasule, dokumente registreerima pidava vahendaja eest tasumisele, registreerimise riigilõivule ja selle vahendaja notariaalselt tõestatud volikirja tasumisele.

“Valisin kahe panga hulgast, aga ühe tuli tagasi lükata - summat arutades ei öelnud juhataja, et oleks vaja maksta vahendaja volikirja eest. See maksab üsna tõstesumma 2 tuhat rubla, kuid oli ebameeldiv, et mind ei teavitatud kõigist kuludest.

Jekaterina K., Moskva

Ka seda juhtub

Juhtub, et hoolimata raha kiirest ülekandmisest vanasse panka, kehtivad refinantseerimistingimused seni, kuni laenuvõtja esitab uuele pangale tõendi hüpoteegi ja hüpoteegi täieliku tagasimaksmise kohta. Parem on julgelt ette võtta ja täiendavalt teavitada pangaosakondi refinantseerimisest, märkida laenulepingu number ja ette valmistada hüpoteek. Pole saladus, et mõnikord rahustavad pangatöötajad kliendist võimalikult kiiresti vabanemiseks teda, kinnitades, et pank valmistab kõik tähtajaks valmis.

“Sõbra hüpoteek koostati kahe nädalaga ja minu jaoks alles kuu aega hiljem. Jah, siis alles pärast seda, kui "rippusin" üle tunni liinil ja palusin operaatoril kindlalt korralikult otsida, sest jõudu polnud ja ajapiiranguid rikuti. Ta vaatas ja järsku selgus, et ma võin igal ajal panka hüpoteeklaenu nõudma tulla, sest see oli valmis... Aga kuna tehingust oli möödas kuu, siis pidin uuesti väljastama pangast tõendi. STI – see kehtib 30 päeva. Ja uue lepingu registreerimine pangas võttis aega umbes kuu, kuigi see mu sõber registreeriti samasse panka kümne päevaga. No ja päris selle loo lõppu oli vaja kirjutada avaldus intressi alandamiseks vastavalt kehtivale lepingule. Sellest tulenevalt oli laenumakse alguse ajaks möödas 4 kuud pidevat registreerimist, helistamist ja täpsustamist, kuid nüüd seab pank uued tingimused alates järgmisest maksest.

Veronika, Peterburi

refinantseerimisjuhend

1. Pärast erinevate pankade tingimuste võrdlemist, sealhulgas edasikindlustuse, hindamise ja “varjatud” hüpoteeklaenu maksete lisakulusid, taotle refinantseerimist.
2. Koguge kokku vajalikud dokumendid ja oodake uue panga kinnitust.
3. Lugege hoolikalt pakutud tingimusi, pidades meeles, et pangad muudavad edasilaenamise tingimusi taotluse läbivaatamise käigus. Kui kõik sobib, allkirjastage leping.
4. Uus võlausaldaja kannab võlasumma esimesse panka reeglina kolme kuni viie tööpäeva jooksul.
5. Peale seda on vaja varalt eemaldada esimese panga koormatis ja anda uues pangas pant.

Refinantseerimine on võimalus pikendada laenulepingut teises pangas soodsamatel tingimustel. Refinantseerimise eesmärk kliendi jaoks on aasta intressimäära ja sellest tulenevalt laenu enammaksete vähendamine, kuumakse vähendamine lepingu tähtaja pikendamise kaudu, mugavam teenindus (kassade olemasolu, tasuta tagasimakse viisid ). Pangandusorganisatsiooni jaoks on kasu ilmne: nad saavad uue kliendi. Teenus ise ei erine kuigi palju laenu väljastamisest. Kuid siin on mõned eripärad. Vaatame, kuidas seda teenust kasutada ja milliseid dokumente on laenu refinantseerimiseks vaja.

Refinantseerimise põhimõte

Laenuvõtja võib igal etapil teatud tingimustel pöörduda mis tahes kommertspanka poole taotlusega oma olemasoleva laenu refinantseerimiseks. Sel juhul on võimalik ühendada mitu lepingut üheks. Näiteks on teil leping VTB 24 ja Rosselkhozbankiga. Teil on õigus refinantseerida mõlemad laenulepingud, ühendades need üheks, näiteks Sberbankis.

See ei mõjuta kuidagi Sinu krediidiajalugu ega mõjuta laenude väljastamist tulevikus. Kuna pankade jaoks pole vahet, kes laenu tagasi maksab. Negatiivsemalt mõjutab pikaajaliste võlgnevuste olemasolu. Seetõttu on refinantseerimisteenus selles osas atraktiivne kõikidele tehingu osapooltele.

Tingimused

Igas kommertspangas refinantseerimiseks peavad olema täidetud mitmed tingimused. Igas pangandusettevõttes võivad need tingimused erineda. Peamine kriteerium on jooksvate võlgnevuste puudumine. Nagu ka laenulepingujärgsete maksete olemasolu, tavaliselt vähemalt kolm kuni kuus kuumakset.

Muidu on nõuded standardsed, nagu lihtsa laenutaotluse puhul. Vastavalt sellele installitakse tavaline dokumentide pakett. Laenu tähtajal on ka teatud piirangud.

Näiteks kui teil on tarbimislaen tähtajaga 60 kuud ja pangas, kus plaanite refinantseerida, on ka sellesuunalised maksimaalsed tähtajad 60 kuud, siis ei ole võimalik lepingu tähtaega selles osas pikendada. juhtum. Sellest tulenevalt ei ole kuumakse olulist vähendamist võimalik saavutada.

Dokumentide komplekt

Nagu varem mainitud, ei erine selline teenus palju tavalisest laenutamisest. Seetõttu on vaja tavalisi dokumente, mis kinnitavad laenuvõtja isikut, staatust ja maksevõimet.

Vajalike dokumentide komplekt, mis kinnitab isikut ja staatust, sisaldab:

• pass või selle koopia (kõik lehed, kus on märgid);
• tööraamat või tööandja kinnitatud koopia;
• sõjaväe ID;
• füüsilisest isikust maksumaksja number;
• SNILS;
• rahvusvaheline pass;
• juhiluba.

Oluline on koostada maksevõimet käsitlevad dokumendid. Kuna kui klient kasutab refinantseerimisteenuseid, näitab see, et ta ei suuda laenukoormusele vastu pidada. Saate oma sissetulekuid kontrollida:

• töökoha raamatupidamisosakonna tõend vormil 2-NDFL;
• rahavoogude aruanne deebet- või palgakaardil;
• pangavormi tõend, mille saab pangast, kus refinantseerimist planeeritakse;
• muud pidevat ametlikku raha sissevoolu kinnitavad dokumendid (pensionid, ruumide üürilepingud jne).

Kuid see on vaid standard, mille pank hindab tehingu rahastamise võimalust. Mida veel vaja on? Lisaks on vaja esitada andmed jooksva laenu kohta, mis on refinantseerimiseks ettevalmistamisel.

• tõend laenuvõla ja laenulepingu intresside kohta. Seda nimetatakse tavaliselt "krediidiväljavõtteks";
• tõend, mis kajastab andmeid lepingu täitmise kuupäeva ja tähtaja, intressimäära, laenu algvõla kohta;
• tõend maksete laekumise kohta kontole ja jooksvate tähtaja ületanud võlgade puudumise kohta;
• tagasimaksmiseks avatud konto andmed, et pank saaks võla tasuda ja laenulepingu sulgeda.

Pärast refinantseerimise toimumist ärge unustage hankida tõend laenu sulgemise ja pangale võlgade puudumise kohta.

Refinantseerimise võimalikud miinused

Edasilaenamine on teenus, mis peaks pakkuma kliendile hetkevajadustest lähtuvalt maksimaalset kasu. Enne selle teenuse kasutamist kontrollige valitud pangast varjatud tasude olemasolu.

Pank laenu refinantseerimiseks

Rahaülekanne kolmandate isikute pankade vahel on tavaliselt tasuline teenus. Tuleks selgitada, kelle arvelt ülekande vahendustasu makstakse, laenude tagasimaksmise viisid. On pangandusorganisatsioone, millel pole oma kassasid ega sularahaautomaate, mille kaudu saaksite oma kontole raha täiendada. Ja tasumine kolmandate osapoolte organisatsioonide kaudu võib olla ülekandetasuga, mis muudab laenulepingu vähem tulusaks.

Üldjuhul väljastatakse edasilaenu igat liiki lepingute puhul, olgu selleks siis tarbimislaen, autolaen või hüpoteek. Kui leping näeb ette pandi, siis on lisaks vaja esitada pandi esemeks olevad dokumendid:

• Omandiõigus ja müügileping - kui auto on registreeritud;
• tõend Rosreestrist, omandiõigustunnistus ja müügileping, kui hüpoteek on välja antud;
• võib vaja minna ka korteri, maja või maatüki katastripassi ja sõltumatu hindaja ekspertiisi.

Täpne nimekiri tuleks selgeks teha otse laenuhalduriga, kuna see võib olenevalt finantsasutusest erineda.

kindlustus

Kui laenutingimused näevad ette pandi, siis võib see kuuluda kohustusliku kindlustuse alla. Näiteks tuleb auto sageli KASKO-s kindlustada vargus- ja kahjuriskide vastu.

Sellega seoses tuleks esitada maksepoliitika ja kviitungite koopia. Kui hüpoteek refinantseeritakse tagatisel, siis on kohustuslik kindlustus kinnisvarakindlustus. Sel juhul vajate ka poliisi ja kviitungeid.

Lepingujärgsete tingimuste parandamiseks või kuumaksete summa vähendamiseks ei ole vaja pöörduda ühegi teise panga poole. Võib-olla pakub teie enda pangandusorganisatsioon ümberstruktureerimisteenust, mis lihtsustab protsessi oluliselt.

Pank laenu refinantseerimiseks

Piisab rahalise olukorra halvenemist kinnitavate tõendite esitamisest (tööraamat koos vallandamise märkega, raamatupidamisosakonna tõend sissetulekute vähenemise kohta viimase kolme kuu jooksul). Sel juhul saab pank kliendile poolel teel vastu tulla ja pakkuda lepingu alusel mugavamaid tingimusi.

Hüpoteeklaenude refinantseerimisest on saanud 2017. aastal üks populaarsemaid pangatooteid. Iga viies uus eluasemelaen sel aastal on vana refinantseerimine. Mõne panga puhul ületab see näitaja 40%.

Hüpoteeklaenude refinantseerimise eelised

Kasu nr 1: väiksem kuumakse

Refinantseerimisel võib laenuvõtja võtta hüpoteegi mis tahes perioodiks, mille pank on heaks kiitnud. See võimaldab kuumakse oluliselt vähendada – nii intressimäära langetades kui ka laenuperioodi veel mitmeks aastaks "venitades". Kuid pidage meeles: kui tariifide erinevus on väike, suureneb ka enammakse.

Võtame selle näite: ostsime hüpoteegiga korteri väärtusega 3 miljonit rubla. sissemaksega 20% 10 aastaks 13,5%. Nad maksid aasta eest, seejärel refinantseerisid sama perioodi eest 11%.

Igakuise maksega säästate 4500 rubla kokkuhoid on seega umbes miljon rubla isegi kui võtta arvesse laenutähtaja tegelik pikenemine aastaks pärast refinantseerimist. Arvutus tehakse ilma lisakulusid arvesse võtmata, mida käsitletakse allolevas näites:

Hüpoteeklaenude ülevaated

Nad võtsid 2014. aastal Sberbankist hüpoteegi ehitusjärgus maja korterile. Alla 14,25% ehituse ajal ja 13,25% pärast maja kasutuselevõttu. Nad maksid kaks aastat, rõõmustades, et neil oli enne määrade kasvu aega, ja siis hakkasid nad kurvastama.

2016. aasta lõpuks hakkas meie kurss tunduma juba kosmiline. Uurisime pankade pakkumiste mäge ja asusime elama Absolut Banki. Siis pakkus ta suurepäraseid tingimusi - 11,25% meie 13,25% asemel aastas. Kuumakse vähenes seega 4300 rubla võrra, võttes arvesse laenutähtaja säilimist. Haarasime kalkulaatori ja arvutasime, et võidame ülejäänud aastatega üle 885 tuhande.

Kuid peagi mõistsid nad, et sellega kaasnevad lisakulud. Uues pangas pidime kindlustama mitte ainult korteri, vaid ka elu ja tervise. See on pluss 10,3 tuhat rubla aastas. Ainus lohutus oli see, et Sberbank maksis kindlustuse eest 7600 aastas, vahe pole liiga suur. Lisaks maksid nad hinnangu eest 2500 rubla, USRN-i väljavõtte eest 300 rubla ja ümberregistreerimise eest riigilõivu 668 rubla kahe eest. Kuid isegi pärast kulude mahaarvamist teenisid nad rohkem kui 830 tuhat ja kuumakse muutus, kuigi mitte palju, kuid pingevabamaks.

Kasu nr 2: laenu enammaksete vähendamine

Kui kuumakse jätta samaks, lühendades pärast refinantseerimist hüpoteegi tähtaega, väheneb intresside enammakse summa järsult. Kasutame sama näidet:

Enammakset vähendatakse seega enam kui 1,7 miljoni rubla võrra kogu laenuperioodi jooksul.

Kasu nr 3: kinnistult koormise eemaldamine

See on võimalik hüpoteeklaenu asendamisel. Nüüd võimaldavad pankade pakutavad intressimäärad seda teha kui mitte kasumi, siis vähemalt nullkahjumiga. Sellise refinantseerimise tähendus seisneb selles, et korter läheb täielikult laenuvõtja käsutusse ja lakkab olemast pangapant. Seda saab müüa, annetada ja nii edasi ilma pangaga konsulteerimata.

Oletame, et võtsime samale korterile hüpoteegi 3 miljoni rubla väärtuses. sissemaksega 20% 10 aastat 13,5%, kuid nad maksid 5 aastat ja ülejäänud perioodi refinantseeriti tarbimislaenuga 12,9% aastas (Sberbanki reaalmäär, mis on keeruline, kuid siiski võimalik saada).

Kokkuvõttes näeme, et mõlema laenu maksumus, arvestades kindlustus- ja muid kõrvalkulusid, on ligikaudu sama. Teie korter panditakse aga 10 aasta asemel vaid 5 aastaks.

Kasu nr 4: muutke laenu valuutat

Äärmiselt asjakohane võimalus laenuvõtjatele, kes võtsid hüpoteegi dollarites ja maksid selle eest pärast intressimäära hüpet 2014. aasta lõpus. Teine asi on see, et mitte iga pank ei ole valmis laenuvaluutat muutma. Selliseid teenuseid pakub nüüd näiteks Gazprombank.

Kasu nr 5: parem krediiditeenus

Kui Sberbankil, VTB24-l ja mitmel teisel suurel krediidiorganisatsioonil on usaldusväärsed ja enam-vähem mugavad internetipangad, siis paljude teiste laenuandjate laenuvõtjatel tuleb tasuda filiaalide, sularahaautomaatide ja terminalide kaudu.

Hüpoteeklaenude refinantseerimine võib olla hea võimalus leevendada linnas reisimise koormust ühele ja ainsale arveaktseptijaga töötavale sularahaautomaadile. Samuti on mugav hüpoteek üle kanda panka, kust saate oma töötasu.

Hüpoteeklaenu refinantseerimise miinused

• Refinantseerimise kahjumlikkus laenutähtaja teisel poolel koos annuiteetmaksetega. Sel juhul maksate suurema osa intressidest esimestel aastatel ja refinantseerimisel on mõtet vaid siis, kui soovite saada täiendavat teenindusmugavust.
• Kõrged lisakulud. Hüpoteeklaenu refinantseerimisel tuleb pangale uuesti esitada kogu kinnisvara dokumentide pakett – sealhulgas uus hindaja arvamus. Samuti peate tagatise uuesti kindlustama.
• Vajadus uuesti läbida kõik laenamise etapid. Kui teie sissetulek on hüpoteeklaenu maksmise aastate jooksul vähenenud või teie varaline olukord on muutunud halvemaks, ei pruugita refinantseerimist heaks kiita. Samas võib pank anda keeldumise või ebasobivad tingimused ilma mõjuva põhjuseta – protseduur ei ole läbipaistev ja toimub vastavalt krediidiasutuse sisestandarditele.

Hüpoteeklaenude ülevaated

Pöördus VTB24 poole hüpoteeklaenu refinantseerimiseks summas 1,6 miljonit rubla. Telefoni teel ja siis kontoris kinnitati, et sobin igas mõttes nii-öelda varuga. Mul on kõrge palk, suur stabiilne firma, meil on palgaprojekt just VTB24-s. juhataja lubas refinantseerida 9,7% aastas.

Ootas nädal. Helistab tüdruk ja ütleb rõõmsal häälel: "Teile on antud laenu 10% aastas summas 1 miljon rubla." Mida? Mis miljon? Ta küsis, miks selline otsus. Tüdruk lubas täpsustada – ja ... ongi kõik. Keegi teine ​​ei helistanud. Esitasin küsimuse saidil Banki.ru. Panga tehnilisest toest vastati, et sellised on tingimused, kui tahad – võta, kui ei taha – mine mujale.

Kellel on õigus hüpoteeklaenu refinantseerimiseks?

• “uue” panga pakutavast vähemalt 1% kõrgema intressimääraga laenude omanikud; annuiteedimaksete puhul - makseperioodi esimesel poolel;
• laenuvõtjad, kes satuvad raskesse elusituatsiooni;
• enne 2015. aastat võetud välisvaluutas hüpoteegi omanikud;
• vähearenenud kontorite, sularahaautomaatide või ebamugava internetipangaga väikepankade kliendid.

Millal ei ole hüpoteegi refinantseerimine tulus?

Refinantseerimisega tegelemisel pole suurt mõtet, kui võtsite paar kuud tagasi kodulaenu turu keskmistel tingimustel: enamikes pankades pole intressimäärad sellest ajast saadik piisavalt langenud, et refinantseerimisel oleks tõsist mõju.

Pidage meeles, et peate uuesti tellima vara hindamise, väljavõtted registritest, tasuma kindlustuse ja kandma muid kulusid.

Milliseid hüpoteeke saab refinantseerida

Laen, mida kavatsete refinantseerida, peab vastama järgmistele nõuetele:

• Laen tuleb tasuda õigeaegselt vähemalt viimase 12 kuu eest (tegelikult kogu krediidiajaloo jooksul, kuna vähemalt üks makseviivitus, isegi mitu aastat tagasi, vähendab oluliselt teie võimalusi saada refinantseerimisluba) . Samuti ei tohi olla jooksvaid võlgnevusi.
• Hüpoteeklaenu refinantseerimine on reeglina võimatu enne kuuekuulist kehtivusaega. Mõnel pangal on refinantseerimise summa piirang – klient peab esmase laenu eest tasuma 20% kuni 50% objekti väärtusest.
• Sama kehtib ka hüpoteegi aegumise kohta - laenu ei saa refinantseerida, kui selle tähtajani on jäänud vähem kui kolm kuud.
• Krediit ei pea olema varasem.

Millises pangas on hüpoteeklaenu refinantseerimine tulusam

Siin on pakkumised 12 Venemaa juhtivalt pangalt, kes pakuvad hüpoteeklaenude refinantseerimisteenuseid. Need on suunatud erinevatele laenuvõtjatele ning soovi korral leiad hõlpsasti "oma" panga.

Hüpoteeklaenude refinantseerimine: samm-sammult juhised

1 Tingimuste kohta nõu saamiseks võtame ühendust refinantseerimist pakkuva pangaga.

2 Kogume dokumentide paketi, mis sisaldab:

• Taotlusvorm panga vormis (saab täita veebis või otse juhatajalt).
• Laenaja ja kaaslaenuvõtjate passid (enamasti Vene Föderatsioon, Sberbank lubab teiste riikide passe). Pange tähele: laenusaaja abikaasa on vaikimisi kaaslaenaja, olenemata sissetulekust või tööhõive tasemest.
• Sissetulekute kontrollimine. Need võivad olla 2-NDFL-i, 3-NDFL-i sertifikaadid, panga vormis sertifikaat, isikliku konto väljavõte, osalise tööajaga lisasissetuleku tõendid jne.
• Töökoha kinnitus (ei ole oluline ühegi panga palgaarvestuse klientidele). Tavaliselt on see tööraamatu või tsiviilõigusliku lepingu koopia.
• ja (VTB24 nõuab seda tõrgeteta, Alfa-Bank - valikulise dokumendina ja kõik muud krediidiorganisatsioonid sisestavad küsimustikesse kindlustuspensioni tõendi numbri, kui see on olemas).
• Kehtiva hüpoteegi dokumendid (laenuleping, tõend võla jäägi kohta, mõned pangad nõuavad tõendit laenu tagasimakse kvaliteedi kohta - igakuine maksegraafik ja väljavõte raha liikumise kohta hüpoteegikontol).

3 Kui pank on esitatud dokumentidega rahul, tehakse positiivne otsus 2-5 päeva jooksul. Tähtaega saab pikendada nii objektiivsetel (dokumentide ja krediidiajaloo täiendav uurimine) kui ka subjektiivsetel põhjustel (juht, olles teie paberite paketi vastu võtnud, läks puhkusele / lahkus / lõpetas juhtumit kellelegi üle andmata).

Refinantseerimisluba kehtib 90-120 päeva – selle aja jooksul peate klaarima suhted pangaga, kus teil on esialgne hüpoteek.

4 Me saame tagatise üleandmiseks loa algselt pangalt või loa andmisest keeldumise. Selgitame ennetähtaegse tagastamise korra (kas pean avalduse kirjutama).

5 Kogume hüpoteegi kinnisvara kohta dokumentide paketi. See sisaldab:

• väljavõte USRN-ist
• katastripass
• väljavõte majaraamatust
• tõend tasumata kommunaalmaksete puudumise kohta

Anname dokumentide paketi üle panka, kes laenu refinantseerib.

6 Laenulepingu allkirjastamine. Laenu väljastamine: "uus" pank kannab sularahata makse endise kontole. Refinantseeritud laen makstakse tagasi (ärge unustage algpangast võtta tõendit teie vastu nõuete puudumise kohta - see väljastatakse tasuta 28 päeva jooksul, tasuline - kolme päeva jooksul, maksumus on 500-1000 rubla, olenevalt pangast; see dokument tuleb esitada "uuele »pangale).

7 Pandipidaja vahetus. Erinevates pankades viiakse see protseduur läbi erinevalt. Kuskil võtab algse hüpoteegipidajaga töö üle krediidiorganisatsioon ja näiteks Raiffeisenbank nõuab, et laenuvõtja ise hüpoteegi järele tuleks ja tooks.

Protsess kestab nii või teisiti 1-4 kuud, mille jooksul loetakse teie uus laen tagatiseta ja selle intressimäär on 1-3%. Neid väljaminekuid on võimatu vältida, võtke neid algselt arvesse, arvutades refinantseerimise eeliseid.

8 Kindlustame tagatise kahjuriskide vastu. Need on ka kohustuslikud kulud. Mõnel juhul on laenu ühest pangast teise ülekandmisel võimalik säilitada kindlustus. Enamasti on aga kindlustusseltsid ühel või teisel moel pankadega ja keelduvad pandipidaja vahetamisel kindlustuse jätkamisest.

9 Alustame uue laenu maksmist.

Foto: Klaus Ohlenschläger (DPA/TASS)

Sul ei ole investeeringuteks lisaraha ja samal ajal maksad juba mitu aastat hüpoteeklaenu? Alustage laenu refinantseerimist. See on väga aeganõudev, kuid üldiselt üsna tulus üritus, mis aitab säästa palju raha.

Nüüd, kui Venemaa Panga baasintress on 7,5%, muutub mitu aastat tagasi hüpoteegiga korteri ostnud kodanike jaoks üha aktuaalsemaks varem võetud laenude refinantseerimine. Ja kui varem oli see teenus peaaegu eksootiline toode, siis nüüd pakuvad eranditult kõik suuremad pangad teisest pangast võetud laenu refinantseerimist.

Hüpoteeklaenu intressimäära vähendamiseks teises pangas refinantseerides võite võtta ühendust otse pankadega või kasutada pangapakkumiste koondajat, milleks on näiteks Tinkoff või muud ressursid.

Kui esimesel juhul on kõik selge - töötate ühe pangaga ja kogute selle nõuetele vastavat dokumentide paketti -, siis teisel juhul on kõigi selle eelistega varjatud puudused: kuna koondaja töötab pankade kogumiga, nõuded võivad erineda, siis peate koguma kõigile sobiva dokumendipaketi. Lisaks on kõigil koondajatel oma suhted pankadega, mis muudab protsessi läbipaistmatuks.
Räägime lähemalt refinantseerimisprotseduuril, protsessi põhietappidel ja asjadel, mida selles protsessis osaledes teadma peaksid.
Dokumentide kogumine

Hüpoteeklaenu refinantseerimiseks peavad teil olema järgmised dokumendid:

• Selle panga täidetud taotlusvorm, kus te refinantseerimist taotlete.
• Töökoha sissetulekute tõend, mis kinnitab teie sissetulekut 2-NDFL-i kujul (kui olete pangas palgaarvestuse klient, siis reeglina pole seda vaja).
• Tööraamatu või töölepingu koopia (kui olete pangas palgaarvestuse klient, siis reeglina pole seda vaja).
• Passi põhilehtede koopia.
• Tõend võla saldo kohta algses võlausaldaja pangas
• Korteri omandiõiguse dokumendid (müügilepingu koopia ja omanditunnistuse koopia)
• Laenulepingu ja maksegraafiku koopia. Mõnes pangas on neid dokumente vaja hiljem.

Kui teie perekondlikud asjaolud on pärast hüpoteegilepingu sõlmimist muutunud, olge valmis selleks, et peate end varustama täiendavate dokumentidega. Kui abiellusite või abiellusite, võib potentsiaalne kreeditorpank nõuda, et teie teine ​​pool hakkaks uue laenu kaaslaenuvõtjaks, põhjendades seda tsiviil- ja perekonnaseadustiku artiklitega.

Ärge kiirustage pangaga kokku leppima ja pidage meeles, et teil on valik abielulepingu näol, mis ei pruugi tingimata reguleerida kogu varasuhete kompleksi, vaid sellest eraldi osa korteri näol, mille sõlmimiseks a hüpoteek väljastatakse. Abielulepingu sõlmimise eest peate maksma notarile umbes 10 000 rubla (edaspidi on hinnad Moskva).

Tehingust väljumine

Oletame, et kõik on korras ja teil on laenu saamise eelluba. Nüüd peame koguma korteri jaoks dokumente. Sa vajad:

• Korteri sõltumatu hindamine. Pange tähele, et igal pangal on oma nimekiri ettevõtetest, kellega ta koostööd teeb, ja oma nõuded aruande vormingule. Seega, kui olete korteri hinnanud ühe panga jaoks, on peaaegu garanteeritud, et see ei sobi teise panga jaoks ja kui järsku soovite selles etapis siiski kaaluda refinantseerimiseks teisi panku, peate aruande ümberkirjutamise eest lisatasu maksma, mis võib olla ebameeldiv üllatus. Hindamisfirmade jaoks on see viis tühjast raha teenida, kuid teie jaoks on see põhjendamatu kulu. Aruande keskmine maksumus on 7000–10 000 rubla, aruande muutmiseks teise panga nõuetele peate maksma alates 3000 rubla.
• Ühtne eluasemedokument, mille saab tasuta hankida Minu dokumendid keskusest.
• Väljavõte USRN-ist, selle saab ka Minu Dokumendikeskustest. Seal koostatakse väljavõte 7 tööpäeva jooksul. Siiski saate kasutada muid teabe- ja teenuseressursse.
• Korteri omandiõiguse dokumendid, müügileping. Mõnel juhul nõutakse korteri müüjalt (kui ostsite teise eluaseme) kviitungit, et maksite talle täies ulatuses ja nõuetekohaselt, kuid pank peab teid selle dokumendi vajadusest eelnevalt teavitama. Pärast kolmeaastast perioodi reeglina kviitungit ei nõuta.
• Korteri üleandmise akt.
• Korteri tehniline pass. Pidage meeles, et tehnilise passi kehtivusaeg on 5 aastat. Kui teie pass on aegunud, peate võtma ühendust Minu dokumendid keskusega, tellima tehnilise spetsialisti kõne ja maksma tehnilise passi valmistamise eest. Selle maksumus, võttes arvesse kahetoalise korteri spetsialisti kutset, on ligikaudu 10 000 rubla. Tasumise hetkest tehakse passi ca 15-20 tööpäeva. Arvesse võetakse tehnilist passi 2000ndate algusest ja isegi 90ndatest (selgitus ja põhiplaan), kui see on korteri omanikul paberkujul olemas. Kui need. pass oli kadunud või seda ei väljastatud ja viimase 5 aasta jooksul ei olnud rajatises ühtegi STI inseneri, siis toimub tehnilise passi saamine aeglaselt, mis võtab aega umbes 3-4 nädalat.
• Panga ajakohastatud väljavõte hüpoteeklaenu jooksva võla kohta refinantseerimistehingu kuupäeva seisuga ja väljavõte võla tagasimaksmise konto täielike andmete kohta algses kreeditorpangas. Mõnel juhul taotletakse tehingu kuupäeval täieliku ennetähtaegse tagasimaksmise taotlust koos esmase võlausaldaja nõustumisavaldusega.

Tehingu päeval jõuate uude kreeditorpanka, avate konto ja tutvute dokumentidega. Võimaluse korral paluge endale dokumendid eelnevalt saata, sest kohapeal on võimatu kõiki lepingusätteid hoolikalt lugeda ja neist aru saada.

Muide, hüpoteegilepingute sisu on aastatega palju muutunud. Nüüd näeb pank ette kliendi suhtes tõeliselt “drakoonilised nõuded”: võimalus korteriga vähemalt kord aastas üle vaadata, võimalus perioodiliselt kliendi ja tema sissetulekute kohta infot küsida, tegelik korteri üürimise keeld, kohustus. kliendi poolt teavitada laenuandjat sugulastest, keda ta soovib korterisse registreerida ja palju muud. Ja siis peate järsku kõike tõsiselt kaaluma ja ise otsustama, mis on teie jaoks olulisem - kuumakse vähendamine 10 000-20 000 rubla võrra või teie enda suhteline vabadus.

Oletame, et allkirjastasite kõik ja raha kanti teie kontole ja saadeti seejärel algses võlausaldaja panga kontole. Pange tähele, et algses võlausaldaja pangas peate lisaks hüpoteegi põhivõla tasumisele maksma ka intressi, mis on kogunenud alates järgmise kuumakse tasumise kuupäevast. Pidage meeles, et sellega seoses suureneb kindlasti tagasimakse kogusumma ja mida rohkem päevi järgmise kuumakse kuupäevast möödub, seda suurem on see summa.

Samuti tuleb sõlmida leping elukindlustuse, töövõimekaotuse, vara osas.

Paberitöö

Kui arvasite, et kõik on läbi, siis eksite. Selles etapis algab kõige huvitavam. Reeglina määrab uus laenuandja kõrgendatud intressimäära perioodiks kuni vana hüpoteegi tasumiseni ja uue väljastamiseni.

Seega peate oma korteri koormise eemaldamiseks hankima algselt võlausaldajapangalt täieliku dokumentide paketi. See dokumentide pakett sisaldab hüpoteeki, samuti pangatöötaja volikirja notariaalselt kinnitatud koopiat, kes märkis, et olete oma kohustused panga ees täitnud. Samuti on parem võtta tõend panka makstud intresside kohta ja selle kohta, et võlg on täielikult tasutud.
Erinevates pankades on hüpoteegi vormistamise tingimused erinevad: näiteks Fora pangas väljastatakse hüpoteek ülepäeviti ja VTB-s 15 tööpäeva pärast. Saate ise aru, et hüpoteegi andmise kiirusest sõltub periood, mille jooksul maksate kõrgema intressimääraga juba uues pangas.

Selle dokumentide paketi, samuti passi ja omanditunnistusega lähete tagasi jaotisesse "Minu dokumendid" ja seal esitate Rosreestrile koormise eemaldamiseks dokumentide paketi. Koormistus eemaldatakse 7 tööpäeva jooksul. Teile saadetakse väljastamisteade. Järgmisena peate saama USRN-i väljavõtte, mis näitab, et koormis on tühistatud. Ja nende dokumentidega peate uuesti minema jaotisse "Minu dokumendid". Koormise registreerimise perioodi järgi on need samad 7 tööpäeva.

Mõnel juhul väljastavad pangad hüpoteegi ilma kliendi osaluseta, kuid see juhtub pigem sisemüügi kui refinantseerimise olukorras. Siin peate ise ringi käima keskustes "Minu dokumendid". Siiski on turg vahendajatele, kes saavad teie jaoks dokumente ümber registreerida. Tingimused sellest peaaegu ei muutu ja nende teenuste eest peate maksma umbes 30 000 rubla (näiteks Tinkoffi pangas).

Pärast hüpoteegi võtmist peaksid teie intressimäär ja maksed alates järgmisest makseperioodist langema.

Hüpoteeklaenude refinantseerimise hinnanguliste kulude ja tulude näide

• Võla jääk algses võlausaldaja pangas on 6 130 000.
• Esialgne intressimäär on 13,25%.
• Kuumakse suurus on 94 900.
• Refinantseerimiseks taotletav laen on 6 000 000.
• Intress enne hüpoteegi registreerimist on 11,7%.
• Kuumakse suurus on 84 100.
• Intress pärast hüpoteegi registreerimist on 9,74%.
• Kuumakse suurus on 77 400.

Kulud
• Abieluleping: 10 000.
• Registreerimistunnistus: 10 000.
• Korteri hindamine: 7000-10000.
• Pangaväljavõtted: 4000.
• Väljavõtted USRN-ist: 800.
• Uue kindlustuslepingu sõlmimine: individuaalselt, olenevalt kindlustustariifidest.
• Registreerimine vahendajate koondajate kaudu: 30 000.

Üks populaarsemaid laenutooteid pikaajaliste laenude turul on refinantseerimine, mille abil saab vähendada intressimäära, laenu lõppmaksumust ja vaadata üle hüpoteegi tingimusi. Sageli soovivad laenuvõtjad koos ümberehitusega, kuid nad ei tea täpselt, kuidas pank selliste tagatistega kohtleb. Sel juhul on palju nüansse, mida tuleks kaaluda, kui otsite sobivat panka, mis hüpoteeklaenu refinantseerib.

Mis on hüpoteeklaenu eluaseme seaduslik ja mitte legaalne ümberehitamine?

Kui laenuvõtja otsib laenutoodet ümberehitusega korterile hüpoteegi refinantseerimiseks, peab ta ennekõike välja selgitama, kuidas on finants- ja krediidiorganisatsioon seotud selliste eluruumi muudatustega. Fakt on see, et mitte kõik pangad ei luba laenuvõtjal väljastada hüpoteegi refinantseerimine ümberehituse ajal.

Ametlikult arvatakse, et kui ümberehitust ei legaliseerita, keeldub pank refinantseerimisest. Laenusaaja peab kas seadustama ümberehituse muudatused kohtu kaudu või otsima mõne teise panga, kes on nõus "silm kinni pigistama" elamuplaneeringu muudatustele, millele piirkonna peaarhitekt pole alla kirjutanud.

Millistele muudatustele korteriplaanis ei saa pangad tähelepanu pöörata?

Nagu hüpoteegi puhul, muutub korter refinantseerimise ajal panga jaoks tagatisobjektiks. Seetõttu, et mitte kanda selliste hüpoteegiga koormatud kinnisvara väärtuse langusest põhjustatud materiaalset kahju, on pankadel eluaseme ümberkujundamisel diferentseeritud:

• mõned keelduvad täielikult hüpoteegiga seatud kinnisvarast ebaseaduslike planeeringumuudatustega ja nõuavad nende ametlikku legaliseerimist;
• teised ei pea rõdude ja lodžade klaasimist ümberehituseks, samuti vanade sisseehitatud garderoobikappide lammutamist;
• teised ei pööra tähelepanu mitte ainult vaheseinte lammutamisele, vaid ka insenerikommunikatsioonide üleandmisele. Selliste pankade jaoks on oluline, et sellise eluaseme tehnilises plaanis ei oleks punaseid jooni (punased jooned viitavad traditsiooniliselt ebaseaduslikele muudatustele korteri planeeringus, ametlik planeering ise on joonistatud mustaga).

Peal hüpoteeklaenude refinantseerimise ümberkujundamine võivad mõjutada erinevalt. Muidugi on parem, kui muudatused oleksid ametlikult seadustatud. Siis võimaldab korteri kõrgem väärtus tagatisena saada suuremat laenu ja vähendada laenu intressimäära. Iga pank hindab enne hüpoteeklaenude refinantseerimise avamist tagatiseks oleva kinnisvara, kutsudes selleks ekspertidest koosneva hindamiskomisjoni.

Enamasti peetakse koormamata korterit kõige usaldusväärsemaks tagatiseks, mis kinnisvaraturul kallineb. Ümberehituse käigus tehtud ilmsete tehniliste rikkumiste korral keeldub pank uut laenu väljastamast.

Kui hindajad tuvastavad, et ümberehituse muudatused tõstsid turul vaid eluaseme maksumust, kiidab pank suure tõenäosusega hüpoteeklaenu refinantseerimise heaks ega nõua ümberehituse seadustamist.

Kuidas seadustada ümberehitust kohtu kaudu?

Korteri planeeringu muudatusi tagasiulatuvalt seadustada ei saa. Punaste joonteta tehnilises plaanis muudatuste tegemiseks peate saama kohtumääruse. Selleks peab laenuvõtja kulutama:

• tehnilise komisjoni kokkukutsumine ja sõltumatu ekspertiisi läbiviimine;
• riigilõivu tasumine kohtus ja advokaat, kes esindab kohtus laenusaaja huve;
• tehniliste dokumentide ümberregistreerimine STI-s.

Seda kõike saab soovi korral teha juba enne pangale hüpoteeklaenu refinantseerimiseks avalduse esitamist. Aga kui seda mingil põhjusel teha ei saanud, siis tuleb lähtuda eluaseme osas tehtud muudatuste olulisusest.

Kui rõdu või lodža klaasimine tundub ümberehitusena või vana sisseehitatud garderoobi lammutamisena, siis tõenäoliselt sellised muudatused eluaseme turuväärtust ei vähenda. Tänapäeval STI-s selliseid muudatusi tavaliselt arvesse ei võeta.

Keerulisemaks läheb nende korteritega, kus lammutatakse vaheseinu või kombineeritakse lodža ruum eluruumidega, eemaldades osa seinast. Selliste siseplaneeringu muudatuste tegemiseks on alati vaja saada järelevalveasutuste luba, vastasel juhul võib eluaseme enda hävinguni viivate tehniliste rikkumiste tõttu tekkida suur materiaalne kahju ja trahvid korteri terviklikkuse hävitamise eest. hoone.

Seetõttu tuleks kõik sisemised muudatused eluruumide paigutuses läbi viia ametlikult, kutsudes inseneri kvalifikatsiooniga spetsialiste läbi viima ümberehitustöid, mis peaksid algama sellise rekonstrueerimise projekti seadustamisest järelevalveasutustes, mitte aga lammutamisest. korteri seintest.