Pangaõigus kui kompleksne seadusandlus. Pangaõigus kui kompleksne õigusharu Pangaõiguse piiritlemine seotud õigusharudest

1. lehekülg 9-st

II peatükk. Pangaõigus kui majandusharu Venemaa seadus... Teema ja meetod õiguslik regulatsioon

§ 1. Pangandusõiguse mõiste
§ 2. Panganduse õiguslik regulatsioon
§ 3. Pangaõigus Venemaa õiguse süsteemis
§ 4. Pangandusõiguse subjektid
§ 5. Panganduseeskirjad
§ 6. Sanktsioonid pangandusõiguses ja nende rakendamine Venemaa Panga poolt
§ 7. Pangandusõiguse allikad
§ 8. Venemaa Panga normatiivaktid
§ 9. Pangaõigussuhete mõiste ja sisu

§ 1. Pangandusõiguse mõiste

1. Mõiste "pangandusseadus"

Mõistet "pangandusõigus" kasutatakse olenevalt kontekstist erinevates tähendustes:
- esiteks õigusharuna;
- teiseks teadusena, mis uurib pangandusõiguse ülesehituse ja toimimise seaduspärasusi, selgitab tähendust õigusnormid pangasuhete reguleerimine ja nende kohaldamise praktika ning muud sarnased küsimused;
- kolmandaks, kuidas akadeemiline distsipliin mida õpetatakse kõrgemal õppeasutused.
Seadusandlikult seda terminit kuskil ei kasutata. See ei ole sätestatud ei föderaalseaduses "Pankade ja pangandustegevuse kohta" ega föderaalseaduses "Vene Föderatsiooni keskpanga (Venemaa Panga) kohta".
Sest praktilise rakendamise ja eelkõige Venemaa Panga ja krediidiasutuste vaheliste suhete õigeks ülesehitamiseks (eeskätt valitsuse ja Venemaa Panga krediidiasutuste tegevusse sekkumise piiride õigeks kindlaksmääramiseks) on oluline kindlaks teha, mis tähendus on tuleks panna mõistesse "pangandusseadus".
Meie hinnangul on pangandusõigus iseseisev õigusharu. See koosneb õigusnormidest, mis reguleerivad pangandussuhteid pangandussüsteemis ja pangandustegevust.

2. Pangandusõiguse olemus

Keskpanga ja krediidiasutuste vahel on kujunemas suhete süsteem raha, valuuta ja väärtpaberite kasutamise korraldamisel. See on suhe pangandustegevust teostavate üksuste vahel. Nii pangandussüsteem kui ka pangandustegevus mõjutavad ühiskonna olulisi huve, seetõttu on nende suhtes kohaldatav avalik-õiguslik – eelkõige pangaõigus.
Pangandusõiguse olemus seisneb selles, et see reguleerib ja kaitseb pangasuhteid. Need suhted tekivad, muutuvad ja lõpevad seoses pangandustegevuse elluviimisega.
Rahasüsteemis tekivad arvukad riskid, mille juhtimine hoiab ära kahjulikud tagajärjed pangandussüsteemile, krediidiasutustele ja nende klientidele. Seetõttu on pangandusseadus vajalik selleks, et ennetada ohte raha- ja finantssüsteem riik. "Hea pangandusseadus", - kirjutab I. Shikhata, - peaks ... tagama võrdse konkurentsi finants institutsioonid pakkumata eelkõige stiimuleid avalikku sektorit teenindavatele pankadele, ning kontrollpaki koondumist ühe isiku või koos tegutsevate isikute rühma kätte. See peab pakkuma vajalikku kaitset klientidele, eriti väikehoiustajatele.
Sellest vaatevinklist on Venemaal kehtivat pangandusseadust kahjuks endiselt raske heaks nimetada. Konkurentsikeskkonna asemel stimuleerib see monopoli, loob üksikutele pankadele ebamõistlikku kasu, ei taga piisavat õiguste kaitset ja õigustatud huvid klientidele, eriti hoiustajatele.
Õiguse olemus avaldub selle reguleerivates ja kaitsefunktsioonides.
Neid võib pidada seaduse mõju põhisuundadeks avalikud suhted... Erasuhete valdkonnas on reguleerimine kõige üldisem. Ei ole vertikaali ega hierarhiat, mis põhineb avalik asutus... Sellise suhte klassikaline näide on tsiviilõigus. Teine asi on see, mis puudutab avalik-õiguslikke suhteid. Need on suhted, mille loovad justkui võimud.
Erasuhted on suhete valdkond, kus subjektid (antud juhul rahaliste suhete subjektid) määravad ise oma õigused ja kohustused seaduse raames. Võtame näiteks pangakonto lepingu. Siin on kaks poolt – pank ja klient. Kõik otsustatakse poolte huvide ja tahte kokkuleppel. Keskpank ei peaks nendesse suhetesse sekkuma, lepinguosalistele midagi ette kirjutama. See on tsiviil-, mitte pangandusõiguse valdkond. Tsiviilõigus on vabatahtlik – pooled määravad ise oma õigused ja kohustused tsiviilõiguse raames.
Selles suhtes on pooled võrdsed. Selline võrdsus tähendab ühe poole haldus- või muu juhtimisõiguse puudumist teise poole suhtes. Siin saab olla ainult majanduslik, rahaline võim, mida reguleerivad parteid. Riigivõim neid konkreetseid rahasuhteid ei sega. See on nagu horisontaalne suhe.
Samal ajal määratakse pangale teatud kohustused pangatoimingute tegemiseks vastavalt Venemaa Panga seaduste ja määrustega kehtestatud reeglitele. Need kohustused vastavad Venemaa Panga õigustele nõuda nende kohustuste täitmist. Nendes suhetes on võimas põhimõte. Seetõttu saab selliseid seoseid skemaatiliselt kujutada vertikaalsetena. Seda tüüpi suhted hõlmavad pangasuhteid. (Pangatoimingute ja -tehingute erinevuste kohta vt: Bratko A.G. Pangatoimingud ja tehingud).

3. Pangaõigus on iseseisev õigusharu

Nõukogude teaduses käsitleti pangandusõigust finantsõiguse osana, olles selle eriliseks allharuks. Traditsioon käsitleda pangaõigust finantsõiguse allharuna on säilinud tänapäevani.
Meie hinnangul on katsed käsitleda pangandusõigust finantsõiguse osana suuresti tingitud pangandusõiguse probleemide ebapiisavast arengust. õigusteadus.
Finantsõiguse teaduse probleemid ristuvad pangandusõiguse probleemide ja keskpanga tegevusega (näiteks keskpanga eelarvekontode pidamine). Kuid need ainult ristuvad – ja ei midagi enamat. Finantsõiguse teaduses on küllalt oma, mitte ainult veel välja töötamata, vaid ka probleeme tekitamata, ennekõike riigi- ja omavalitsuste eelarve moodustamise ja kulutamise, aga ka lisaprobleeme. eelarvevahenditest.
Panganduse teemasid käsitletakse finantsõiguse õpikutes, alustades teemast " Õiguslik staatus pangad "ja lõpetades teemadega" Arveldusõigussuhted "," Väärtpaberid ".
Keskpanga ja pangandussüsteemi kui terviku täiustamise seisukohalt oleks soovitav pangandusteaduse ja pangaõiguse teaduse kui iseseisvate teaduste selge piiritlemine. Vahepeal sisse Vene teadus selgeid erisusi pangandusõiguse ja panganduse õppeaine vahel ei ole veel välja töötatud. Näib, et pangandus ei peaks käsitlema juriidilisi küsimusi, kuni on olemas selline teadus nagu pangandusõigus. Mõned pangandusõpikud käsitlevad aga keskpanga korraldust. See näitab, et panku, pangandust ja pangandust uurivate erinevate akadeemiliste distsipliinide vahel ei ole veel piiritletud.
Pangaõigus on tsiviilõiguse omamoodi pealisehitus. See tuleneb tsiviilõigusest, on sellega seotud, kuid ei lange sellega kokku.
Et selgelt illustreerida ideed, et pangandusõigus on tsiviilõiguse pealisehitis, toome näite. Seega on eelkõige laenuleping ette nähtud Tsiviilseadustik RF. Kõik passiivsete ja aktiivsete pangatoimingute ja sellega seotud riskide juhtimisega seonduv on aga reguleeritud pangandusseaduste ja Venemaa Panga määrustega. Suhetes kliendiga juhindub krediidiasutus Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksist ja selle alusel vastavast tsiviilõiguslik suhe(horisontaalne). Kuid samal ajal on krediidiasutuse ja Venemaa Panga vahel ka õigussuhe (vertikaalne). Lõppude lõpuks peab krediidiasutus lisaks Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule järgima ka mitmeid Venemaa Panga kehtestatud eeskirju. Need määrused on nõutavad ainult krediidiasutusele.

Pangaõigus on iseseisev õigusharu, millel on oma selgelt määratletud õigusliku reguleerimise subjekt ja meetod. Pangaõigus on rahajõu vorm. Ja rahajõud on osa kodanikuühiskond... Kodanikuühiskonna alus on ju omand. (Vt: Bratko A.G. Pangandusõiguse põhimõisted).

Meie riigis käimasoleva sotsiaal-majanduslike suhete reformi kontekstis moodustuvad riiklikus õigussüsteemis uued majandusharud ja institutsioonid. See kehtib eriti sellise nähtuse kohta nagu pangandusõigus.

Vene riigi ajaloos viidi panganduse õiguslik reguleerimine teatud perioodidel läbi erinevate meetoditega ja mitte ainult kooskõlas majanduspoliitikaga, vaid lähtudes ka pangatoimingute tungimise astmest kauba-raha turule.

Teave esimeste pangaoperatsioonide kohta Venemaal pärineb Vene Tõe ajastust ja on seotud krediiditoimingute reguleerimisega. Neid viidi läbi peamiselt nendes linnades, mis olid kaubanduskeskused ja millel oli reeglina juurdepääs veele kaubateed... Loodusmajanduse domineerimise perioodil, mil kauba-raha suhted kui sellised puudusid, puudusid kindlasti ka tingimused igasuguste pangaoperatsioonide tegemiseks. Üldiselt on Venemaa krediidiajalugu teada fakte, mille järgi kaupmehed pidasid laenuga äri ajamist halvaks vormiks ning esimesed pangad kukkusid välja antud laenude tagasimaksmata jätmise tõttu.

Kaasaegsetes tingimustes seostatakse pangandusõiguse kui õigusharu tekkimist kahe "pangandusseaduse" vastuvõtmisega 1990. aastal - keskpanga staatuse ning pankade ja pangandustegevuse kohta, mis ametlikult kindlustasid selle kahetasandilisuse. pangandussüsteemi jaoks. Panganduse kui turumajanduse atribuudi õiguslik reguleerimine algas aga mõnevõrra varem, seoses koostööseaduse vastuvõtmisega, mil hakati looma aktsia- ja ühistupanku. Aastatel 1995-1996. "Panganduse" seadused esitati uutes väljaannetes, mis ei vastanud mitte ainult majanduse vajadustele, vaid ka kodumaise pangandusalase seadusandluse õiguskultuurile.

Samaaegselt pangandusõiguse haru kujunemisega hakkas kujunema ka kodumaine pangaõiguse teadus ning 1995. aastal ilmus perioodika "Riik ja õigus" lehekülgedel koolituskursuse "Pangaõiguse alused" programm.

"Pangandusõiguse" fenomeni - kui õigusharu, akadeemilise distsipliini ja teaduse - tunnuste kolmik on tänapäeval otstarbekas esitada järgmiselt.

Venemaa õigussüsteemi iseseisva elemendina on pangandusõigus keeruline juriidiline isik, mis hõlmab põhiseadus-, tsiviil-, finants-, rahvusvahelise ja isegi kriminaalõiguse norme, mis reguleerivad Vene Föderatsiooni Keskpanga ja krediidiorganisatsioonide tegevust. pangandussüsteemi põhielemendid, samuti väliskapitali osalemine Venemaa pangandussüsteemis ja muudes panganduskogukonna subjektides, sealhulgas hoiuste kindlustusagentuur, pankade osalused ja ühendused, krediidiorganisatsioonide liidud. Teisisõnu on pangandusõiguse subjektiks kõik suhtekorraldused, mis on seotud pangatoiminguid tegevate või nende tulemuslikkust mõjutavate organisatsioonide tegevusega.

Teadlaste arvamused teemal see küsimus jagatud. Mõned peavad pangandusõigust Venemaa õiguse keeruliseks haruks (G.A. Tosunyan, A.Yu.

selle koosseis on hulk eranditult sellele keeruka õiguse harule omaseid norme, näiteks normid-definitsioonid ja normid-põhimõtted. On oluline, et need autorid märgiksid selle haru keeruka olemuse juures kvalitatiivselt uut, õiguslikult terviklikku õiguslikku formatsiooni, mitte aga peamiste õigusharude normide mehaanilist ühtlustamist.

O. M. Oleinik, uurides mõistet "pangandusõigus", leiab, et on "absoluutselt õige" seletada analüüsitava termini traditsioonilist kasutust vajadusega tuvastada ja määratleda terve rida pankade tegevusega ühel või teisel viisil seotud norme. . Samas toob ta praktilise kasutamise mugavuse huvides analoogia perekonna-, keskkonna-, pärandi-, autoriõiguse ja "mis tahes seadusega". Sellest tulenevalt järeldab autor, et juristide valdava arvamuse kohaselt on pangaõigus õigusnormide kogum, mis sisaldab pangategevusega seotud ettekirjutusi ja reguleerib pankade avalikke suhteid, samuti pankade eraõigussuhteid klientidega. st... normid on ühel või teisel määral seotud pangandustegevusega. A. G. Bratko käsitleb pangaõigust Venemaa õiguse iseseisva haruna, mis koosneb õigusnormidest, mis reguleerivad pangandussüsteemi korraldust, raharinglust, õiguslikku seisundit ja krediidiasutuste pangatoiminguid.

Tundub, et J.V seisukohaga tuleks nõustuda. Rukavišnikova, kelle hinnangul on pangandusõiguse kui Venemaa õiguse haru eraldamine ennatlik ja teoreetiliselt ebapiisavalt põhjendatud ning krediidiasutuste ja Venemaa Panga tegevust käsitleva seadusandliku ja teaduslik-praktilise materjali eraldamine on otstarbekas ainult punktist lähtudes. vaates akadeemilise distsipliini kujunemisele.

Pangandusõiguse kui iseseisva õigusharu teoreetilise põhjendatuse ja üldise teadusliku tunnustamise puudumine tähendab senise tigeda praktika jätkumist, kus panganduse õigusliku regulatsiooni erinevaid aspekte käsitletakse üksteisest eraldi, mistõttu on võimatu kujundada. terviklik vaade nii keerulisele ja mitmes mõttes vastuolulisele subjektile.milline on Venemaa pangandusseadus.

Krediidiorganisatsioonide tegevuse õigusliku reguleerimise probleemide uurimisel ainult erinevate õigusteaduste harude (riigiõigus, tsiviilõigus, haldusõigus, rahaline õigus, kriminaalõigus jne, millest igaühel on oma eriline nägemus asjadest, mis on igati õigustatud), mõistetakse reeglina ainult konkreetseid küsimusi, mis ei hõlma panganduse õigusprobleeme tervikuna.

Tuleb märkida, et 1998. aasta süsteemse finants- ja panganduskriisi tekkimine Venemaa Föderatsioonis ja selle nii rasked tagajärjed olid otseselt seotud pangandusjuhtimise professionaalsuse puudumisega, mitte ainult paljude juhtide ja töötajate ebapiisava juriidilise väljaõppe tasemega. krediidiasutuste, aga ka autorite.. rida Venemaa Panga määrusi.

Ühesõnaga, täna on võimatu juhtimisprobleeme edukalt lahendada pangandussüsteem ja selle arendamise protsess, piirdudes krediidiasutuste loomise ja toimimise ning muude pangandustegevuse elementide õigusliku reguleerimise küsimuste uurimisega ainult põhiseadus-, tsiviil-, finants-, haldus-, kriminaalõiguse kursuste raames, milles krediidiorganisatsioonide osalusega õigussuhteid käsitletakse asjaomaste õigusharude subjekti spetsiifikast tingitud aspektis, mis on üsna loomulik.

Meie hinnangul on pangandusõiguse (kui iseseisva kompleksse õigusharu) teadusliku materjali süstematiseeritud terviklik esitamine vajalik tingimus mitte ainult selle sügavaks assimileerumiseks, vaid ka riigi pangandussektori kvaliteetseks juhtimiseks.

Selle probleemi lahendamine sõltub suuresti pangandussüsteemi enda sõltumatuse määrast, mis on reguleeritud pangandusõiguse reeglitega. Olgu see siis iseseisev majandusnähtus või osa finantssüsteemist. Lisaks ei tohiks samal ajal unustada sellist institutsiooni nagu rahasüsteem, selle kohta ja rolli riigi majandusruumis.

Finantssüsteemi sees on palju finantsüksusi (asutusi), sealhulgas pangandussüsteem. See on nišš, kuhu tohutu hulk ajutiselt tasuta Raha, nii sularahas kui ka sularahata.

Pangandussüsteem ei ole ainult krediidiasutus, vaid ka süsteem, mille kaudu liigub rahapakkumine maksevahendina. Lisaks hoitakse tänu Venemaa Panga rahapoliitika arendamise (koos Vene Föderatsiooni valitsusega) ja selle elluviimisega seotud tegevustele rahvusvaluuta stabiilsust. Samas on pangandussüsteem üks mehhanisme, mille sees valuutaoperatsioonid ja kontroll nende rakendamise üle teiste osaliste poolt.

Teisisõnu, finants-, pangandus- ja rahasüsteem on kombinatsioon loetletud majandus- ja õigusnähtustest, mis on omavahel lahutamatult seotud ja üksteisest sõltuvad.

Pangandussüsteemi madalamat tasandit esindavad eraõiguslikud subjektid (omandivormi ja osalt oma tahteväljenduse vabadusega oma tegevuses), kuid samas on ta ka avalikkuse esindaja. õigussuhted. Tulenevalt täidetavate ülesannete üldiselt olulisest iseloomust on krediidiasutuste tegevus nende maksevõime säilitamise (hoiustajate ja võlausaldajate õiguste reaalseks kaitseks) huvides riigi erilise huviobjektiks ning sellest tulenevalt kogu pangandussüsteemi stabiilsus. Terve pangandussüsteem on omakorda majandusliku turvalisuse tagatis nii üksikisikule, kogu rahvamajandusele kui ka riigile tervikuna.

Kuna iga õigusharu sõltumatuse määrab eelkõige õigusliku regulatsiooni subjekt, siis võib eeldada, et pangandustegevust reguleerivad reeglid moodustavad iseseisva finantsõiguse institutsiooni, kuna pangandustegevust teostatakse riigi finantstegevuse raames. osariik. Eraõigusliku reguleerimise sfäärist lähtub pangandusõigus ainult õigusliku reguleerimise meetodeid, mis harva hõlmavad poolte võrdsuse meetodit puhtal kujul, enamasti on need kooskõlastamise, loa, soovituste jms meetodid.

Pangaõigus kui Venemaa õiguse haru on reeglite kogum, mis reguleerib suhteid, mis tekivad Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi korraldamise, toimimise ja arendamise protsessis, sealhulgas pangandussüsteemi reguleerimise protsessis Venemaa Panga poolt ja muud riigiorganid, samuti krediidiorganisatsioonide liidud ja ühendused.

Pangaõigust kui suhteliselt iseseisvat õigusharu eristatakse Venemaa õigussüsteemis järgmiste asjaolude tõttu:

1. Avaliku vajaduse ja riikliku huvi olemasolu pangandussektori iseseisva õigusliku reguleerimise vastu, tulenevalt pangandussüsteemi erilisest tähtsusest turumajanduse normaalseks toimimiseks.

Pangandussüsteemi eriline tähtsus, avaliku vajaduse ja riigi huvi olemasolu pangandustegevuse iseseisva õigusliku reguleerimise vastu on tingitud asjaolust, et kommertspankade ja Venemaa Panga tegevus mõjutab otseselt riigi majanduspoliitika elluviimist ning riigi majandusliku julgeoleku tagamine. See lõputöö sai normatiivse konsolideerimise Vene Föderatsiooni presidendi määrusega "Vene Föderatsiooni majandusliku julgeoleku riikliku strateegia (põhisätted) kohta" 29. aprillil 1996 nr 608, mis ütleb, et finantsvoogude normaliseerimine ja arveldussuhted, pangandussüsteemi ja rahvusvaluuta stabiilsus, hoiustajate huvide kaitse aste on olulisemad kriteeriumid, mis määravad riigi majandusliku julgeoleku seisu.

2. Õigusliku regulatsiooni iseseisva subjekti olemasolu, tulenevalt pangandusõigusega reguleeritud avalike suhete spetsiifika selgest väljatoomisest.

Pangandusõigusest kui suhteliselt iseseisvast õigusharust saab rääkida seetõttu, et muude inimtegevuse liikide kõrval on seadusandja esile tõstnud sellise liigi nagu pangandus.

Krediidiasutuste ja Venemaa Panga pangandustegevuse elluviimisest tulenevad suhted ei piirdu aga pangaõiguse teemaga. Pangandusõiguse teema alla kuuluvad ka õigussuhted, mis tekivad Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi reguleerimise protsessis Venemaa Panga ja teiste organite poolt. riigivõim kodanike, organisatsioonide ja riigi huvide tagamiseks.

Seega väga üldine vaade võime öelda, et pangandusõiguse teemaks on sotsiaalsed suhted, mis tekivad Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi toimimise käigus.

3. Õigusliku reguleerimise erimeetodi vajadus.

Pangandusõiguse meetodite eripära tuleneb pangandusõiguse subjekti moodustavate avalike suhete eripäradest - need on pangandus, tsiviil-, haldus-, finants- jne. õigussuhe. Sellest tulenevalt kasutatakse pangandusõiguses primaarseid (tsiviil- ja haldus) õigusliku reguleerimise meetodeid, aga ka integreeritud meetodit, mis on omamoodi esmaste meetodite kombinatsioon.

Pangaõiguse kompleksne meetod reguleerib Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi toimimise käigus tekkivaid segaõigussuhteid ning seda iseloomustab õigusliku mõjutamise imperatiivsete ja dispositiivsete meetodite kombinatsioon, mis väljendub kontsentreeritud kujul panganduses. krediidiasutuste õiguslik seisund (staatus).

Pangandusõiguses esinevad esmased meetodid, olenevalt reguleeritud suhte olemusest ja muudest teguritest, erinevates variatsioonides. Nende variatsioonide originaalsust mõjutavad spetsiifilised reguleerimismeetodid – lubavus, keelamine, positiivne sidumine.

4. Õiguse eriallikate olemasolu või vajadus.

Pangandusõiguse eriallikate olemasolu tunnustatakse seadusandlikul tasandil, võttes ametlikku ringlusse mõiste "pangandusalased õigusaktid", mida rakendati artikli tekstis täpsustatud termini kasutamisel. Föderaalseaduse "Vene Föderatsiooni Keskpanga (Venemaa Pank) kohta" artikkel 56. Eelmises seaduses (RSFSRi seaduse "RSFSRi keskpanga (Venemaa Pank) kohta") artikkel 30 kasutati mõistet "RSFSRi õigusaktid pankade kohta". Tundub, et alates kahe esimese panganduse eriseaduse vastuvõtmisest 1990. aastal on õigustatud rääkida pangandusseadustest kui Venemaa seadusandluse iseseisvast harust: "RSFSRi pankade ja panganduse kohta" ja "RSFSRi keskpanga kohta. Venemaa Pank).

Panganduse eriõigusaktid on keeruline õigusaktide haru ja kujutavad endast sellisena Venemaa seadusandluse süsteemis spetsiifilist struktuuriüksust, mis kasutab pangandussüsteemi kõigi aspektide terviklikuks õiguslikuks reguleerimiseks erinevate õigusharude norme.

5. Selle õigusharu põhimõtete põhiseaduslik ja (või) seadusandlik kinnistamine.

6. Spetsiifilise (ainult sellele õigusharule omase) mõistete ja kategooriate süsteemi olemasolu.

Kommertspankade süsteem on turumajanduse vajalik struktuurielement. Kõik miks? Esiteks on turumajandus võimalik erinevate omandivormide, sh. privaatne.

Turul toimimine seisneb turu vajaduste mõistmises ja püüdes neid rahuldada. Selleks peate omakorda esindama kõike, mida vajate (personal, tehnoloogia) ja selleks on vaja vaba kapitali

Ühiskonnas, kus valitseb tõeline konkurents ja palju äriüksusi, on grupp ettevõtjaid, kes vajavad raha siin ja praegu.

Kommertspanga ülesanded turumajanduses:

Ettevõtjatelt ja elanikkonnalt laekuvate vahendite kogumine

Tagasimaksed tsiviilringlus laenude näol

Arveldus- ja maksetehingute teostamine

Spetsialiseerumine ja koostöö on turumajanduse selgroog.

Pangandusseadus- Vene õiguse keeruline haru (õigussõnastik näitab, et see pole keeruline tööstusharu, vaid valdkondadevaheline õigusnormide kompleks).

Õppeaspektid:

BP kui keeruline õigusharu

BP kui akadeemiline distsipliin

BP kui teadus

Pangaõigus kui õigusharu

Pangaõigus kui õigusharu- protsessi käigus tekkivaid suhteid reguleerivate normide kogum:

Krediidiasutuste loomine, toimimine, arendamine, likvideerimine

Pangandussüsteemi ülesehitamine, toimimine ja arendamine

Venemaa Panga, teiste valitsusasutuste, ametiühingute ja kommertspankade ühenduste pangandustegevuse reguleerimine.

BP kui teadus- teadmised õigusharu sisust, ajaloost, selle valdkonna olukorrast ja arenguperspektiividest, teadmised õiguskaitse ja õigusloome praktikast, väliskogemusest.

BP kui akadeemiline distsipliin- õppeaine, teadmised õigusharust, õppemeetoditest, õigusloomest, õiguskaitsest õigusvaldkonnas.

Pangandusalased õigusaktid- keeruline seadusandlik haru, mis on Venemaa seadusandluse süsteemis spetsiifiline struktuuriüksus, mida kasutatakse krediidiasutuste ja kommertspankade süsteemi tegevuse kõigi aspektide terviklikuks reguleerimiseks, kasutades selleks erinevate filiaalide norme. seadus.

Pangandusõiguse allikad:

Föderaalseadus "Pankade ja pangandustegevuse kohta"

Föderaalseadus "Vene Föderatsiooni keskpanga kohta"

Föderaalseadus "Krediidilugude kohta"

Föderaalseadus "Krediidiasutuste maksejõuetuse (pankroti) kohta"

Föderaalseadus "Hoiuste kindlustamise kohta üksikisikud Venemaa pankades"

Samuti reguleerivad tegevust mitmed Vene Föderatsiooni Keskpanga, Rahandusministeeriumi ning finants- ja panganduskontrolliorganite põhikirjad.

Seaduses on kaks rühma:

Panganduse eriõigusaktid on õigusaktid, mille põhieesmärk on reguleerida krediidiasutuste tegevusega seoses tekkivaid avalikke suhteid

Üldised pangandusalased õigusaktid - need õigusnormid, mis reguleerivad mitte ainult pankade tegevust, need on sõnastatud mitte niivõrd pankade jaoks, vaid reguleerivad ka nende tegevust

Keeruline tööstus Kas juriidiliselt terviklik üksus, mitte mehaaniline normide kombinatsioon.

Tosunyani sõnul:

peamine tööstusharu omab subjektiühtsust, homogeenseid norme, ühtset õigusregulatsiooni meetodit ja kindlat kohta õiguse süsteemis.

keeruline tööstus ei oma subjektiühtsust, vaid omab subjekti tuuma, milleks on panganduslike õigussuhete kogum, mida ei saa selgelt eraldada. Kompleksne tööstusharu koosneb tööstuse normid, mis koosnevad erinevatest õigusharudest võetud valdkonna normidest ja sellele valdkonnale omastest normidest. Keeruline tööstusharu kasutab erinevaid õigusliku reguleerimise meetodeid pluss spetsiifilist keerulist meetodit. Õigusliku reguleerimise protsessis on sellel teatud nišš.

Kompleksse tööstuse normide ühtlustamise sümptom on temaatiline, sihtmärk.

Pangandusseadus reguleerib suhteid panganduse valdkonnas (pangaseaduse artikkel 2), mis hõlmab:

• suhted pangatoimingute läbiviimiseks;
• krediidiasutuste ja valitsusasutuste vahelised suhted;
• krediidiasutuste registreerimise ja tegevusloa andmise kord;
• pankadevahelised suhted;
• vastutus pangandussektori rikkumiste eest;
• muud Vene Föderatsiooni krediidiasutuste tegevusega seotud suhted.

Pangandusseadus reguleerib pangandustegevust, mis on üks liikidest majanduslik tegevus... Panganduse iseloomulikud tunnused on:

• ettevõtlik iseloom, st. keskenduda kasumi teenimisele;
• ainult harjutuste tegemise võimalus erinäitlejad;
• süstemaatilised pangatoimingud: raha kaasamine üksikisikutelt ja juriidilised isikud, kaasatud vahendite paigutamine turule, pangakontode avamine ja pidamine, majandustegevuses osalejate vaheliste arvelduste tegemine jne.

Selle subjektiks on suhtekorraldus, mida reguleerib pangandusõigus. Pangandusõigusega reguleeritav avalike suhete ring on keeruline, segane ja kompleksne. Õiguskirjanduses puudub üksmeel õigusliku regulatsiooni keerukuse küsimuses. Mõned autorid tunnistavad reguleerimise keerulist olemust, teised aga on selle lähenemisviisi vastased. Selle küsimuse lahendamisel tuleks lähtuda asjaolust, et Venemaa õiguse harude õiguslik regulatsioon on pidevas arengus, mistõttu uut tüüpi õigussuhted saavad iseseisva õigusliku regulatsiooni, spetsiaalse õiguslik režiim... Pangaõigus on tegelikult oma olemuselt keeruline, kuna sageli tekivad õigussuhted erinevad juriidilist olemust... Seega võivad keerulised pangasuhted hõlmata järgmist:

• finantsõiguslikud suhted;
• töösuhted.

Kõik need õigussuhted on kas eraõigusliku või avalik-õigusliku sisuga, mis väljendub terviklikus õigusregulatsioonis.

Seega on pangandusõiguse subjektiks sotsiaalsed suhted, mis arenevad Vene Föderatsiooni Keskpanga ja teiste pangandus- ja krediidiasutuste pangandustegevuse protsessis, samuti pangandussüsteemi toimimise reguleerimise käigus vastavate isikute poolt. valitsusorganid.

Pangandusõiguse teaduse aine komponendid on:

• pangandusõiguse juriidilised kategooriad;
• pangandusseadus;
• pangandusõiguse meetod;
• kohtu- ja vahekohtu- ning õiguskaitsepraktika üldistamine, analüüs ja süstematiseerimine pangandusõigussuhetes osalejate vahel tekkivates vaidlustes;
• panganduse ja pangandusalaste õigusaktide kujunemise ja arengu ajalugu Venemaal ja välismaal;
• teaduslikke ja teoreetilisi doktriine, mis kirjeldavad pangandusõiguses kasutatavaid õiguskonstruktsioone, samuti sisaldavad ettepanekuid pangandusalase seadusandluse täiustamiseks.

Pangandusõiguse meetod ja põhimõtted

1. eraomandi puutumatuse põhimõte;
2. pangandusvabaduse põhimõte;
3. monopoliseerimise soodustamise ja keelamise põhimõte;
4. pangandustegevuse põhimõte ühtses majandusruumis;
5. kõigi pangandusõiguse subjektide huvide võrdsuse põhimõte;
6. Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi kahetasandilise ülesehituse põhimõte;
7. majandusliku tsoneerimise põhimõte Vene Föderatsiooni Keskpanga organisatsioonilises struktuuris;
8. Vene Föderatsiooni Keskpanga sõltumatuse põhimõte teistest Vene Föderatsiooni riigiasutustest;
9. Vene Föderatsiooni Keskpanga vastutuse põhimõte talle seadusega pandud ülesannete täitmise eest;
10. Vene Föderatsiooni Keskpanga monopoolse rakendamise põhimõte sularaha väljalaskmisel ja selle ringluse korraldamisel;
11. pangandussüsteemi riikliku juhtimise ja omavalitsuse ühitamise põhimõte;
12. riigiasutuste ja kohaliku omavalitsuse krediidiasutuste operatiivtegevusse sekkumise lubamatuse põhimõte;
13. krediidiasutuste ainuõigusvõime põhimõte;
14. pangasaladuse säilitamise põhimõte.

Pangandusõiguse allikad

Lisaks kindral föderaalseadused aktsiaseltside kohta, väärtpaberiturul, valuuta reguleerimise kohta.

Pangandustegevust reguleerivate eriseaduste hulka kuuluvad föderaalseadused pankade, Vene Föderatsiooni keskpanga, maksejõuetuse (pankroti) jne kohta.

Tuleb rõhutada, et põhiseadusega ei saa vastuolus olla ei üld- ega eriseadused. Kui selline vastuolu leitakse huvitatud inimesed saab selle edasi kaevata Vene Föderatsiooni konstitutsioonikohtusse.

Tuleb märkida, et normid rahvusvahelised lepingud liitunud Vene Föderatsiooni, võib tegutseda otse Vene Föderatsiooni territooriumil. Nendevahelise konflikti korral on need ülimuslikud siseriiklike õigusaktide suhtes.

Pangasuhted on keerulised. See tähendab, et need on nii avalik- kui eraõiguslikud.

Sellega seoses väljendub pangasuhete eripära selles, et neid saab luua nii tsiviilõigusliku lepingu kui ka mis tahes reguleeriv õigusakt... Kuid pangandusõiguses, erinevalt tsiviilõigusest, piirab Vene Föderatsiooni Keskpank selles osalejate tahte autonoomiat teatud "mängureeglite" kehtestamisega.

Panganduslikud õigussuhted tekivad peamiselt seoses sularahaga. Siiski erinevalt rahalised suhted, mida reeglina peetakse "alati rahast tekkivateks", hõlmavad panganduslikud õigussuhted laiemat hulka objekte.

Pangandusõigus on keeruline õigusaktide haru, mis hõlmab mõlemat õigusaktid sisaldavad norme avalik õigus avaliku huviga seotud, võimu- ja alluvussuhetega ning osaliste autonoomiast lähtuvaid eraõiguse norme sisaldavad õigusaktid. Erinevalt õigusharudest eristuvad seadusandlusharud, „reguleerivad teatud avaliku elu valdkondi, ainult subjekti järgi ja neil pole ühtset meetodit. Lisaks hõlmab õigusharu subjekt erinevaid suhteid ja seetõttu ei ole õigusharu nii homogeenne kui õigusharu. Pangaõigus (jätkem see tuttav termin) hakkas seadusandluse süsteemis silma seoses: 1) krediidiasutuste tegevuse spetsiifilise õigusliku reguleerimise vajadusega; 2) õigusregulatsiooni erisubjektid ( keskpangad, mõnel juhul pangandusjärelevalve eriasutused) ja nende staatuse originaalsus avalik-õiguslike asutuste süsteemis; 3) krediidiasutuste ja oma klientide suhete iseärasused.

Pangandusõiguse osaks olevad reeglid võivad olla seotud põhiseadus(näiteks keskpanga staatuse küsimused), haldusõigus(näiteks suhted, mis on seotud vastutusmeetmete kohaldamisega krediidiasutused), tsiviilõigus(krediit, hoius, konto, maksed). Mitmed õigusnormid ei ole leidnud oma kohta olemasolevas Venemaa õigussüsteemis, mis läbib muutumisperioodi.

Märgime ka riikliku pangandusõiguse sellist olulist tunnust nagu selle areng selle mõjul rahvusvahelised eeskirjad, standardid ja soovitused. Kaasaegsete finantsturgude reguleerimine ei saa põhimõtteliselt piirduda riigipiiridega, kuna korraliku reguleerimise puudumine ühes finantsturu segmendis (geograafilises või funktsionaalses) võib viia kriisini, mis võib põhjustada nn doominoefekti. rahvusvahelisel tasemel. Just rahvusvahelise mastaabiga kriisid on viinud spetsialiseerunud rahvusvaheliste organisatsioonide loomiseni, mille eesmärk on töötada välja pangandusjärelevalve ja pangandustegevuse standardeid kogu maailmas. Juhtorganiks on siin Baseli pangajärelevalve komitee (edaspidi Baseli komitee). Selle asutasid "grupi 10" (G-10) keskpangad 1974. aastal pärast ühe suure Saksamaa rahvusvahelise panga (Bankhaus Herrstatt) pankrotti, millel oli kõige negatiivsem mõju rahvusvahelistele arveldustele ja pangandusturule. . Komisjoni eesmärk on levitada parimat järelevalvepraktikat, tagada koostöö erinevate riikide pangajärelevalvete vahel, luua tingimused järelevalvealase teabe vahetamiseks nii pangajärelevalvete vahel kui ka järelevalveasutuste vahel teistel finantsturgudel (eelkõige väärtpaberiturul ning kindlustusturul). Baseli komiteel ei ole volitusi ja seda ei saa pidada riigiüleseks organiks. Tema töö vormid - soovitused, põhisuunad jne ehk aktide hulk, mida mõnda aega on nimetatud "pehmeks õiguseks". Samal ajal need soovitused, mille kallal spetsialistid koos töötavad järelevalveasutused erinevad riigid, ei saa seda igapäevapraktikas mitte arvestada riigiasutustele pangandusjärelevalve ja riiklike pangandusalaste õigusaktide kujundamisel. Kõige olulisem dokument Baseli komitee on seadus "Tõhusa pangajärelevalve põhiprintsiibid" (Core Principles for Effective Banking Supervision).